刘泽惠

（榆林学院，陕西 榆林 719000）

贫困问题一直是困扰世界各国的历史性难题。中国共产党成立百年以来，历经不同时代，始终致力于贫困治理使命，形成了具有中国特色的致贫方略和经验，为全球减贫事业作出了巨大贡献。截至2020年底，我国832个贫困县全部摘帽，意味着脱贫攻坚战完美收官，同时也标志着我国已经彻底解决了绝对贫困问题，这为乡村振兴的实施奠定了基础。脱贫攻坚与乡村战略同是聚焦“三农”问题，虽然在时间上有重叠，但是目标却是进阶的。脱贫攻坚侧重对贫困地区的贫困人群实施短期特惠扶贫政策，乡村振兴则要覆盖乡村全域的每一位农民，完成乡村的全方位、高质量、长期稳定发展。相较于脱贫攻坚，乡村振兴战略的制定和实施更深、更广、更复杂。目前，我国“三农”工作重心是做好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，这就要求必须有金融支持作为坚强后盾。

一、金融扶贫发展现状

榆林市位于陕西省最北部，下辖1市2区9县，其中国定贫困县8个，贫困程度较深，而且全域内各县区经济发展水平不均衡，脱贫任务艰巨。在此形势下，榆林市政府、金融机构、保险公司等各方互通协作，实施多种扶贫模式，重点帮扶榆林南部县区，成功带动贫困县全部按期摘帽，脱贫攻坚取得显著成效。2021年，榆林市累计投放脱贫人口小额信贷共计9 902户、贷款额4.45亿元，其中脱贫人口贷款共计9 866户、贷款额4.43亿元，边缘易致贫人口贷款36户、贷款额155.5万元，有序推进乡村振兴战略实施。

（一）政府大力推动金融扶贫政策的实施

脱贫攻坚工作开展以来，榆林市相继出台多份扶贫相关文件与政策，指引扶贫工作的稳步开展，财政局等七部门修订了《榆林市财政扶贫专项资金管理办法》，银保监分局下发了《关于开展扶贫小额信贷工作的指导意见》，引导辖内各部门机构有效对接扶贫资金供需；设立“振南扶贫专项资金”，整合涉农资金，做到精准帮扶；制定印发了《榆林市财政扶贫资金动态监控工作规程》，确保资金安全、高效运行；发布了《榆林市财政衔接推进乡村振兴补助资金管理办法》，发放脱贫攻坚补短板综合财力补助资金5 118万元，保障脱贫攻坚向乡村振兴的顺利过渡。同时，榆林市基层村级党组织与基层金融机构、榆林农村商业金融机构合作建立覆盖全市贫困县的“双基联动工作站”，完成农户建档、信用评级、信贷投放等工作，建立助农E终端，提升了农村地区金融结算服务的便利度。另外，由政府与保险公司沟通，提供扶贫贷款担保基金，建立贫困户贷款还款风险转移机制，向贫困户投放贴息扶贫贷款，助力贫困户脱贫。

（二）金融机构积极响应扶贫号召

榆林市农村商业银行、农业银行、建设银行、邮储银行等金融机构积极参与金融扶贫工作，为贫困户提供贷款支持，解决脱贫攻坚资金保障问题。其中，榆林农村商业银行主动为村民投放扶贫小额信用贷款，并为涉农困难企业引荐担保公司，简化贷款流程，解决资金周转问题。建设银行、邮储银行榆林分行侧重普惠金融扶贫信贷，设立“普惠金融事业部”“普惠金融专项”岗位，通过搭建“助保贷、促业贷”平台，发放涉农贷款，推进贯彻落实普惠金融扶贫政策。农业银行榆林分行成立金融扶贫工作推进领导小组进行驻村帮扶，出台信贷规模专项配置、开辟绿色通道、财务资源倾斜等专项扶贫举措，并将脱贫攻坚工作纳入金融扶贫考核指标。此外，农业银行大力推广“惠农易贷”等新兴互联网金融服务，除发放扶贫小额信贷外，还针对不同帮扶群体投放精准扶贫贷款、优质企业贷款等，成为榆林市金融扶贫贷款的领头羊。

二、金融推进乡村振兴面临的主要难点

榆林市步入脱贫攻坚与乡村振兴衔接期后，金融服务范围、服务对象、服务目标均有所变化，脱贫人口可能受自然灾害、疾病伤残、经济政策变化等多方面因素影响，出现边缘人口返贫致贫现象。加之近几年新冠疫情制约了全国经济的快速发展，严重影响了脱贫攻坚与乡村振兴衔接的进程，阻碍了榆林金融支持乡村振兴战略的发展。

