庞婧如

摘 要：小微企业是国民经济的重要组成部分之一，其有效推动了社会经济发展和进步，为社会提供了众多的就业岗位，有效提高了居民的收入水平，在稳定民生方面发挥着不小的作用。当前，国家对于小微企业的发展扶持力度加大，但是在小微企业具体发展过程中所面临的困难依然比较多，金融支持率低就是其中之一。之所以如此，是因为小微企业的抗风险能力弱，企业规模小等。如何有效地解决小微企业融资问题是社会关注的焦点所在。本文将围绕大数据时代下金融科技对小微企业所产生的影响进行探究，分析如何发挥出金融科技优势，解决小微企业融资难、慢等问题。

关键词：小微企业;大数据;金融科技;影响

小微企业是我国经济多元化发展的重要表现，其有效拓宽了就业渠道，为国民的创新创业提供了全新的动力支持，对于经济稳定增长产生了重要促进作用，使得经济市场繁荣发展，有效改善了民生。在大数据时代，金融与科技开始融合在一起，将金融科技应用于小微企业的发展建设之中，可以提升金融服务实体经济的能力，提高企业抵御金融风险的能力，对于我国金融结构的改革发展也有着不小的助力。

一、小微企业发展过程中应用金融科技存在的问题

1.企业对金融科技关注度不足，各类数据信息收集不全面

当前，我国银行在获取金融方面的数据时，主要是通过两种方式，一是发挥政府的力量获取，这种数据虽然比较权威、真实，但是也存在有一定的局限性，即部分政府部门不重视或者是信息数据共享的意愿并不是很高，而且还存在数据收集不够全面彻底的问题，这样就容易导致银行机构难以获得全面有效的金融数据信息，银行对于金融的判断准确率低。二是数据外部获得渠道，即通过企业在互联网上所披露的数据获取数据进行分析，但是许多小微企业因为规模小，财务水平有限，因此自身缺乏完整的数据而且信息披露能力不足，所披露的数据得不到银行机构的认可，因此融资效果不理想。

2.监管不到位，金融科技创新发展约束力不足

在银行和小微企业发展建设过程中，机遇与挑战往往是相伴而行的，金融科技的发展使得银行及企业能够快速地搜集各类信息，结合数据信息对市场经营动向进行分析，但与此同时，银行及企业的生产经营模式必须要做出变革以适应新时代发展需要。在市场经营发展过程中，不可否认的是政府政策具有一定的滞后性，其并没有真正跟上市场经济发展步伐，金融科技創新发展过程中存在有野蛮生长的迹象，监管力度不足。对于银行机构来说其在大数据技术的支持下，虽然能够快速获取各类数据，但是这些数据究竟是否是真实的，是否安全可靠，银行机构在短时间内难以做出准确判断，而且部分及银行尚未形成有效的防护手段和措施，企业重要信息存在泄漏风险，这实际上也对企业的经营发展产生了极为不利的影响。

3.缺乏优质人才，金融科技创新保障力度不足

从长远发展角度来看，金融科技要想获得长远发展，那么就必须要有专业的技术性人才参与其中，负责金融科技研发，以便更好地发挥金融科技效用，使得金融市场获得更好的发展。但是结合实际情况来看，现如今，我国金融科技人才还处于相对匮乏的状态，无法跟上时代发展需要。高校做好金融科技人才培养的主阵地，在人才培养时存在有滞后的情况，许多高校都没有开设金融科技专业课程，金融人才培养方式相对比较传统，没有积极地与时俱进，难以满足银行及企业对于金融科技人才需求。此外，银行以及小微企业本身对于金融科技的投入有限，从业人员缺乏发展空间和机会，这也一定程度上制约了相关行业的进一步发展和进步。

二、金融科技对小微企业融资产生的影响

1.融资渠道大幅度拓宽

对于小微企业来说，因为规模小、抗风险能力弱，其在融资时一直都存在有渠道狭窄的问题，金融科技的发展可以有效拓宽企业融资渠道，提高融资成功率。在大数据时代下金融科技可以不断对自身产品进行丰富创新，对现有市场环境予以优化，进而推动企业更好发展建设。如近些年来，我国网络借贷平台迅速增长，支付宝、京东以及百度等知名互联网企业纷纷开通了网络借贷平台，借贷更加方便快捷，资金融通可能只需要短短几分钟时间就能够完成。其融资渠道的拓宽主要表现在以下方面：一是在大数据的支持下，可以快速对借方所持有资金进行计算，并迅速将各个金融机构的资金聚合在一起，以满足借贷方的多元化融资需求，对于小微企业来说，其本身规模不大，在生产经营期间融资需求额度不大，但是对融资周期有着较高的要求，其可能希望能够在一日之内解决资金短缺的问题，而传统金融机构普遍无法满足小微企业的这一需求，互联网金融则可以有效满足。二是各项信息收集更加方便快捷，当前是信息化时代，企业之间的竞争归根结底是信息的竞争，企业掌握了其他同行所不知道的信息，就能够抢占先机，结合市场变化特征对自己的经营模式进行优化和调整。大数据时代下金融科技之所以能够冲击传统金融也是因为其在信息收集和处理方面高效快捷，有效解决了信息不对称、滞后等问题，使得融资渠道得以不断拓宽，企业资金短缺问题得以有效缓解，其对于企业的可持续发展和建设是极为有利的。

