王桂英

（山东经贸职业学院，山东潍坊 261011）

1 绿色金融支持潍坊市绿色农业发展现状

1.1 潍坊市绿色农业发展状况

农业绿色发展问题具有阶段性特征。目前我们还不能做到各种污染环境物料资源的零使用，但可以在农业生产过程中尽力实现化肥农药使用量稳定负增长、农用塑料薄膜有效利用、农业机械能源消耗和碳排放不断减少等。近年来，潍坊市严控农业领域各种污染环境物料资源的消耗，从源头上实现农业绿色转型，降低资源消耗，减轻环境污染，减少生态破坏。数据显示，农业化肥使用量、农药施用量和农用柴油量8年来都持续下降，农用塑料薄膜使用量总体也呈下降趋势，具体如表1所示。

表1 2012-2019年潍坊市农业物质资源消耗单位：t

同时，潍坊市不断加大在农林科技、节能环保和农业保险等方面的投入（见图1），为加快发展资源节约型、环境友好型现代农业提供强大的财政支持。

1.2 潍坊市绿色金融服务状况

近几年，为大力推动节能减排和生态环境保护，支持绿色农业经济发展，潍坊多家银行在潍坊农村地区推出绿色金融

数据来源：2015-2020年《潍坊市统计年鉴》。

图1 潍坊市财政支出情况产品和服务，进行积极有效的探索与实践。潍坊农商银行实行贴息扶持，引导农户从供销社购买有机肥、合格农药等生产资料。自2018年以来，仅安丘农商银行就已累计为1 500 户农户办理农资贴息贷款4 300 万元。预计到2022年，农商银行将为供销联社系统内的有机肥生产企业、农资供销网点、农民专业合作社及社员累计新增授信不低于10 亿元。发展绿色农业往往前期投入较大，资金回笼周期长，融资相对困难。为解决其融资难题，中国人民银行山东省潍坊市中心支行为了缓解绿色农业产业链条中的企业和项目融资难、融资贵问题，创新开展了“绿色票据直通车”业务。截至2018年10月末，该支行已办理绿色票据再贴现343 笔，金额达6.31 亿元；引导金融机构为23 户绿色企业办理票据贴现10.4 亿元，票据贴现平均利率低于一般企业贷款利率1.9 个百分点。潍坊市还设立5 000 万元农业信贷担保风险补偿资金，每年安排农业贷款贴息专项资金，开展融资增信试点，实施农业保险费财政补贴政策，将更多“金融活水”引入绿色农业发展领域。

尽管以上这些反映了潍坊市绿色金融服务农业现代化水平不断提高，但是与青岛市和济南市相比，仍有很大差距。《山东省绿色金融发展情况综合评价》[1]中对山东各地市绿色金融发展度得分及发展状况进行了比较全面的测试分析。结果显示，截至2018年末，潍坊绿色贷款余额为161.16 亿元，在全省位列第3 位；潍坊在绿色金融债券方面意识不强，没有一家企业发行绿色公司债；绿色股票方面，截至2018年上市和挂牌企业也屈指可数；绿色保险方面，由于环境责任险的数据难以获得，暂时缺乏相关数据。总体来看，潍坊市绿色金融发展则处于第三梯队上。潍坊市绿色金融发展在整个山东省来说未来仍有很大的上升空间。

2 潍坊市绿色金融支持绿色农业发展的问题分析

2.1 绿色金融支持绿色农业发展的内部驱动力不足

要发展绿色农业自然需要当地金融机构“真金白银”的大力支持。然而，潍坊市大部分商业银行在这方面内生动力不足，仍持观望态度。主要原因在于：一方面，金融机构对绿色农业的理解不够全面深入。许多银行目前还没有充分认识到发展绿色农业的巨大潜力、经济价值和社会效益，普遍认为绿色农业除了具备传统农业投资大、周期长、回报慢、预期收益不确定等特征，还对市场、信用、技术等有更高的要求，对绿色农业提供资金支持势必会面临更大的风险。另一方面，有的银行开展绿色金融支持绿色农业的实践经验不足。相关业务的办理程序不够规范、从业人员的熟练程度有待提高、激励约束机制未建立等一系列问题导致绿色金融助力绿色农业发展的效果不明显。