（一）金融基础设施供给不足

首先，金融机构的逐利性与金融扶贫的普惠性相冲突，使其倾向于将资金提供给有能力偿贷的精英群体，形成扶贫资源“精英俘获”现象，导致扶贫资金外流，具体表现为金融基础设施分布不均衡，即发展较好、较富裕的城镇乡村能够申请更多的扶贫贷款，而发展缓慢、较为贫困的乡村地区却无法获得充足的扶贫资金支持。金融扶贫资源靶向瞄准不足，使金融扶贫模式不能达到应有的扶贫效果。其次，深度贫困的乡村人口密度低、居住分散、收入处于较低的水平，对金融机构吸引力不足，导致出现“金融屏蔽”的现象，榆林市1 429家金融服务机构为偏远山区提供的金融基础设施屈指可数。虽然脱贫攻坚已经改善了贫困地区扶贫资源配置率低的问题，但鉴于较高的放贷评估成本、产品开发成本、交易追踪成本等，金融服务网点只能覆盖乡镇且网点功能单一落后，不利于金融扶贫资源彻底打通“最后一公里”，加大了推进乡村振兴战略实施的难度。

（二）金融服务和产品有待丰富

由于城镇与乡村对金融服务和产品的需求存在差异，金融机构单纯遵照金融扶贫政策为贫困地区提供金融产品和服务，容易造成供需不匹配，无法满足贫困户的实际需求。农业生产受自然环境、市场因素影响较大，具有很强的不确定性，金融产品的额度、期限不适应贫困户的需求。目前，榆林金融机构为贫困户提供的金融支持多以“5321”扶贫小额信贷为主，这类金融产品短期有效，但对于需要可持续发展的脱贫户来说，小额信贷的额度有限，期限与农作物收益周期不匹配，挫伤了农户扩大规模再生产的积极性。此外，金融机构为农村地区提供的金融服务范围较窄，局限于基础的存取款业务，缺少理财服务。这不利于农村闲置资金的有效利用，易使资金流入非法集资、金融诈骗等不法分子手中，从而导致农户再次返贫，不利于乡村振兴战略进一步实施。

（三）金融风险防控机制薄弱

脱贫攻坚战的胜利离不开金融的支持，也推动了金融机构的发展。首先，内部控制方面，金融服务网点的不断增加对金融机构从业人员的要求也逐渐提高。专业服务人员不仅需要掌握扎实的金融知识，还要具备强烈的风险防范意识。目前，榆林金融机构虽已初步构建金融风险防控机制，但风险防范体系有待健全，风险防控执行力仍然较弱。其次，外部监督方面，榆林金融机构监管部门还未建立金融风险监测预警平台，金融信息不对称导致其不能及时识别金融风险，无法利用大数据对金融交易进行有效监控。另外，农户受教育程度低、对金融扶贫政策理解不透彻，普遍存在“政府扶贫贷款不用还”的抵赖心理，且法律意识淡薄，无视信用违规处罚，这些情况增加了金融风险、阻碍了乡村振兴战略的发展。

（四）金融支农政策宣传不到位

目前，榆林金融机构对金融支农政策的宣传主要依靠悬挂宣传标语、发放宣传资料、安排布置宣传展台等方式。然而，这些宣传方式多在学校、企业、广场开展，忽略了偏远的贫困地区。首先，对于脱贫不稳定人口，金融支农犹如雪中送炭，但碍于其自身知识水平和获取信息水平有限，该类群体难以充分了解金融支农政策，错失金融资源的支持。其次，对于已经了解金融支农政策的农户，如果宣传方式不够细致、讲解不够通俗易懂、内容不够全面丰富、宣传渠道不够正规多样，农户依旧无法正确理解金融支农优惠政策，甚至从非正规渠道得到失真信息，加重了底层农户对金融资源的使用成本负担。最后，对于已经知晓金融支农政策的农户，他们虽然具备抵押贷款的条件，但考虑到不能按时还贷会失去家庭资产的风险，具有风险规避意识的农户会形成“金融排斥”现象，制约了乡村振兴战略的发展。

（五）金融生态环境有待完善

良好的金融生态环境需要各参与主体的有机协调与动态联动，首先，榆林现有的28家银行机构中，仅有个别国有大型银行、农村商业银行承接农村金融服务工作，拓展支农服务领域，且各金融机构之间呈现单打独斗的“割裂式”扶贫。各金融机构分别与贫困户沟通，造成相同信息重复获取，降低了扶贫信息的整合效率，也增加了金融交易成本。同时，金融机构各自为政，容易形成恶性竞争，抢夺能按期还贷的优质扶贫对象，不利于优化金融营商环境，与乡村振兴战略目标相左。其次，农业的弱质性加大了贫困户的偿贷压力，需要农业保险作为保障来分散风险。榆林的政策性农业保险险种仅限于中央、省级险种，与榆林市级特色结合度低，且参与保险业务的只有太平洋保险、锦泰保险、中航安盟保险等少数保险公司，农业保险市场规模有待进一步扩大。最后，贫困户内生动力不足，需要榆林市政府作为核心，带动其他非政府组织开拓创新扶贫合作模式，参与乡村振兴事业，帮助贫困户走出返贫困境。