2.降低了小微企业融资成本

金融科技的发展，使得企业的融资渠道变得更加多元化，如过去企业要想获得稳定的外部资金支持，解决资金短缺问题，扩大自身的生产经营规模只能依赖于银行机构，但是在金融科技的助力下，他们却可以寻求其他金融平台的支持，而且，为了与传统银行抢夺市场，新兴的金融平台往往会选择降低利率，缩短借贷时间。对于小微企业来说，某些情况下，他们在融资时存在有紧急的特点，而大部分银行机构在为企业办理融资时，需要提交多项文件，对资料进行审核也需要花费多个工作日，从企业提出融资申请到最终发放款项需要花费7个-15个工作日，融资难以解决企业所面临的燃眉之急，而且在申请期间但凡有一项资料不合格，银行可能就会拒绝企业的申请。相对来说，互联网金融平台所提供的融资具有更加方便快捷的特点，其审核程序简单，花费的时间短，针对小额度的资金甚至可以即时发放，这也是越来越多企业选择互联网金融平台的原因所在。而互联网金融平台的迅猛发展，对传统银行金融机构产生了较大的冲击，在此背景下传统金融机构也在积极主动地寻求变革，为了稳住客户许多银行金融机构都开始对自身的贷款利息进行调整，降息并优化金融服务是许多银行常用的措施。

3.金融服务与企业需求匹配度提高

在大数据金融科技的支持下，各类金融机构收集企业财务信息变得更加高效便捷，可以帮助金融机构对小微企业做出更加科学合理的评估，明确其资金需求的具体情况，企业信贷总量因此得以大幅度增加，其具体主要表现在以下方面：一是区块链技术中，分布式账簿是关键，信息共享确保其真实与完整性，利用大数据技术可以对小微企业的业务情况进行分析，然后在此基础之上准确定位小微企业的需求，使得金融服务与企业需求得以快速匹配。二是金融科技使得客户和小微企业信息，通过数据传播资金供给方为需求方提供更加全面、及时、安全的信息数据，信息的准确性和完整性得到了更加有效的保障，这样各类金融机构得以更加科学合理地评估小微企业情况，评估的准确性越高那么其预期收益越就越高，这样可以实现互惠共赢，使得企业的信贷总量有效提升。

4.企业信贷风险抵抗能力迅速提升

相较于大中型企业来说，我国市场上小微企业的数量显然更多，小微企业具有机动灵活的特点，创设过程中所需要的资金少，门槛低，对于有创业欲望但是资金不足的个体来说，创建小微企业可以有效满足自身就业发展需求，其对于社会经济的发展和进步有着重要促进作用。但是不可否认的是，相较于大中型企业来说，小微企业存在的缺陷和不足也比较多，如小微企业人员结构简单，自身缺乏完善的管理、规章及财务制度，财务领域的风险隐患大。传统金融模式中，小微企业融资之所以比较困难，就是因为金融机构无法结合企业所提供的数据做出直观的风险判断，为了降低坏账率，大部分银行都要求小微企业在借贷时要有更多固定资产担保方，否则其就难以获得贷款。现如今，随着大数据的不断发展进步，金融科技快速发展，将其应用于银行以及其他金融机构之中则可以快速及时地收集小微企业各项财务数据，银行控制小微企业信贷风险的能力显著提升，企业经营中管理并计算各项费用和成本财务，然后在此基础之上做出相应的统计和分析，企业可以结合自身所获取的各类数据对自己的经营实况以及偿债能力做出理性评估，这对于小微企业信贷风险控制能力的提升显然是极为有利的，其可以帮助企业在获得融资的同时进一步提升自己的抗风险能力，为企业的可持续发展提供更加有效的动力支持。

三、大数据时代金融科技助力小微企业发展建设策略

1.提高金融风险监督与预防意识

风险监督与预防是金融科技助力小微企业融资的关键所在，如果风险监督和预防不当，将会呈现出双输局面。具体融资过程中，风险监督与预防可以从以下方面着手：

一是完善企业内控体系。在互联网技术的支持下，金融科技得以快速发展，金融产品也在逐步从线下向线上转移，金融服务的虚拟化特征可谓是越来越明显，金融业务彼此之间的边界变得越来越模糊，其地域以及时空局限降低，这对于金融业务的发展显然是极为有利的，可以为小微企业的融资提供更多变化，但与此同时也增加了金融企业所面临的风险。对于企业来说，其必须要严格把控内部控制方法和尺度，小微企业要认识到自身的规模虽然小，人员结构简单，但是依然需要完善各项规章制度，这样生产经营工作的实施才有更好的保障，可以帮助企业更好地抵御风险，而且内控制度完善的情况下，还可以更好地与金融科技融合，可以更好的应对科技市场与业务变化领域所遭遇的一系列风险。

