商业银行互联网贷款风险管理研究

2022-11-27杨波广西大学

品牌研究 2022年9期

文/杨波（广西大学）

一、商业银行互联网贷款兴起的背景及意义

随着互联网技术的发展，各行业利用信息和互联网平台对原有的工业、商业模式进行变革，产生新的行业业态，有些行业甚至发生了颠覆性的变化。

金融作为一个推动社会进步、关系国计民生的行业也率先借助网络科技，不断进行探索和尝试。

商业银行拥有庞大的客户群、先进的科学技术及强大的产品创新能力，随着互联网的发展，各商业银行互联网贷款如雨后春笋般出现，如工商银行的融e贷、招商银行的闪电贷，邮储银行的邮享贷等。这类贷款具有申请方便、审批快捷等特点，客户不需要到银行网点，只需动动手指就能在手机上或网上银行完成全部流程。

随着互联网贷款业务量激增，贷款陆续到期，贷款挪用和违约的银行风险也不断上升。如何提高互联网贷款的资产质量，全面防范化解风险，成为商业银行面临的巨大考验。

二、商业银行互联网贷款发展现状

根据中国银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行互联网贷款指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，贷款主要是满足客户消费或经营用途，不能流入房市、股市。商业银行互联网贷款金额小、期限短，一般不超过30万元，授信及单笔支用期限为36个月以内，还款方式可采取等额本息、等额本金及按月付息到期一次性还本等还款方式。贷款不要求借款人提供抵押或质押物，属于传统贷款中的小额短期信用贷款。商业银行互联网贷款业务客户主要来源于存量客户，如优质房贷客户、建立综合消费额度或经营性贷款额度的贷款客户、拥有长期资金流入存款客户、能够查询到缴存公积金和社保的客户等。

互联网贷款在线上进行贷款调查与风险评估，与传统贷款业务相比，贷款的受理、授信和发放都线上化，不受物理网点和工作时间的限制，减少场地租赁和人力资源成本，受众面更广泛，能够更好地服务客户。通过互联网平台，在已有宣传、营销成本不变的情况下，获客持续增加，单户获客成本降低，客户数量优势叠加后形成一个庞大的新兴市场。同时，通过互联网平台引流，吸引客户资源，带动资产、公司业务同步提升，进一步降低银行获客成本。互联网贷款也能提升银行产品的市场占有率，客户持有某银行的多种产品，能提高客户对银行的黏性，减少银行在获客、营销方面的支出。

三、商业银行互联网贷款风险分析

商业银行互联网贷款风险来源：

与银行传统信贷业务相比，银行互联网贷款业务在运作模式、风险控制、技术手段等方面均存在较大差异，导致风险不仅包含传统信贷业务所具有的风险，还具有其独特性。银行机构互联网贷款业务主要面临以下风险和问题：

1．信用风险

银行互联网贷款信用风险主要来源于三个方面：一是信息不对称，互联网贷款主要依托大数据、云计算等进行客户准入识别、资金监测、风险控制等，缺乏人工尽职调查、面签、抵押等线下环节，部分客户为了获得互联网信用贷款，故意伪造个人收入、交易流水、公积金等信息以满足贷款发放标准；二是信贷资金流向难于监控。根据监管规定，互联网贷款只能用于消费、日常经营周转用途，不能流入股市和房地产市场，银行缺乏有效监控手段对借款人的贷款用途真实性进行审查，如果借款人将贷款资金取现后用于炒股、期货投资等高风险领域甚至是赌博、非法集资等非法领域，很容易形成不良贷款，银行信贷资产质量将进一步承压；三是银行互联网贷款主要为信用贷款，借款人无须提供抵质押物，可能出现借款人故意不归还贷款的问题；四是多头贷款风险。银行发放互联网信用贷款主要倾向于向公务员、企事业单位、国企员工等优质行业从业人员，目前银行信贷业务竞争激烈，为进一步开拓业务，抢占市场份额，部分人员可能同时获得多家银行发放的互联网贷款，贷款额度远超其实际还款能力。

2．模型设计风险

银行开展互联网贷款业务的前提是开发设计智能化监测预警模型，以大数据为基础对可能存在的风险进行预警、分析和研判。存在信息获取渠道不全面，无法准确、全面反映客户还款能力、还款意愿等关键信息，由此导致对部分风险因素不能实现有效识别。此外，部分银行机构风险监测预警模型自动化水平有待提升，部分参数还需手动输入和更改，可能出现由于工作人员操作失误或恶意篡改数据模型重要参数而引发风险的问题；由于互联网贷款无须线下面对面审核，全程线上操作，其风险审核规则容易被“反向测试”，即有关人员通过大量不同类型的客户开展贷款测试，找出模型风控规则要素权重以及算法存在的漏洞，从而破解银行风控规则。

2020年下半年，四川警方查处了一个上百人的骗贷团伙，其了解有关银行贷款发放评估规则后，为6000多名不存在违约记录的个人缴纳公积金，然后线上向全国多家银行申请互联网贷款，平均单人贷款额度高达20～30万元，最终给这些银行带来10亿多元的贷款损失。

3．信息科技风险

与互联网技术的不断发展相伴而生的问题是：信息泄露、信息滥用日益严重。首先，一些银行大力发展互联网贷款业务，但网络专业技术人才相对比较缺乏，在软件开发、运行维护等方面很大程度上依靠购买第三方外包服务，缺乏信息技术核心能力，由此可能导致核心数据、信息泄露，给银行业务开展带来风险隐患。其次，部分银行信息科技风险未纳入全面风险管理，存在管理制度不健全问题，信息科技风险管理能力需要加强。从技术安全性角度，实际运行过程中仍然可能发生各种误操作、系统突发故障、遭受外部攻击等不可预知的风险。在传统的线下贷款业务中，贷款合同等重要材料都留有纸质材料存档备用，一般不容易丢失或被恶意篡改。但在互联网贷款业务中，交易记录、资金安全和客户信息保存都在很大程度上取决于信息安全保障，这对银行目前的网络安全提出了更高标准和更严要求。

