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我国商业银行发展绿色信贷业务的研究

2022-06-27凌滢

中国民商 2022年5期
关键词:绿色信贷绿色经济可持续发展

凌滢

摘 要:近年来国家号召金融机构贷款有限考虑将资金贷款给污染排放达标的企业,考虑企业是否有遵循绿色信贷的原则,看看企业是否给环境带来了负的外部性,各家商业银行纷纷响应号召,纷纷制定了绿色信贷的规则,为保护环境尽了一份自己的力。绿色信贷政策是一种具有可持续发展意义的金融信贷政策,银行贷款减少对“两高”企业的贷款,重点支持从事环境保护、从事环境污染处理、从事绿色生产制造、研究污染处理的设施、从事绿色生态循环经济的企业,降低这些企业的贷款利率进行贷款支持。

关键词:商业银行;绿色信贷;绿色经济;可持续发展

一、绿色信贷的内涵及相关理论

(一)绿色信贷概念及相关政策

绿色信贷的核心是通过银行对高污染、高耗能的企业进行限制贷款,增加高污染、高耗能企业的贷款成本以此来响应国家目前的环境发展政策以及转变企业的经济发展方向,因此绿色信贷政策是一种具有可持续发展意义的金融信贷政策,银行贷款减少对“两高”企业的贷款,重点支持从事环境保护、从事环境污染处理、从事绿色生产制造、研究污染处理的设施、从事绿色生态循环经济的企业,降低这些企业的贷款利率进行贷款支持。

绿色信贷最早出现在1995年初,当时是人民银行发布了有关加强环境保护的通知,并没有涉及到金融体系概念,更加没有谈及绿色信贷。随着后面环境污染逐渐严重,国家越来越重视环境保护,因此2012年,中国银行业监督管理委员会出台了《关于印发绿色信贷指引的通知》,鼓励银行发放贷款给治理环境污染较好的企业,减少对污染排放超标企业的放贷。这项通知是鼓励我国银行发放绿色信贷的重要政策,鼓励银行在保护环境中承担金融机构应有的责任,继续推进保护环境的进程。

(二)相关理论研究

现如今社会上环境污染比较严重,需要各企业主动承担保护环境、治理污染的责任,金融机构作为社会的重要政策组成部分,应该在保护环境中做出贡献。绿色金融的发展离不开环境经济学的理论支撑,也离不开企业在经济发展的过程中需要承担的责任。

1.环境经济学

绿色金融理论的逻辑起点可以说是环境经济学外部性问题。环境经济学主要是探讨环境与经济之间的相互影响的关系,探讨有关环境经济产生的问题,探讨环境对于现在的生活的重要性。通过发现经济发展的过程中出现的环境问题,解决这些问题,寻找出目前最适合经济发展的模式。

2.赤道原则

“赤道原则”是由私人银行创立的,参考世界银行要求企业承担保护环境的责任,要求金融机构在提供贷款的时候需要考虑企业的经营发展对环境造成的影响。

2019年底,从103家采纳赤道原则的金融机构中来看,其中是欧洲的金融机构采用赤道原则最多,从区域分布来看,欧洲采纳赤道原则的金融机构有39家机构,占到41%;第二是亚洲,有16家金融机构采用了赤道原则,占17%;第三是美洲,占比为14%。

赤道原则已经成功被多家银行采纳,虽然没有强制性,但是也为金融机构承担环境保护的责任,督促企业保护环境,促进绿色金融的发展奠定了基础。

3.可持续发展理论

“可持续发展”理论要求平衡经济、环境等多方面的发展,需要所有人、企业、金融机构共同努力,促进各方面共同发展。

对于可持续发展,银行需要处理好环境与经济资源之间的关系,处理好收益与环境保护之间的关系。开展绿色信贷需要银行处理好资金流向与环境污染严重的企业之间的关系,减少将资金流向高污染的企业,处理好高污染企业与资金流之间的问题,尽到保护环境的责任,促进社会的可持续发展。

二、商业银行实施绿色信贷的总体情况

(一)我国银行业实施绿色信贷的总体情况

近年来国家号召金融机构贷款有限考虑将资金贷款给污染排放达标的企业,考虑企业是否有遵循绿色信贷的原则,看看企业是否给环境带来了负的外部性,各家商业银行纷纷响应号召,纷纷制定了绿色信贷的规则,为保护环境尽了一份自己的力。例如中国工商银行下发了《关于推进绿色信贷建设的意见》,要求必须控制对污染企业的发放贷款问题;民生银行制定了《中国民生银行绿色信贷政策指导意见》等关于审批的制度,推进员工了解绿色信贷的意义,了解应该承担的社会责任。

关于国内21家银行发布的绿色信贷数据如图1所示:

我们可以从图1看出,2013年12月我国的绿色信贷总额为5.19万亿元,增长了7%,到了2017年6月,绿色信贷的规模达到了8.3万亿元,增长率更是高达10.31%,这表明我国的绿色信贷规模正在逐渐变大。现在国内主要的21加商业银行发展绿色信贷的发展趋势良好,呈现出以下特点:第一是绿色信贷的规模逐渐增长。2013年年末的绿色信贷规模还只有5.2万亿元,到了2017年6月就已经有8.22万亿元了,增长速度较快。第二是绿色信贷的不良率比较低。比如说,2017年6月底,国内银行主要的环保节能项目的不良贷款率为0.37%左右,处于比较低的水平。

我们可以看出我国银行信贷的主要項目,其中投入最多的是节能环保和战略新兴,节能环保占了银行绿色信贷的77.41%,绿色交通在节能环保中又是占比最高的,可见国家对新能源、低碳环保的重视。

总得来说,我国各个商业银行都在积极发展绿色信贷、创新绿色信贷。

(二)各家银行绿色信贷发展状况

目前,中国银保监会在统计各个金融机构所发行的绿色信贷项目,统计我国21家商业银行发行的绿色信贷总量。统计的项目主要有节能环保和战略新兴项目。节能环保主要包括绿色交通、绿色农业等,战略新兴产业主要是新能源产业处。

我们从各家银行发展数据可以看出,银行发放的节能环保项目的绿色信贷明显多于战略新兴产业,发放的节能环保项目的余额大约是战略新兴产业的三倍。节能环保项目增长的幅度比较大,2013年的贷款总额还为34000亿元,四年后就已经为65000亿元,平均每年增长7700亿元。但是战略新兴产业增加相比节能环保项目就比较慢,2013年总额为14200亿元,4年后增长到17600亿元,增速比较慢。我们通过统计可以发现,绿色信贷在节能环保项目中的影响较大。

三、绿色信贷对商业银行的影响

(一)可以优化商业银行信贷结构

商业银行在发展绿色信贷的过程中主要考虑该贷款发放给企业,企业将用来做什么投资,是否会用来做会污染企业的投资,这些都是银行审核的标准,银行通常会将贷款发放给符合标准的爱护环境、为保护环境出一份力的企业。银行通过少将贷款发放给“高污染、高能耗”的企业,通过限制这类企业的融资来达到促进企业保护环境的作用。因此绿色信贷可以帮助银行控制一些贷后的风险控制成本以及减少违约风险,提高银行的经营效率。

(二)降低商业银行信贷风险

国家现在在大力整顿环境污染严重的企业,因此银行如果将贷款贷给环境污染比较严重的企业,在后续的过程中这些企业有可能无法归还银行贷款,会提高银行的不良贷款率,增加银行的信贷风险,开展绿色信贷可以将这种不良贷款率降低。

(三)有利于提高银行的声誉

声誉对于一个企业来说是和别的企业进行竞争的有利武器。银行通过开展绿色信贷业务可以为银行赢得较好的声誉,有利于银行承担更多的社会责任,为银行赢得较好的口碑,也声援了国家的环保政策,帮助银行建立较好的形象。

(四)潜在发展了银行业务

现在在我们国家,商业银行发展绿色信贷业务的创新性还比较强。因为现在我国商业银行发展的绿色信贷业务还比较单一,未来如果能一遍发展绿色信贷业务,一遍配套发展资金管理等业务的话对于提高银行的经营业绩,发展银行经济,拓宽银行业务具有提升作用。

(五)提升银行的竞争力

随着国家对于环境保护要求的越来越严格,越来越严格监管企业环保的力度,在结合未来发展政策处的角度来看,发展绿色金融一定是必然的选择,商业银行率先发展绿色金融,发展绿色信贷可以提升商业银行与别的银行的竞争力。

四、商业银行绿色信贷业务发展存在的问题

(一)外部法规的不健全

1.政策法规的不健全

现在国家发展绿色金融,发展环保节能,促进绿色信贷并没有出台详细具体的政策法规来指引商业银行和金融机构去发展绿色信贷业务,各家银行只能根据现有政策去制定自己银行的发展方向,对于指引商业银行的发展不够具体。

2.缺乏有效的监管手段

我国绿色信贷业务的发展缺乏响应的监管,因此有些地区有些企业会给政府某些“业绩”以达到政府向他们倾斜的目的,政府有可能会向银行施压,使银行向这些高污染高耗能的企业发放贷款,这会影响银行绿色信贷业务的发展。另一方面,现有的对银行向高污染高耗能企业提供贷款的惩罚措施较少,对于银行来说约束力比较弱,达不到让银行承担社会责任的目标。

(二)银行内部发展动力不足

要想促进一项新业务的发展,此项业务应该给企业会带来较高的利润才能促进一项新业务的发展。但是我国商业银行发展绿色信贷,由于国家政策需要,银行向节能环保企业和一些新兴企业提供贷款,贷款利率需要比较低,这对于银行来说会降低银行的收益。因此对于银行来说,发展绿色信贷业务不但没有让银行获得高额的利润,反而让银行的利润会因此降低,政府并没有对银行的这种损失进行补偿,因此从银行的角度来说,要想银行大力发展绿色信贷业务可能动力不足。

