摘 要：随着我国社会经济的发展，利率市场化改革、农村金融改革和互联网金融发展的步伐不断加速，城区农村商业银行面对白热化的同业竞争，生存环境比县域农村商业银行更为严峻，面临着市场拓展艰难、客户营销与规模扩张困难、盈利能力较低和盈利空间不断缩小的生存发展困境。鉴于此，本文通过城区农村商业银行转型发展进行研究，并提出合理性建议，希望能巩固促进城区农村商业银行高质量发展。

关键词：新形势;城区农村商业银行;转型发展

在当前复杂多变的经济新形势下，城区农村商业银行的职责也不断加大，原来的管理形式已经不能迎合当前经济发展体系需求。因此，城区农村商业银行的长远发展，需结合当前经济发展趋势，完善管理措施，从模式创新、策略优化、管理提升、风控强化等方面加强转型，只有这样才能在竞争压力中站稳脚跟，稳步发展。

一、城区农村商业银行面临的挑战

进入“十四五”发展全新的历史阶段，城区农村商业银行应立足新时代、适应新常态、迈进新征程，切实增强工作的前瞻性、针对性和主动性，但仍然面临严峻挑战。

（一）利差收窄的挑战。随着利率市场化提速、金融脱媒加速，存款付息率持续上升;而在降低融资成本、减费让利的政策引导下，贷款收息率持续下降，净息差持续收窄成为常态。如何解决增量不增效、推进量质并举成为必须面对的课题。

（二）严格监管的挑战。随着严监管的常态化，对信贷资金用途、反洗钱、互联网贷款、存款利率等方面监管措施越来越严，尤其区域经营政策的严格把关，使城区农村商业银行发展空间受到极大限制;在金融科技和数字金融监管力度持续加码的情形下，如何规范推进数字化、线上化金融是我们要认真考量的新挑战。

（三）综合化经营的挑战。受金融混业经营、财富增加、需求多元的影响，大型银行积极争取金融牌照，加快发展综合金融业务，在市场上占得先机;而城区农村商业银行受制于區域定位、资本规模、牌照资质的约束，业务综合化发展滞后，盈利模式转型较为困难。

（四）金融风险的挑战。传统金融风险的表现形式、传染路径发生深刻变化，数据风险、线上业务欺诈日益突出，流动性风险、声誉风险、案件风险日益交织，风控管理日渐复杂。

二、城区农村商业银行艰巨的转型工作任务

从城区农村商业银行长期发展看，转型是必由之路，但是转型发展并非易事，主要存在以下四个难点：

一是发展转型难。主要表现在存款增长放缓、高收益贷款难寻的问题突出，经营客户不深入、激活客户不得力的现象明显，高端客户引不进、基础客户推不进的难题仍在，线上体系不完善、线下体验不突出的课题有待破解。二是持续发展难。主要表现在规模增长与效益提升不同步、对外投资与本行发展难平衡、人力成本与经营业绩不协调、经济资本考核与议价能力建设不协同等问题。三是队伍建设难。部分干部管理思路不广、思考不深，部分干部不担当、不作为;干部队伍总体年龄偏大、后备梯队尚未成型;干部中存在着“讲情怀少、讲利益多，讲发展少、讲困难多，讲自己少、讲别人多，讲亮点多、讲不足少”的现象。四是管理精细难。重点上突破、轻系统思维，重以文传文、轻冷静思考，重专业分工、轻协调沟通，重固守传统、轻创新谋划。这些情况都迫切要求进一步统一思想、理顺机制、激发活力、重构优势，加快提升市场竞争力。

三、城区农村商业银行转型发展策略

面对新形势、新挑战，城区农村商业银行必须从转型的视角出发，从基础的工作做起，从管理的升级入手，统筹协调推进又好又快发展。

一是以空间拓宽推动协同发展。面对外部金融环境发生的深刻变化，城区农村商业银行可以通过发起设立村镇银行突破经营区域限制，并引导村镇银行坚守“做小、做广、做精”的经营定位，在强化风险防控的前提下，持续扎根农村和社区，提高服务覆盖面，促进村镇银行的可持续发展。通过对村镇银行的高质量管理实现高效益的回报，从而拓宽业务空间和利润来源，反哺并推动自身的转型发展。

二是以模式创新推动转型发展。面对城区激烈的竞争，必须根据目标市场的特点，强化客户引流、客户维护、客户挖掘等能力建设，强化产品渗透，改进服务体验，提升财富管理，完善考核机制，构筑与城区市场相匹配的业务发展模式。

三是以策略优化推动高效发展。面对系统内争先进位的倒逼、商业银行可持续发展的要求，必须平衡规模与效益的关系，坚持高端客户与基础客户并举、增量引流与存量激活并推、发展速度与经营质效并重，以增户扩面、获客活客为主线，推进存款业务加速发展、贷款业务结构持续优化。

四是以管理提升推动持续发展。按照系统化、标准化、精细化的要求，从全流程、全方位的角度，促进财务管理、资源配置、会计操作、业务经营、人事管理、内控建设等精细管理，以点带面、环环相扣、形成体系，构筑完善动力机制、制动系统、运行体系，推进各项工作持续优化。

五是以守牢底线推进平安发展。强化风险底线意识和从业红线意识，工作抓重点、问题抓小事，切实推进风险管理、合规建设和案防工作，织密风险管理网、监督网格网，不断推进安全运营、平安发展。

结束语：

综上所述，在新形势下，城区农村商业银行要想转型发展，需要从加强模式创新、策略优化、管理提升、风控优化等方面进行完善和提高，根据国家的经济发展政策，及时地对自身的发展战略进行调整，从而促进城区农村商业银行的高质量发展。

作者简介：叶武，出生年月：1972年5月，性别：男，籍贯：浙江温州，汉族，学历：本科，职称：无，研究方向：企业管理