郭鹏

7月7日，为规范信用卡业务经营行为，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称通知），重拳整顿信用卡市场乱象。通知明确，信用卡分期余额不得再分期、银行长期睡眠信用卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡等。

截至2021年末，我国信用卡存量规模达到8亿张。针对上述通知，有关部门负责人指出，近一时期，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为，亟须加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。

孙宝是一家股份制商业银行的职员，在哈尔滨工作。截至目前，他今年已经向亲朋好友推荐办理了18张信用卡，得到了银行的相应奖励。

“每推荐一张卡，银行给200元，以绩效或者奖金形式发放。”孙宝告诉《民生周刊》记者，“因为信用卡业务对银行来说太重要了，所以，从行长到柜员，早就是全员营销，全员都有办卡任务。”

有分析指出，部分银行业金融机构经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。

相关数据显示，信用卡业务在银行机构，尤其是股份制银行，对其零售业务贡献超过50%，有的甚至超过70%，占据重要位置，是银行零售业务开拓客户的绝对主力。“这也是银行下大力气提升发卡量的主要原因。”孙宝说。

此次通知要求，银行业金融机构需要转变粗放发展模式，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

这些要求，势必将加速银行从跑马圈地转向深化用户经营。有分析人士认为：“银行机构竞争焦点，显然已经不应再是拼拓客和拼卡量规模，发展重心已转向围绕用户经营、通过信用卡业务带动零售业务发展、通过用户使用促业务收益增长的新阶段。”

事实上，银行所发出的信用卡，并非都被持卡人使用，很多人长期不用，就成了“睡眠卡”。

对此，中国银行研究院博士后李晔林说：“从银行层面看，为追求发卡量而向客户发行多张信用卡或借贷合一卡，不仅造成了资源浪费，产生了不必要的管理成本，还可能给庞大的银行后台管理系统增加算力负担。过多的卡片数量增加了被不法分子利用的可能性，潜在的信用卡欺诈风险增大。此外，信用卡资金流向不当领域的可能性也随之增大。”

信用卡行业研究专家葛亮认为，通知的主要目的是限制银行信用卡的无序增量获客，并明晰了睡眠卡的定义即连续18个月无动卡的客户，这为各家银行执行监管要求提供了量化考核依据。

葛亮说：“银行信用卡经营将从重增量、重规模转化到存量客户经营上，从监测的数据情况来看，睡眠卡占比较大的银行有工行、中行、郵储银行，股份行有民生银行、华夏银行等，预计此类银行接下来会采用减免、促销或补贴等激活方式，促进睡眠卡转活。”

银行看重信用卡的业务收入，但是，信用卡业务本身的盈利模式却相对单一，信用卡分期利息收入及最低还款服务，几乎就是其全部收入贡献来源。

36岁的刘亦男是北漂一族，目前她手持的6张信用卡中有两张已经办理分期还款业务，“一共6万多元，分了24期，还差四五个月就还完了。”

说起这两笔分期业务，刘亦男有些气愤。她说，当时接到银行业务员的电话，对方告知其是优质客户，办理分期业务手续费可以打折，分期还可以有助于卡片的提额。

由于业务员明确表示没有利息，考虑到分期可以缓解还款压力，一小笔手续费是可以接受的。“结果算下来可不得了，虽说没有利息，但手续费折算成利息的话，接近年化利率20%，这不就是高利贷嘛！”

分期数月后，刘亦男想申请提前还款，但被告知分期手续费不可退还。

刘亦男的遭遇，并非个案。

面对部分银行业金融机构息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息等问题，通知明确要求，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

“我们最大的关注点是机构要明确、清晰地告诉消费者，哪些是利息、哪些是手续费，而不是藏着掖着，或者把手续费藏到利息里面。”银保监会有关部门负责人解释道。

针对信用卡分期业务，通知还要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

通过这些手段降低消费者息费负担，最重要的就是，“希望信用卡业务回归到发展本源，成为面向普罗大众、使用成本低廉、使用方便的亲民金融服务。”上述负责人表示。

据了解，银行层面已经开始调整分期业务办理范围及相关功能，如光大银行针对信用额度临时调整有效期内调增部分不支持办理分期业务服务，华夏银行调整标准卡的分期金额下限，工商银行、建设银行、浦发银行等则对信用卡分期业务涉及的还款方式、手续费收取规则等进行调整。

银保监会相关部门负责人表示，通知就是要进一步加强对消费者权益的保护。