4．法律风险

一是互联网贷款业务由借款人在线上申请，银行网贷系统自动审批，双方在线签订借款合同，很多时候放贷银行与借款人不在同一地区，导致诉讼难度加大；二是诉讼证据不严谨产生的败诉风险，2020年5月开始实施的《最高人民法院关于修改〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》，对民事诉讼中证据材料的提供有了更高、更翔实的要求。商业银行互联网贷款申请、合同签署、贷款支用环节均在线上操作，有些银行甚至无须客户提供电子签名，贷款逾期后银行系统仅能导出空白合同，无借款人签字及按捺手印的借据等证据材料，导致法院在立案环节因证据不足不予受理，甚至有败诉风险。

5．清收风险

由于互联网贷款银行工作人员在整个流程中与借款人无接触，对借款人的长相、地址非常陌生，有些甚至为外地客户，绝大部分互联网贷款客户在逾期后处于失联状态，这些都给银行日后的自主催收带来了更大的挑战。

四、商业银行互联网贷款风险管理策略

（一）建立独立管理团队

建立一支高水平的互联网贷款推广、服务管理团队。互联网贷款通过手机APP进行申请、发放，但在贷款营销推广和贷后服务过程中，均需要银行工作人员参与，建立独立营销团队，开展员工培训，提升员工风险管理意识和业务能力，减少宣传不当造成客户投诉；加强行为排查，提升道德水平，避免员工道德风险事件发生；绩效分配倾斜，互联网贷款的贷后管理需要由总行或分行负责，综合考虑各经办人员承担责任和工作量，合理进行利益分配，激发员工的工作热情，充分调动参与人员的积极性。

（二）严控贷款用途

在贷款营销时，告知客户贷款用途要求，不能将贷款资金用作购房、购买股票、基金等投资用途，一旦违规将会被要求提前收回贷款、暂停贷款额度、上调贷款利率并计入人行征信等。同时将贷款的用款要求、违约处罚写入借款合同的显著位置或进行特别标注。近年来电信诈骗猖獗，在新闻及日常工作中也接触到客户受不法分子蛊惑支用贷款情况，因此要指导客户防范电信诈骗，不轻信任何要求把资金归集到指定账户的言论，不做任何把资金归集到指定账户的操作。发现利用银行APP从事电信诈骗的行为，要积极与行内相关部门沟通，推动立案侦查，铲除不法分子。

（三）加强贷后管理

加大贷后检查频次及力度，提高贷后检查质量，监控贷款资金流向。通过检查及时获取借款人工作变更、征信等级下降、参与民间借贷、收入水平大幅降低、贷款挪用等情况，并采取冻结额度、要求客户提前还款等风险控制措施。发现存在贷款取现、挪用风险时，可以要求借款人提供贷款使用凭证进行核实，若客户无法提供对应材料，可提前收回贷款。设立风险事件触发机制，如客户参与非法集资、可能贷款挪用等风险事件，系统自动筛选与之相关联客户，如发现参与民间借贷的客户，筛选同单位、有转介关系的客户一并进行回访，调查是否为批量事件，提前介入，避免银行资产损失。

（四）加大产品创新数据来源

引入公积金、社保等数据，并主动争取加入地区性的数据资源。如不动产登记信息和信用乡、镇信息。目前，大部分地区已将不动产抵押登记业务线上化，可以通过登录APP实时查询本人名下在所在地不动产登记情况，如不动产的地址、抵押状态等；广西百色通过村民互助成立了信用村、信用乡镇。通过与政府对接当地特色的数据资源，拓展系统信息，加强对借款人的精准评估，扩大贷款业务的普惠性、针对性及安全性。

（五）针对性开展逾期清收

一是根据逾期时间做好分类催收管理。加强贷款逾期1-7天内的早催工作，7天内逾期客户一般有还款能力及还款意愿，可能是忘记还款或暂时资金周转困难，可通过AI语音电话、短信等提醒借款人及时归还贷款，告知借款人贷款逾期会影响借款人征信、需要支付违约罚金等。贷款逾期7-60天，借款人一般还款能力不足或还款意愿较低，可以通过电话或者上门、寄送律师函件的方式催收。根据实际经验，互联网贷款上门催收很难找到借款人，借款人的手机号码也变动频繁，但借款人的微信号变动较小，在申请贷款时要求借款人尽可能充分填写个人信息，如登记常用的电子邮箱、微信号等，方便催收时能联络到客户。

二是加快司法诉讼，以诉代催。值得注意的是，电子合同不同于书面合同，为预防合同纠纷的发生，应妥善保留好能够证明电子合同的相关证据。在签订电子合同时，一是采购具有相关资质、得到司法机关及相关政府部门认可的电子签名服务供应商提供的电子签名服务;二是运用电子签名技术，解决电子合同的真实性、可视性不足等问题，补足电子合同的证明效力。针对各地对电子合同认可程度不一的问题，建议诉讼管理人员积极与所在地司法机构沟通，了解最新政策要求，反馈至银行互联网贷款的设计、管理团队，及时对产品进行调整，同时借鉴其他地方的先进经验，积极与当地司法机关沟通，争取得到法院支持。