中国工商银行北京分行网络金融部

近年来，中国工商银行北京分行（下称“北京分行”）立足市场发展趋势及客户流量变化特点，深刻认识到线上运营能力建设的必要性、迫切性。自2020年起，北京分行针对手机银行在运营搭建、营销策划、数据应用等方面进行了持续探索，特别是围绕促进北京地区消费复苏、提升线上对客经营能力、创造线上运营价值初步构建了个人手机银行运营工作框架，取得了阶段性成效。

一、对手机银行流量规律及现状的认知

在日常业务监测中，北京分行持续丰富数据分析维度，细化数据洞察角度，对手机银行的行为规律及现状形成以下认识：

（一）客户在手机银行的活跃趋势与社会整体资金规律高度相关

从观测MAU（月活）到洞察DAU（日活）趋势，可以看出客户对于手机银行的使用与社会资金面的变化规律高度相关。逢月末、节前等工资发放、账务回款较集中的日期，手机银行活跃度同频变化，往往会迎来DAU 的高峰；逢周末、节假日等社会资金活跃度较低的日期，手机银行DAU 同步处于低位（见图1）。

图1 手机银行日活趋势与社会资金规律呈正相关（单位：万人）

（二）用户在手机银行聚焦于存贷汇中“汇”的行为

在对手机银行数百个原子功能进行分析后，观测到手机银行用户的行为主要聚焦于账户查看、明细查询，交易行为多集中于“存贷汇”中的“汇”环节，对于多数用户，手机银行主要承担ATM 线上化的角色（见表1）。

表1 2022年6月北京地区工……