□文/ 史家朋 刘姗姗 游健强

（河南科技大学经济学院 河南·洛阳）

［提要］ 近年来，随着互联网金融的强劲发展，以实体网点服务模式为主体的商业银行发展陷入困境，成为亟待解决的生存发展问题。本文通过综合分析商业银行线上线下服务模式的优劣点，以河南省具有代表性的银行——建设银行郑州分行为案例，发现目前服务模式中存在人力资源缺乏、忽视市场长尾效应等问题，并提出加快低效网点的轻型化转型、加快产品创新、培养专业人才，践行三大战略等建议。

互联网金融是在科技迅速发展的经济环境下，将传统的金融服务模式进行转型，在新场景、新金融、新业态下依托科技的力量，快速实现资金的融通和支付，以及通过第三方平台进行投资和信息对称的便利来提供中介服务的新型金融服务模式。近年来互联网金融迅速扩展已经很大程度冲击了传统金融行业，以传统服务模式为主的商业银行不得不进行转型。

20 世纪90 年代，美国本土的3 家银行联合成立了最早的网络银行，开启了金融发展的新格局。之后，1998 年12 月，国外第三方支付平台PayPal 成立，它作为最便捷、安全、有效的付款平台，迅速在全球190 多个国家、地区得到应用。使用该平台的用户可实现在线购买货币市场基金。随后P2P 平台诞生，它的发源地在英国，是一种点对点的信贷业务，P2P 利用互联网平台的自身信息对等优势，实现信贷双方的信贷需求和资源对等匹配。国内互联网金融模式真正起步较晚，2011 年第三方支付平台才正式发牌。……