潘周平

（福建省云霄县农村信用合作联社，福建 漳州 363300）

一二三产业融合是实现乡村振兴的关键路径，只有深度融合一二三产业，才能将农村内部的增收潜力充分挖掘出来，加快培育新产业、新业态的步伐，吸引更多的资本与生产要素，提高农村经济的发展质量。而金融支持能够从资金角度保障农村一二三产业融合的顺利实施，推动农村、农业的转型升级。近年来，虽然农村金融体系逐步完善，但融资主体的大量化、长期化需求还没有得到全面的满足。因此，要积极完善农村金融体系，加大对农村一二三产业的金融支持力度。

一、农村一二三产业融合及金融支持概述

1.一二三产业融合

农业与其他产业存在着十分紧密的联系，通过融合农村一二三产业，可以促使农业产业化水平得到提高。具体来讲，农村一二三产业融合指的是延伸农业产业链，在一二三产业之间流动配置资金、资源、技术等各类生产要素，促使农业发展新业态得到形成[1]。三产融合并不局限于地理层面，而是在同一产业链中融合一二三产业。

2.金融支持

部分产业具有较大的发展潜力，但金融吸引力较差，为了推动产业发展，需要向这些产业内适当倾斜金融资源。从农村一二三产业融合角度来看，金融支持指的是政府部门结合实际情况将针对性的财税政策推行下去，引导各类金融机构向农村倾斜金融资本，为农村一二三产业融合提供资金保障。

二、农村一二三产业融合金融支持的重要意义

1.有利于拓宽农民增收渠道，进一步缩小城乡差距

促进农村一二三产业的快速发展，提升农产品的加工速度，将传统的农业扩展到其他领域，提升农业的多样化，不断拓展产业链，促使农民不仅在农业生产部分有效益，而且在农产品的研发、农产品加工、农产品冷藏物流、农产品市场销售、电商营销、农业观光以及乡村民宿等领域也要有效益，把与农业产品紧密相关的产业增值效益保留在农村，以此促进农民分享产业融合的利益。利用新技术与互联网的结合，促进农村一二三产业的有效发展，积极创新农业生产经营管理方式，以此推动农业的产业链延伸，为农民提供更加广泛的就业岗位，提高农民的就业机会以及农业产业的收益分享，提升农民的经济收益，降低城乡收入差距，加快城乡一体化的速度，让农民一起分享产业的成果，提高农村群众的幸福感以及满足感。

2.有利于推进农业供给侧结构性改革，建立现代化农业体系

有关实施乡村振兴战略意见中指出，以农业供给侧结构性改革为主线，加快构件现代农业产业体系、生产体系、经营体系。现阶段，我国经济改革发展的主线是供给侧结构性改革，其中，最重要的组成部分就是农业供给侧结构性改革，因为关系国计民生最根本的问题就在于农业农村农民，因此，必须要优先发展农业农村。农业供给侧结构性改革的主要表现为，推动农村一二三产业的融合发展，推动农业由原本的增产方向转变为提质方向，要提高农产品的质量以及附加值，以实现农业的特色化、绿色化、优质化及品牌化。扩展农业产业链，改变农业产业结构单一化的现状，进而实现一二三产业在农业生产当中的结构重组。农村一二三产业融合发展对于整体的农业生产营销模式有着重要的作用，能推动农业产业结构升级，建立更加完善的农业体系、生产体系以及营销体系，以此促进农业的快速发展。

3.有利于筑牢乡村振兴的基石，为实现共同富裕长远目标奠定基础

根据政府颁布的有关实施乡村振兴战略的意见中明确指出，“乡村振兴，产业兴旺是重点”，为了提高农村发展的动力，就要提高农村一二三产业融合发展，以更好地实现乡村振兴。乡村振兴的主要任务是要大力发展农业产业，只有农业产业发展壮大起来，农民的生活才能向小康社会迈进。农村一二三产业的融合发展是实现建成小康社会的重要目的，利用大力建设扶植农业企业，建立特色的农产品优势区域、构建现代化的农业产业园区以及农业科技园区，促进农村一二三产业融合发展，为筑牢乡村振兴打下基础。因此，只有产业得到有效发展，人们的生活才能富裕起来，才能提高农村基础设施，提供较好的公共服务。