三、金融推进乡村振兴的实现路径

（一）完善金融基础设施建设

实现乡村振兴，首先，要延续“金融+产业”的脱贫模式。鼓励榆林脱贫地区充分利用金融手段，依据自身特色，发展绿色产业、农村电商、乡村旅游等现代农业产业，缩小精英农户与贫困农户之间的差距，诱使金融资源向贫困地区的倾斜。其次，加大数字化金融服务建设力度，丰富线上金融产品，构建金融商城，实现金融工具电子化，在偏远地区推广手机银行、网上银行的应用，提高贫困户获取金融资源的便利性和满意度。最后，对于榆林金融基础设施配给率低下、返贫率较高的深度贫困地区，建议金融机构与村内超市、供销社、合作社等主体合作，设立村级金融服务便民网点，延伸金融服务触角，便于及时满足贫困农户的金融需求，助力金融基础设施实现村村通。

（二）创新金融服务和产品

实现乡村振兴需要金融创新。首先，要创新金融产品，灵活制定贷款额度与期限。结合脱贫户的收益状况、家庭条件、发展前景等因素合理确定贷款额度，并适当降低贷款门槛，开放贷款审批绿色通道；依据脱贫户的农业经营范围、生产周期等因素确定贷款期限，并在风险可控情况下，对生产周期长于贷款期限的业务适当延长还贷期限，避免金融产品供需错配。其次，要创新金融服务，加大理财服务内嵌力度。应鼓励农户家庭购买非农理财产品，社会投资者购买扶贫理财产品，金融机构负责汇集整合此类金融资源，为社会力量与农业生产者搭建涉农金融桥梁，提高资金利用效率，分散资金使用风险。

（三）建立风险防控预警机制

实现乡村振兴，首先，应在金融机构内部建立风险防控机制。对于金融机构内部工作人员，金融机构应定期培训，并将风险控制能力纳入考核范围，提高风险意识。对于风险防控流程，金融机构应加强事前、事中、事后的风险防范措施。其次，事前联合征信系统构建信用评价指标体系，为农户信用评级，从而匹配不同类型的信贷产品；事中跟踪监测脱贫户的贷款使用去向，结合农户的种养情况、市场趋势、自然条件等，聘请农业专家为农户做防灾防害的指导工作，提高农民的风险应对能力；事后根据农户的风险抵御情况，启动应急金融服务，对贷款期限、偿还额度做出调整，注入金融力量，最大限度降低贫困户的损失，帮助农民避开“返贫陷阱”，保障农民的基本生活。

（四）加强金融支农政策的宣传

实现乡村振兴，强化金融支农政策的宣传普及力度，可以通过多个渠道实施。首先，可以将金融支农相关金融知识、优惠政策制作成通俗易懂的短视频、音频，在电视、广播、手机上循环播放，加大宣传力度。其次，为文化水平相对较高的脱贫户、种养大户安排举办培训班集中讲解；对于文化水平较低的脱贫户，可以采取金融专业人员入户讲解或周围村民帮扶讲解，并配以咨询解答，确保每一位有金融需求的农户都能准确理解金融政策。同时建设政策宣传反馈机制，将其纳入宣传人员的奖惩指标。最后，扩大农村抵质押物范围，创新抵质押融资方式，防止农民由于资源有限、风险规避等原因形成“金融排斥”。

（五）优化金融生态环境

实现乡村振兴，首先，需要由政府作为主导，协调各金融机构之间的利益关系，让各参与主体形成利益共同体，帮助各主体间实现信息共享、分工明确、业务互补，避免金融组织的相互排挤。其次，政府应结合榆林当地种养特色，申报政策型农业保险新险种，扩大险种覆盖率，提高保险的保障额度。同时，发布相关补贴优惠政策，提供再保险渠道，吸引多家保险机构，健全榆林农业保险体系。最后，政府应合理规划国家推进乡村振兴拨付的补助资金，助力龙头企业加盟，带动贫困主体参与，发挥各方优势，多渠道集成金融资源，保障支农资金的充足与稳定，降低返贫致贫风险，最终实现共同富裕。