2.2 绿色金融支持绿色农业发展的金融产品创新不足

近年来，潍坊绿色金融发展水平有很大提升，但是绿色金融支持绿色农业发展还处于起步阶段，新型绿色金融服务产品创新不足。当前潍坊市金融机构开展服务绿色农业的绿色金融产品尽管有逐年增多的趋势，但还是主要局限于传统商业银行的绿色信贷、绿色保险，缺乏创新的广度以及深度。另外，由于银行重点服务对象是农业龙头企业的绿色信贷需求，对于中小型农业绿色环保企业、个人和农户，由于它们缺乏银行所要求的抵押品，或者信息不对称等原因，没有开发有针对性的绿色金融支持产品，从而造成金融机构服务乡村振兴战略的效率低下，难以满足绿色农业发展领域对绿色金融的多样化需求[2]。

2.3 绿色金融支持绿色农业发展的金融人才缺乏

与绿色金融的快速发展相比，潍坊市当前与之相匹配的专业人才比较缺乏，在开展绿色农业发展方面的绿色金融专业队伍和人才尤其缺乏。这是因为开展这方面业务的人才需要懂农业、生态环保、金融和法律法规等诸多相关知识。有的金融机构虽然已经设置了专门的绿色金融岗位，但由于从业人员对绿色农业不够了解，或农村地区金融业务实践经验较少等原因，有时难以精准识别绿色项目，从而导致开展绿色金融服务效果不好[3]。绿色金融支持绿色农业发展的复合型金融人才的缺乏，一定程度上制约了潍坊市绿色农业的发展和乡村振兴战略的推进。

2.4 绿色金融支持绿色农业发展的金融风险管控弱化

众所周知，农业具有较高的自然环境风险、市场价格风险和技术投资风险等。鉴于自身特征，与传统农业相比，绿色农业的风险更高、脆弱性更明显。潍坊市现有绿色信贷风险分散方式有限，绿色农业保险险种少、覆盖面窄、参保水平低、保障功能不强，融资担保机构的作用也没有得到充分发挥。多重风险必然使得绿色金融风险监控和分担机制功能弱化，对信贷资金顺利进入绿色农业缺乏有效保障。因此，在绿色金融风险监控和分担机制有待进一步完善。

3 绿色金融支持潍坊市绿色农业发展对策

3.1 制定环境与社会风险管理体系

在这一方面，潍坊市可以借鉴美国经验，为绿色金融支持绿色农业发展制定法律法规，提供环境保护的政策支持。美国法律规定商业银行等金融机构必须在节约资源、减少污染等方面负起社会责任。例如，花旗银行于2003年制定了环境与社会风险管理（ESRM）体系，对贷款企业项目进行环境保护和社会风险跟踪评估，既减少了不良贷款的发生，也对绿色农业的融资起到促进作用，一定程度上缓解了资源浪费和污染排放问题，推动了绿色农业的发展。

3.2 创新“绿色农业”金融产品

潍坊市各金融机构要在充分了解绿色农业金融需求的基础上，结合自身的业务特点，创新绿色金融产品。一是各银行机构要加大绿色金融产品研发力度。可以尝试推出“绿色农业开发贷”“绿色养殖贷”以及“化肥农药减量增效保险”等多种绿色金融产品，对符合条件的农业绿色企业、绿色项目加大信贷投放力度。二是创新绿色农业抵押方式。可以允许对大型农机具、圈舍和活体畜禽等进行抵押质押，以提高绿色农业主体融资的便利性。三是大力发展创新型绿色保险产品，如天气指数保险、价格指数保险、“两权抵押”（两权为农村承包土地经营权和农民住房财产权）保险等，推动农业向绿色发展转变。四是创新绿色债券产品。将地方政府发行农业专项债券和银行发行绿色金融债券相结合，保障绿色农业发展的融资需求。五是稳步发展碳金融产品和衍生工具，持续引导更多绿色金融资本流入绿色农业项目。只有不断创新“绿色农业”金融产品，构建完善的绿色金融产品供给体系，才能有力推进潍坊市绿色农业可持续发展。

