田稳

摘  要：国内城市商业银行的零售业务风险，主要集中在储蓄、理财和信贷方面，一般包括法律风险、操作风险、合规风险、信用风险等。近年来商业银行零售业务正在呈现高速发展，怎样构建与之相应的更加有效的风险管理体系，从而实现零售业务健康高速发展，已然成为商业银行必须面对的重大课题。

关键词：城市商业银行;零售业务;业务发展;风险研究

发达国家商业银行经过近百年的蓬勃发展，已建立了比较完善的风险管理理论体系。但国内城市商业银行的风险管理工作是近些年才开始重视的，而零售业务的风险管理人员培养和管理就更落后，甚至在某些领域存在空白。本文主要针对国内城市商业银行在零售业务经营中面临的风险和风险管理等问题展开初步研究，以剖析其原因和危害程度，提供管理思路和应对措施。

一、零售业务面临的潜在风险

（一）储蓄业务风险

储蓄业务可能存在的最主要风险是操作风险.包括对内作案、对外作案或内部交叉串通作案。对内作案，主要是由于对内管理不严、不依法办理银行业务等，如印章、重要票据等管理混乱，营业结束后未严格执行查库制度等，造成罪犯的有机可乘。对作案是指罪犯使用假冒存折、窃取秘密等技术手段实行冒领。而内部交叉串通作案则通过内部管理漏洞，窃取储户存款[1]。

（二）理财业务风险

1.信息披露不充分。目前，商业银行主要在理财产品发行期间对投资金额、期限、收益率等事项进行说明，但对理财资金的投资方向、投资比例和运营机制等涉及产品的关键内容不能给予充分说明。

2.投资者资格审查形式化。根据规定，理财客户分为有投资经验客户和无投资经验客户，需要按照风险等级区分，但部分商业银行对投资者推介超出其風险承受范围的中高风险理财业务。

3.夸大宣传。在不同商业银行理财项目的广告宣传单中，随处可见夸大性宣传用语，银行的宣传材料着重阐述产品实现高收益的的情况，对于收益落空的情况或暗藏的风险则一笔带过，容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。

4.理财条款不规范。理财说明书中充斥着大量的“专业术语”，普通投资者理解起来基本是“雾里看花”。 某些理财产品说明书中还存在一些不合理的格式条款，对投资者和银行的权利义务设置不公平。

以上不规范行为，均存在较大的合规风险和法律风险，导致商业银行面临被投诉和监管处罚的风险。

（三）信贷业务风险

1.经营风险。一是商业银行内部人员利用商业银行经营漏洞、内控制度未能进行合理设置的问题，违法放贷，欺骗银行融资而带来的经营风险。二是银行的内部工作人员，利用在银行业务经营方面出现的漏洞，通过诈骗银行资金。如房产开发商或产品销售商，指使内部职工向商业银行提供信贷以套取银行资金，或犯罪分子使用虚伪的证据资料办理信用卡诈骗银行资金等。三是内部工作人员，互相串通诈骗银行资金。

2.信用风险。以个人房贷为例，中国住宅市场以销售期房为主，房贷信用风险分为开发商的信用风险和贷款人的信用风险;以汽车消费金融为例，则分为购买人和经销商及中间商的信用风险。房地产开发商的信用风险主要是指房地产开发商的财务管理问题，或开发的建设项目投资超出了其能力范围，或决策上存在重大失误造成了项目发展的失败，或导致后期资金投入无法跟进，或房地产建设项目出现烂尾等。而贷款人的信用风险主要是指贷款人收入减少、失业或逃避债务等因素，造成偿还能力减弱，无法清偿银行贷款的风险。

3.法律风险。所谓法律风险，主要是指商业银行经办信贷业务时，在法律程序与合同签署方面存在漏洞，发生的法律纠纷等。一是商业银行与房产开发商订立担保合同，一旦借款人无力归还贷款，约定由房产开发商将房屋收购，清偿银行贷款，但实际执行中经常发生房产开发商以各种形式进行法律抗辩，导致银行无法胜诉的风险。二是国内没有个人破产法，当信贷抵押品无法清场商业银行贷款时，银行难以继续追索。三是当借款人出现无力支付贷款情况时，通过诉讼途径，面临执行难等问题。

