杨思敏 何成康 蓝天

摘  要：2020年是我国实现全面小康，实现第一个百年奋斗目标的关键之年。从我国居民的主要居住地区行行政划分，又分为城市和农村两种主要类型，其中城市地区由于其本身的经济发展水平，基本达到了小康的目标要求，而农村地区占地广袤，地方发展差异巨大，相较城市而言发展有落后，力图实现我国全面小康的发展目标，解决农村地区的发展问题是重要的攻坚环节，而其中经济发展首要要完善农村金融配套措施、其次我们将讨论如何提升农村地区的基础设施配套。在我国农村地区，由于很多农民信用记录、贷款记录、各种贷款资料的缺乏以及没有有效的贷款担保物，在向传统的金融机构，例如银行借款时非常不方便。再加大部分农村地处偏远、人口分散，金融机构的服务成本过高，银行很少涉及农村贫困地区的小额信贷业务。农村地区的金融脱贫与农村金融的供给侧改革有所契合。

关键词：脱贫;农村发展;小康

一、农村金融面临的问题

实现农村地区金融设施的完善建设还应从提升农村地区金融产品使用意识、提升相关从业人员水平、扩宽基层金融产品销售渠道，促进专业金融机构下沉、积极提供扶持农村地区发展的配套金融政策等方面着手。而其中提升农村的金融产品使用意识方面还能将务农人员划分为传统务农群体和新型职业农民、新农人等，他们分别对应着不同的金融产品使用意识，所适应的金融工具也会有所差别。

二、如何解决农村金融问题

对于大部分乡村与城市之间的小康建设存在显著差异的问题，本文首先讨论农村和城市如何進行定义，再探讨对农村地区进行城市化改造的思路与对农村实行补短板、促长版的处理方式。同时本文讨论了农村本身相较于城市的差异点，以及为什么对农村进行小康化改造不能一味追求快速地城市化。给农村补齐小康建设的短板，应该当追求权利平等，福利相当，目标一致等方向，致力于齐头共进，共同提高双方的建设水平，消除患寡、患不均等思想问题。而带动农村齐头并进，还需要从法律层面上，赋予农村地区人口同等的行政自然人主体地位，首先要从法律定义赋予将农村与城镇的福利。其次为确保农村地区自身发展后劲够足，教育、思想水平的建设必须得到重视，要使得农村地区足够自身造血，依靠自身的软硬实力支撑自身的产业发展，地区建设。

三、提高农村金融素质的方法

关于提升农村地区金融思维其实可以拆分为两个方面进行探讨，第一是关于提升农村地区金融服务人员的水平，第二是关于提升农村地区居民使用金融产品的意识。

1、提升农村地区金融服务人员的水平

依照目前的状态，仍有大部分地区农村金融机构的从业人员行业知识水平较为落后，缺乏足够的理论知识和实践操作经验，不善于使用金融工具，所涉及的金融产品仍然局限于存贷业务，没有开发因地制宜金融扶持工具的意识，仍然将提升接待服务水平作为拉开同业差距的核心竞争力。要总体提升农村使用金融工具的水平，相关产业人员水平的提升是前提。应该更改以前一提到农村金融就是只有小额信贷的状态。小额信贷固然重要，但农业现代化的产业发展，需要远比小额信贷体量更大产品做支持。搞农业现代化发展，配套的就需要大金融产品做支撑，才能吃下大规模经营的体量，产品与配套设施能一一对应上，相关的行业前景才有发展的苗头。相关行业应该积极推动城乡的从业人员交换交流，有目的性地，有针对性地从培养高意识，高资质的从业人员开始，推动农村地区金融从业人员的高精尖化发展。相关行业可以采取的方式包括但不限于网点间定点业务交流，人员交换、组织行业培训座谈会、鼓励城市从业人员下沉农村基层网点。其中鼓励城市从业人员下沉到基层又以提高其薪酬水平，提升配套福利建设，增加农村地区金融岗位的吸引力为准。依照目前的发展趋势来看，未来金融的发展过程中，农村金融仍然是一片少有开发的巨大蓝海，目前八大农业的体量已超20万亿，实际上上相当于国内生产总值的1/3左右，未来中国农业的发展足以催化出数十以上的千亿级企业。遗憾的是，目前在国内有超过1亿美元估值的初创公司内，涉及到三农领域的还不到百分之一，综合不难判断目前的农村金融领域暂未出现寡头垄断的行为，市场开发程度较低，同业竞争环境相对公平。1农村地区高薪吸引顶尖金融人才不应该吝啬给予红利，农村金融市场本身就具备充分的潜力，吸引到充分的人才对市场进行挖掘，整个金融市场的潜力才能得到充分的发挥。在巨大的市场潜力下对人才开出高价聘书也是合理可行的。

2、提升农村地区居民使用金融产品的意识

而在提升农村地区人口使用金融产品意识的方面，又可以把务农人员划分为三种，第一种为传统的农民，即具有自给自足、日出而作，日落而息、家庭制组织等核心特点，第二种为新型职业农民，他们大多具有较高的文化素质，并且能够掌握现代农业的生产技术，第三种为新农人，具有互联网思维，品牌文化意识，有较好的创新思维，以及善于利用群体规模效应。对应不同的农村人群还应使用不同的方式服务其金融发展，面对第一种基础的传统农民，这类人群在我国目前占比仍高，风险管理意识较差，大多没有金融知识，这部分人群价值规模不可忽视，对其应该以引导为主，因地制宜，产销结合，配套行业分析，与政府机关合作，聘请相关行业分析人员，分析当地产业优势，鼓励这部分受众按引导进行生产活动，并辅以相关的金融服务支持。而对于第二类有较高文化素质的新型职业农民，则应积极鼓励发展规模的农业生产，为其定制大金融工具，帮助这类人群更加高效地进行生产活动。对于第三类诞生于互联网时代的新农人，其自身的市场营销思维活跃，自身遵循先找客户，再做生产的方式，可以适当减少为其规划指引的成本，着重为其提供简洁、流动性高的金融工具。

参考文献

[1]孙璐. 扶贫项目绩效评估研究[D].中国农业大学，2015.

[2]邓小海. 旅游精准扶贫研究[D].云南大学，2015.

[3]王璐. 我国农村居民平均消费倾向的实证研究[D].云南财经大学，2017.

[4].巨大的农村金融市场，究竟谁主沉浮？[EB/OL].https：//www.sohu. com/a/124199775_595987，.

[5]吉林省.《关于进一步规范小额贷款公司健康发展的若干意见》