陈鹭鹭

（张家口银行股份有限公司，河北 张家口 075000）

信用卡作为信用交易的电子化载体，是现代货币体系的重要延伸。在市场经济发达的欧美国家，信用卡是普遍使用的支付手段和信贷工具。由于它给广大消费者带来了购物支付和个人融资消费的极大便利，促进了商家的支付结算和销售，同时给发卡银行带来了巨大业务和利润，所以一直保持着快速发展的势头，成为人们日常生活的不可或缺的一部分。Z市银行信用卡中心自2019年下半年成立，存量标卡流通量较少，2019年9月引入联名卡，扩展了线上渠道，发卡量大幅提升。截至2021年第三季度，大规模发卡已持续约两年时间，各方面表现已初具规模，相关数据已可以反映实际经营中的一些情况和问题，故以实例形式做如下介绍。

一、季度运营情况

1.促发卡VS促激活

2021年第三季度联名卡新发卡9.22万张，自营卡新发卡0.53张，发卡量和激活率较第二季度均略有上升，实动率整体平滑波动，趋近上年度平均值。截至第三季度末，有效流通卡量97.58万张。

表1 发卡量、激活率、实动率相关指标值

2.总授信VS均用信

截至第三季度末，联名卡与自营卡的用信额度分别为250973.04万元、70283.43万元。第三季度的联名卡新增授信额度由于发卡量较第二季度略降而环比回落。整体用信额度虽有所提升，但卡均授信额度为12824元，卡均用信额度为2852.29元，额度使用率仅为22.24%，较第二季度下降了0.63%，较上年均值（25.55%）下降了3.31%。根据招商银行披露的上市公司年报分析，招商银行2020年度的额度使用率为39.76%，就资金占用效率来看，额度使用率仍有较大提升空间。……