三、农村金融支持的发展现状分析

1.信贷总量偏少

为了推动农业农村经济的发展，各县域持续增加涉农贷款总量，但目前仍无法全面满足三产融合的融资需求，信贷资金短缺等问题依然存在。在过去很长一段时期内，小额信贷是涉农贷款的主要类型，而随着三产融合的日趋深入，农业经营规模逐步扩大，随之提升了经营主体的投资需求，小额信贷暴露出诸多的弊端。而从贷款期限角度分析，短期贷款在涉农贷款中占据较大的比例，中长期贷款总量偏少，难以满足农业企业、长周期的资金需求。

2.产品类型单一

不同地域、不同发展阶段的主体具有差异化金融需求，而县域金融机构往往只有单一的农村贷款品种，存在较高的贷款门槛。农户、农业企业缺乏充足的担保资源，受农业生产周期性因素的影响，担保措施进一步减少。就目前而言，大部分金融机构并没有结合农村一二三产业融合发展需求将针对性的信贷产品开发出来，难以与农业经济实际发展需求相适应[2]。

3.缺乏保护机制

现阶段，各地尚未完全发挥农业保险市场等作用，缺乏丰富的融资渠道，没有打通直接融资途径。为了规避市场风险，通常将期货手段运用过来，但目前只有大宗农产品等单一品种，没有积极发展现货农产品的作用。期货存在着较大的价格起伏，而农业经营主体普遍不具备较高的知识水平，采用套期保值手段的农业经营主体偏少。此外，目前尚未构建大灾风险分散机制，缺乏丰富的农业保险产品，对农村一二三产业融合发展带来不利的影响。

四、乡村振兴背景下促进农村一二三产业融合的金融支持策略

1.发挥政府部门及政策性金融机构的职能

与城市相比，农村在投融资环境、经济发展水平等方面存在着一定的劣势，在自由市场中缺乏足够的竞争力，因此，政府部门要加大帮扶力度，充分发挥政策性金融机构的职能，推动农村一二三产业的融合发展。第一，发挥政策性金融机构的职能。政策性银行融合了金融性质与政策性质，既能够将政策信息及时传递给各金融机构，又可以帮助政府部门及时了解政策实施状况。在乡村振兴背景下，政策性银行要将自身的带头作用、功能职责等充分发挥出来，引导金融机构、社会主体向农村区域投入资源，切实满足农村产业发展的资金资源需求。同时，加强对地方金融机构的指导，促使农村区域金融供给能力得到提高；第二，重视信息公开与共享。由于农村区域缺乏完善的信息处理机制，因此难以充分公开与共享信息。面对这种情况，政府部门、政策性金融机构要高效的利用相关信息，且将部门协作机制构建起来，引导农业部门、财政部门等积极共享信息，促使农村帮扶工作透明性得到增强[3]；第三，加快金融平台的建设。政府部门需与政策性金融机构等主体积极合作，将符合农村区域实际需求的金融交易平台构建起来。大部分农民不了解新型交易融资模式，因此，在建设金融平台的基础上，还需要加强对农民的教育和引导，提高农民的认知水平。