3.3 环保信息纳入征信系统

潍坊市环保局需主导搭建环保信息披露平台，对各级农业经营主体环境保护情况进行分类监管，并定期公布名单。潍坊市各银行业金融机构应加强与环保部门的合作，将环保信息纳入征信系统，实施绿色信贷、绿色保险、绿色债券和绿色基金等分类管理，执行差别化的风险管理要求。在贷款调查、项目评估、贷款审批、合同签订以及贷后管理等各个环节，要坚持环保从严原则，对环保型农业项目提供全方位的优质金融服务，对高污染、高排放的农业项目必须严格执行“一票否决制”。总之，潍坊市各金融机构要尽快完善绿色融资机制，充分发挥资金中介作用，在确定资金、服务投向时充分考虑环境因素，综合评估客户的环境风险及其管理能力[4]，使得环境表现欠佳的项目融资难度加大，从而鼓励企业加速绿色化转型，提升潍坊市经济发展质量，实现绿色农业可持续发展。

3.4 提升绿色金融支持绿色农业服务质量

为更好地助力绿色农业发展，潍坊市各涉农金融机构可以从以下方面积极探索绿色金融发展理念，提升绿色金融服务质量。在体制上，建立专业组织架构，成立绿色金融部，在辖内各二级分行配备专职绿色金融产品经理；在机制上，针对绿色农业龙头企业、生态农业项目等服务对象的绿色金融项目优先配置信贷规模；在审批上，针对绿色金融项目给予差异化授权，对绿色农业客户要简化审批手续、加大授信额度、优化服务流程、缩短资金获取所需时间等；服务方式上，拓宽绿色农业交易的支付渠道，丰富银行业务的结算方式，可以推行电子商务快捷支付如支付宝、微信等，有效提高金融服务农业的效率[5]。

3.5 加大综合性人才引进和培养力度

绿色金融的快速发展，要求从业人员必须具有较高的综合素质。加大综合性人才引进和培养力度，是绿色金融支持绿色农业发展的重要保障。综合性人才的引进和培养是一项长期且艰巨的任务，这需要支持绿色农业发展的金融机构首先制定专门的绿色金融人才发展战略和相应人才发展计划。其次，加大人才引进和培养力度，可以花重金直接聘请高端绿色金融人才，或者对现有金融从业人员开展一系列的培训，让懂环保的人学习金融知识，让学金融的人掌握环保政策。通过培训，让他们具备能够对农业项目是否“绿色”、经济表现如何、金融收益高低等作出快速准确的综合评估能力。另外，可以让服务绿色农业发展的金融人员考取绿色金融专业技术等级证书，并每年根据环境保护、农业发展、绿色金融等方面的前沿动态开展后续教育，或者定期开展员工相关职业知识的考试考核，进行综合竞争排名，实行能者上庸者下，进而实现绿色金融复合型人才的不断优化。

3.6 创新绿色金融支持绿色农业金融供给模式

潍坊全市各银行要以绿色金融服务实体经济为根本，围绕现代农业发展领域和特定绿色主体，创新绿色金融支持绿色农业的金融供给模式。例如，积极探索与绿色生态农业保险、农村环境污染责任保险等险种联动的合作模式；对带动性较强的绿色农业项目，创新“龙头企业+农户”“农村合作社+农户”等共同借款人模式，运用农业产业园区贷款、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款、农业龙头企业贷款、农村土地承包经营权贷款等金融产品给予支持[6]；积极推动将绿色农业金融服务扩展到全辖县域各分支机构，打造“一县一产品”“一行一特色”的金融服务模式；着力打造“政府+银行+企业”“政府+银行+农户”等模式，帮助从事绿色农业的农户、企业周转资金，解决流动资金匮乏、融资渠道狭窄等难题。

3.7 健全绿色金融支持绿色农业金融风险防控机制

绿色金融的本质仍然是金融，风险防控是金融的永恒主题。潍坊市涉农金融机构应充分考虑各种意外突发事件对绿色农业生产的影响，积极探索建立综合信用评价和风险评估体系，健全金融风险防控机制。建议对贷款不良率较高的绿色农业经营主体要限制或暂停绿色贷款发放，等到贷款不良率下降到允许范围时，再恢复贷款发放；对逾期贷款设置偿还缓冲期，积极督促绿色农业经营主体偿还借款；对超过缓冲期仍不偿还贷款的，则在银行征信系统中自动产生不良记录（即列入黑名单），今后凡是对信用有要求的其他交易单位，都会拒绝其的各种农业绿色贷款、农业绿色保险、农业绿色担保等的申请。另外，建议围绕绿色金融的技术风险、应用风险等，研究制定更加精细化的监管制度[7]，将具有创新性和协调性的监管理念、监管方式和监管措施予以法制化，在充分把握绿色农业项目评定标准、信息披露、收益测算等的基础上实施更有效的绿色金融监管。