4.金融市场风险。市场风险主要是指的经营风险.一般分为质押物市场价值经营风险、利息经营风险以及人民币币值经营风险。质押物市场价值经营风险一般是指贷款人的房产、车辆等质押物，有可能会产生价值贬值的经营风险.尤其是对于车辆，假如长期经过使用其市场价值将会较大幅度的减少，而且对于质押物的价值估计也由于估价机构的差异而存在着差别。

二、防范风险的对策

（一）储蓄业务

1.加强对存款工作人员的岗位培训，制订存款业务管理操作手册。同时，银行也应该严格按照储蓄流程，制订规范的操作步骤，对每一个细节的重点注意事项予以清晰的标示，让工作人员可以按照操作手册严格规范的经办银行业务，从而减少了错误的出现概率，并合理防范了经营风险。

2.加强检查力度。建立储蓄业务人员轮岗管理制度。商业银行须加强对所辖存款网点的检查力度，完善存款网点的内控系统，严格规范存款网点的经营操作。并制定了人员轮岗管理制度，必须定期（如每半年）对所有存款业务人员开展轮岗，并做好了风险预警。

（二）理财业务

1.进一步健全信息披露机制。理财市场需要保护投资者的知情权，解决信息不对称引发的“逆向选择”和“道德风险”问题，信息披露机制的健全都必不可少。

2.加强投资者权益保护机制。对投资者权益的保护就是对风险最好的监控。在商业银行开展理财业务过程中，投资者一般在专业知识和信息方面都处于弱势，投资者利益的保护表现在方方面面。

3.建立理财人员资格管理体系。采用资格认证的方式，严格管理个人理财业务的从业人员。理财业务的从业人员必须要通过专业认证考试，具备丰富的工作经验和良好的职业操守。

（三）信贷业务

1.构建客户信息管理查询体系。商业银行机构应当充分利用客户在本行的开户、存款、信用卡、信贷申请等留存的信息资料，综合分析、交叉验证，形成一整套客户信息验证体系，以便于商业银行全面掌握客户的个人信息，如资产情况、债务状况.以及经营交易状况等，并对客户服务情况进行全面调查，以有效预防经营风险。在经客户授权的前提下，充分利用外部大数据资源，综合审查和掌握客户可能存在的潜在违约风险。

2.委托业内专家参加银行房地产专项评审和人员培训。商业银行还应当加强与资产评估公司、地产开发公司和行业内资深专家学者的联络和协作，积极邀请专业人士参加银行的项目评审工作，对地产业务进行分类，对客户经理、风险管理人员加强培训，提升项目评审水准。

3.资产证券化。将商业银行的信贷产品交给专门的资产证券化组织SPV，进行组合设计包装后，在债券市场上卖给投资人。从而使得部分信贷产品在商业银行的资产负债表上消失，从有效缓解商业银行消费信贷的市场风险和流动性风险。

结束语：零售业务经营关乎商业银行核心资本的安全性，关乎商业银行的声誉，所以它的风险防范是每个商业银行，各个分行，甚至网点都需要深入研究并谨慎应对的。本文试图通过探究商业银行零售业务经营中出现的问题，提示零售业务经营的风险，为零售业务风险管理提出合理化建议。

参考文献：

[1] 王欣杰. 我国商业银行零售业务发展策略研究[J]. 新金融，2017（9）：54-56.

[2] 刘大民. 新常态下商业银行零售业务发展研究[J]. 现代经济信息，2019（11）：205.

[3] 许小瑞. 浅谈我国商业银行零售业务发展[J]. 速度（中旬），2016（4）：380-380.

[4] 辛魁梧，刘继昌. 我国商业银行零售业务发展的问题研究[J]. 中国商贸，2014（8）：99-100.