2.研发适宜性的金融产品

针对现阶段金融产品单一的问题，农村金融机构需将三产融合的实际金融需求纳入考虑范围，积极拓展金融产品的类型，满足农村主体的个性化需求。第一，开发互联网农业金融产品。互联网金融具有普惠性、高效性等优势，能够克服传统金融模式的弊端。因此，农村金融机构要结合互联网时代的发展趋势，将一系列适宜性的互联网金融产品设计出来，高效服务于农村三产融合发展，例如，电子商务贷款、农业经营户贷款等[4]。在设计开发农业金融产品后，要综合利用柜台介绍、网上宣传等形式，加大推广力度，帮助农民及其他经营主体充分了解这些产品的特征及优势。同时，要积极联合电商物流等主体，推动农村互联网产业的发展，促使农村区域产业融合的模式升级得到逐步实现。此外，要做好农村抵押方式的创新工作，将订单抵押贷款、三权抵押贷款、农村集体经济组织股权抵押贷款等新的抵押贷款方式应用过来，降低农村相关主体的贷款难度；第二，积极应用保险期货等金融产品。单一金融产品服务存在着一定的局限性，为促使金融服务质量、服务效率得到进一步提高，金融机构要坚持因地制宜的原则，结合农村三产融合发展规律，将信贷+保险、保险+期货等类型多样的组合模式设计出来，通过适配金融工具，为农村三产融合发展提供有效的支持。

3.建立健全金融支持配套机制

为了使金融支持体系的良性运行得到保证，需要将配套机制同步建设起来。第一，健全监管机制。不同类型的金融机构具有差异化的风险特征，为提高监管效率，需将针对性的监管方式应用过来。如政策性金融机构、商业银行等具备较强的风险抵御能力，可将相对宏观的监管模式应用过来，切实发挥着这些金融主体的支持力量。而民间金融机构等不具备良好的风险抵御能力，可增强监管的细致性和深入性，防范套利等不良现象的发生。在具体实施中，监管部门可从信用评级、经营能力、业务类型等角度科学制定监管标准，这样不仅监管效果可以得到保证，农村金融市场的活力也能够被充分激发。同时，要将多元化的考核评价体系建设起来，监管、考核服务农村三产融合的金融机构，结合机构的实际支持力度对不良贷款的容忍度进行适当放宽，促使金融机构参与三产融合的内在动力得到增强；第二，完善协同机制。针对金融机构在参与农村三产融合中可能遇到的风险问题，政府部门可联合相关主体将农业风险补偿基金设立起来，适当补偿那些促进三产融合而产生不良贷款的金融支持机构[5]。金融机构要增强自身的风险防范意识，将差异化的信贷支持提供给不同产业与规模的融资主体，提升资金投放的精准性。在具体实施中，可将大数据技术应用起来，高效预防和控制金融风险；第三，要加快农村信用评价体系的建设步伐，优化农村三产融合的金融环境。一方面，政府部门要对农村信用体系建设方面的制度政策等进行制定，有效指导农村信用体系建设工作；另一方面，基于大数据、云计算等一系列现代技术的支持，科学建设农村征信数据库，如违规套用使用信贷资金入股市、房市等入征信数据库。在信用信息档案体系中加入农村三产融合主体的信用情况。另外，要科学制定评分标准，多角度评价各个涉农机构的信用状况，综合采用正向激励、失信惩戒等方式，规范金融机构的支持行为。

4.合力推进农村信用体系建设

农村区域信用体系建设较为落后，严重影响了金融机构对农村一二三产业融合的支持力度。加强农业信用体系建设，营造良好的信用环境，构建完善的农村信用的正向鼓励以及逆向惩戒制度，是促进金融资源向农村一二三产业融合方向的关键。在农村信用体系建设上，地方政府要发挥主导作用，提高人力物力财力投入，利用大数据等科技手段，提高构建完善的农村信用信息平台，以此来提高新用户与信用村以及信用镇的信用评级覆盖率，把农村一二三产业融合主体注入农村信用信息电子档案，要大力开展诚信宣传教育，以此提升农村一二三产业融合主体的诚信意识以及金融知识素质。

四、结语

综上所述，农村一二三产业融合会产生巨大的资金需求，如果难以解决资金问题，将会影响乡村振兴战略的顺利推进。就目前情况而言，虽然各农村地区纷纷构建了金融支持体系，但在实际运行中还存在诸多的问题。因此，要进一步加大金融支持力度，创新金融产品与服务，保证金融支持体系的良性运行和健康发展，为农村一二三产业的融合创造良好的环境。