(三)银行操作缺乏规范性

1.获取的信息存在滞后性

银行发展绿色信贷需要从各个部门各个领域去获得自己想要的信息,这本身就会导致银行从不同地方收集的信息可能是不同的,银行没法获得自己想要的信息。银行从不同部门收集不同的信息本身还具有时间上的落后性,没法及时获得自己想要的信息,对于有些企业有些环境,银行没法及时准确的了解他们本身所潜在的一些风险,因此通过这些信息银行得出的结论并不一定是准确的,降低了银行进行分析时的准确性。

2.缺乏专业人才

发展绿色信贷业务需要具备绿色金融相关知识,在监管企业的过程中需要了解相关的政策法规,相关的环保知识,在银行里面精通这些知识的人才较少。因此如果银行需要发展绿色信贷业务的话,还需要配备专业的人才,这些人才不只要懂金融相关的知识,还需要随时了解相关的环保政策,及时了解相关贷款企业的环保情况。银行要想在短时间内聘请到具备这些能力的人才是件比较困难的事情,因此给发展绿色信贷增加了阻力。

3.产品创新性比较弱

现在市场上发展的绿色信贷业务基本都是受到国家支持发展的业务产品,很少有哪家银行哪家金融机构在市场上推出了受到广泛认可的绿色信贷金融产品,产品的创新性比较弱。并且很多传统行业其实并没有办法享受到绿色信贷业务的福利,他们正处于转型升级的关键阶段,此时正需要资金的支持,但是国家现在主要支持的还是一些新兴产业,对于这种需要转型但是又没有办法获得资金支持的企业来说,可能自身需求没有办法得到满足。

五、商业银行绿色信贷的发展对策

(一)建全相关的法律法规

现在对于有些环境污染比较严重的企业,国家对他们的惩罚力度还不够强,因此在需要出台一些能够具有监督效力的绿色信贷政策法规的时候,政府需要制定有效的政策法规,加大对一些高污染高耗能企业的惩治力度,并且对向这些高污染企业发放贷款的银行给予惩罚,这样的话对于约束有一些银行为了获取高额利润而将贷款发放给一些高污染的企业具有比较好的效果,也为促进绿色信贷的发展提供了条件。

(二)建立相关激励机制

商业银行如果大量将贷款发放给一些符合环保要求的企业,并且按照国家要求降低贷款的利率的话,对于商业银行的利润来说会遭受到损失。对于我们国家的商业银行来说,贷款业务带来的利润占了整家银行利润的大部分,因此如果政府不对银行的损失进行弥补的话会导致银行自身不愿意去发展绿色信贷。

(三)加大信息沟通与披露力度

由于我国发展绿色信贷的时间比较晚,因此与其他国家相比,我们国家还未完全建立起一套完整的信息披露制度,这就使得各家商业银行披露出来的信息可比性程度比较低。为了能规范信息的可比性程度,政府和银行应该联合起来建立相关的披露标准。

制定一套完整的披露制度需要各界共同努力。从政府的角度来说,需要从调动银行积极性以及约束企业自身的污染状况出发,通过严格的奖惩制度一方面约束企业对环境的污染状况,一方面通过奖励补贴制度积极调动银行发展绿色信贷业务的积极性,同时鼓励社会大众对污染严重的企业进行检举。相关环境监管部门也应该对企业进行定期环保评估,并将评估结果进行公布,这对于银行来说节约了收集信息的时间与成本。最后商业銀行也应该建立一个相关的监管机制,对于贷款企业的风险进行实时监控,以此来降低银行的风险。

(四)培养具备相关知识技能的人才

由于发展绿色信贷业务需要具备金融知识、相关法律法规知识、以及需要对相关环保政策比较了解的人才,因此在银行发展绿色信贷的过程中需要加大对人才培养的力度,以此来对贷款企业对环境影响进行相关评估,评估企业风险。可以通过以下两个方面来获得自己想要的人才:(1)银行可以从外部获取自己想要的这部分专业人才。可以从别的一些企业或者机构通过高薪聘请相关的人才,这也节约了培养的时间;(2)银行自身培养。银行可以借鉴市场上的相关经验,通过银行自身的实际需要以及银行对市场上相关形势的了解来对银行自身的员工进行相关的培养。

六、结论

近年来国家号召金融机构贷款有限考虑将资金贷款给污染排放达标的企业,考虑企业是否有遵循绿色信贷的原则,看看企业是否给环境带来了负的外部性,但是现在国家在发展绿色金融,发展环保节能,促进绿色信贷的过程中存在一些问题。关于解决这些问题,国家需要健全相关的法律法规,商业银行在发展绿色信贷的过程中主要考虑该贷款发放给企业,企业将用来做什么投资,是否会用来做会污染企业的投资,这些都是银行审核的标准,银行通常会将贷款发放给符合标准的爱护环境、为保护环境出一份力的企业。银行通过少将贷款发放给“高污染、高能耗”的企业,通过限制这类企业的融资来达到促进企业保护环境的作用。

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