二是利用AI模型与算法构建好底层防线。在大数据支撑下，AI模型与算法得以更好应用，企业以及金融机构可以借助相应技术实时了解金融领域的数据调动与流向情况，分析一系列金融操作是否科学合理，以便更好地应对各类风险隐患。

三是加大用户信息安全教育力度。在大数据时代背景下，小微企业要想获得更好发展就必须要积极转型，跟上互联网发展步伐，企业开展金融业务活动时用户信息是其生存发展的基础所在。如果企业信息安全得不到有效保障，其金融活动的实施必然会受到限制，所面临的资金风险将会大幅度增加。因此，在金融科技助力企业发展的同时，还需要加强用户信息安全教育力度，注意辨别和筛选，避免上当受骗。

2.对产品与服务进行创新

大数据时代下要发挥金融科技的积极作用，助力小微企业更好发展，对产品与服务进行创新实际上是极为有必要的，其可以帮助企业更好的应对各类风险。创新过程中可以从以下方面落实：

一是增强用户体验，要重视用户体验。金融科技的发展目的就是为了更好地推进社会经济发展和进步，对于小微企业来说，其要想更好地获得金融科技支持，就需要学会站在客户的角度思考问题，分析客户希望能够获得哪些金融服务，然后在此基础之上对服务模式进行优化和调整。

二是要进一步加强与银行等金融机构的合作。在普惠金融中，中小银行是中堅力量，它们为小微企业提供了多元化的金融服务。对于我国小微企业来说其要想在激烈的市场竞争中获得更好发展，提升自身的影响力，那么就需要加强与中小银行的合作，以助力自身的经营。在与银行合作时，小微企业应当立足自身发展的实际，制定科学合理的合作计划，分析银行可以在哪些领域为自己的发展提供有价值的金融服务，可以设置专业的部门对相关工作予以处理，对融资方案进行优化创新。

三是推广知识产权质押融资新服务模式。小微企业发展中，知识产权质押融资服务模式为企业开辟了全新的融资渠道。相较于传统的产权质押模式来说，知识产权的优势在于规模小，投入资金少，但是回报高的特点。对于政府部门来说，其应当加强对这一类融资方式的推广力度，并且要积极出台各项法律法规做好知识产权保护工作，而对于企业来说其也应当加强科技创新，做好企业知识产权评估工作，为知识产权质押融资做好准备工作。

3.做好信息共享，解决数据孤岛问题

当前是共享经济时代，在大数据支持下，各类经济信息得以快速高效传播，金融科技要想更好地助力小微企业发展也需要积极落实信息共享，解决好数据孤岛问题，其具体可以从以下方面着手：

一是构建金融数据共享平台。金融科技时代，小微企业发展过程中，数据的重要性不言而喻，现如今许多企业之所以在融资期间难以得到有效支援，就是因为对于数据的挖掘不够深入彻底。金融科技要为小微企业提供助力，就需要想办法积极主动构建平台共享金融业数据，保证小微企业可以更好地应用相关数据，以解决自身在融资期间所遇到的各类问题。

二是要落实好数据管理工作。数据资源是金融科技应用的前提条件，如果数据资源真实性不足，那么企业的融资工作必然会因此而受到影响和阻碍，因此为了更好地推进企业发展建设，就需要提高对数据质量的关注度，针对企业所获取的各项数据必须要仔细进行评估和分析，了解企业的各项数据是否真实可靠，是否有疏漏的地方存在，明确有哪些数据需要整改，然后及时采取措施进行修正，保证数据的作用价值能够充分有效发挥出来，为企业的融资以及其他与金融有关业务的实施提供更好保障。

总之，对于小微企业来说其优势在于规模小，机动灵活，可以结合政策及市场变化特点，对自身的生产经营策略进行优化和调整。但是因为资金有限、抗风险能力弱，企业发展也存在有诸多短板，尤其是在新冠疫情背景下，诸多小微企业受到了较大冲击，甚至因此而破产倒闭。在激烈的市场竞争中，解决好企业融资问题，可以帮助企业更好地应对各类风险，使得企业获得更好发展，充分发挥大数据金融科技的优势，对小微企业的融资需求进行科学合理的评估，整合好各类社会资源，其可以帮助小微企业更好地获取融资，为企业的可持续发展提供有效助力。

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