童瑶 赖莹

【關键词】校园网贷;高职学生;现状;成因;对策

随着互联网与各大传统行业的深入融合发展。许多新兴行业、产业应运而生。当下，互联网金融高速发展，但相关的监管体系尚未完善，使得一些不良网络贷款平台有漏洞可钻。大学生这一特殊群体。对外界新鲜事物有着强烈的好奇心，对新事物的接受能力较强，敢于尝试，不但具有旺盛的消费需求和很大的消费潜力，还具有相对独立的消费能力。但由于银行等一些正规金融机构手续繁琐，无法很好地为其提供金融服务，使得许多不良网贷平台瞄准大学生这一群体。

近年来，通过教育部、银监会及公安机关的联合整治，不良校园网贷得到有效遏制;但随着网红经济、直播带货等依托网络的商业模式的发展，不断刺激着大学生的消费欲望，影响其消费观念，大学生使用校园网贷、信贷消费的现象仍然存在。所以加强对校园网贷的现状调查、了解当代大学生的消费观及对校园网贷的认知，有助于引导学生理性消费，树立正确的消费观，提高风险防范意识，营造和谐健康的校园环境。

本次调查采用不记名网络问卷调查的形式，以丽水职业技术学院各年级在校生为主要对象，调查时间为2021年11月26日至2021年11月28日，共收集到813份有效问卷。其中男生372人，占调查人数45.76%;女生441人，占调查人数54.24%。学生年级分布为大一419人，占51.54%;大253人，占31.12%;大三141人，占17.34%。下面主要从大学生群体“对校园网贷的态度”、“校园网贷的使用情况和使用目的”、“校园网贷的接触途径”、“大学生对校园网贷的认知情况”和“学生申请校园网贷的理性程度”等五个方面的调查结果进行现状分析。

（一）对校园网贷的态度分析

从问卷调查结果来看，89.18%的学生认为校园贷款有风险，仅有5.54%的学生认为没有风险，还有另外5.29%的学生认为风险不确定。在对使用校园贷的看法问题上，73.55%的学生持反对意见，认为风险太大;22.14%持中立意见，认为无法判断风险，无法评估;仅有4.31%的学生持支持态度，表示有需要的话自己会选择使用校园贷。由此可见，当前绝大部分的学生对校园贷还是保持着谨慎的态度，说明学校在此方面的宣传教育有一定的成效。

（二）校园网贷的使用情况和使用目的分析

1.参加问卷调查的813名学生中。使用过校园网贷的学生共35人，占4.31%，未使用过的学生共778人，占95.69%。虽然不排除不报、瞒报等情况的可能性，但这一数据充分表明，我校学生参与校园网贷的总体比例较低。

2.在受调查的学生中，部分使用过校园网贷的学生，使用过多种网贷方式，其中使用比例最高的是传统电商平台所提供的金融服务业务，包括支付宝的“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等及京东的“京东白条”，这也是在未使用过校园贷款服务的学生中知名度最高的几种网络贷款方式。而以“分期乐”、“趣分期”为代表的分期购物金融服务平台、P2P等线上校园贷平台及银行等金融机构也有部分学生选择。据调查显示，11.43%的学生选择线下私贷等民间高利贷组织进行贷款，可见仍有部分学生的风险意识较为薄弱，存在着很大的安全隐患。

3.调查学生贷款用途的结果如图1所示，学生的需求趋向多样化，其中基本生活消费占45.71%，交际（恋爱、旅游）消费占34.29%，这两项消费占主要部分。其他消费例如购买电子产品（如：手机）、购买高档消费品、美容塑形、游戏氪金等都有一定占比。也有学生在其他项中填写贷款用于追星消费，而学业消费（培训班等）仅占8.57%。由此可见，学生的消费模式还是受到攀比、追赶潮流等不良消费心理的影响，存在非理性消费的现象。

（三）校园网贷的接触途径分析

调查发现，如图2所示，大学生了解到网络贷款的途径中，网站广告占42.86%，校园内张贴的广告占45.71%，新闻报纸等媒体占28.57%，同学朋友介绍占31.43%。调查结果显示，校园内张贴广告占比最高，由此可见，学校对于校园内部环境的管控仍存在空隙和漏洞。

（四）对校园网贷的认知情况分析

1.根据学生对校园贷利率的了解程度调查结果可见，有37.14%的学生自己对校园贷利率，认为自己很了解，34.29%的学生认为应该和银行利率差不多，28.57%的学生表示基本不了解。

2.根据学生对借贷产品涉及法律知识的了解程度调查所示，仅有37.14%的学生表示对借贷产品涉及法律知识十分了解，其余大部分的学生并没有预先了解自己所选择产品的相关法律知识。

3.根据学生申请贷款时对自己权利和义务的了解程度调查所示，也仅有17.14%的学生在申请贷款时表示会细看“贷款须知”，并且非常明确地理解内容，但有34.29%的学生则是完全不看“贷款须知”，直接进行下一步。

由此可见，大部分的学生在选择使用校园网贷的时候，对各方面都没有深入了解，对自己的权利和义务也没有清晰的认知。这反映出目前大部分学生缺乏良好的风险防范意识和自我保护意识，给自己留下很大的安全隐患，有发展成恶性事件的风险，学校更应敲响警钟，全方面加强学生的思想教育工作。

（五）学生申请校园网贷的理性程度分析

1.根据申请校园网贷是否考虑自身还款能力调查所示，学生申请校园网贷之前，仅有37.14%经过深思熟虑，25.71%表示考虑过，基本相信自己的还款能力;但仍有近半数的学生在不确定自己还款能力的情况下进行借款，甚至有8.57%的学生从未考虑过自己的还款能力，这是对自己及对家人极不负责任的行为;同时，也进一步要求学校需加强对学生的安全意识及责任意识的教育工作。

2.根据无法按期偿还的解决方式调查所示，学生申请校园网贷存在着无法按期偿还的情况。54.29%的学生选择求助父母;25.71%选择求助朋友;仅有31.43%的学生选择依靠自己的能力，勤工俭学，打工偿还贷款;还有11.43%的学生选择“拆东墙补西墙”，向其他借贷平台借款，容易陷入“窟窿越补越大”的深渊;更有5.71%的学生选择不管不顾，坐等逾期，有钱再还。这既不利于学生诚信意识的培养，也不利于责任意识的养成，也给学校的思想道德教育做出了警示。

（一）市場监管仍有空隙

在经过各项专项整治之后，许多校园网贷平台已经逐步规范化，但由于大学生这一群体有着很强的消费需求，仍有不少平台降低贷款门槛，放宽贷款条件以抢夺学生市场。加之目前我国总体征信系统不完善，大学生征信信息不全，学生信息容易被冒用，导致学生可能在多个贷款平台借贷而不自知，或本人轻易借贷远超本人还款能力的金额。

（二）学校管理存在漏洞

虽然学校已经多方加强校园环境整治工作，但从调查结果来看，仍有许多校园网贷的广告出现在校园内部。部分网贷公司以聘请学生兼职贴广告、外卖小卡片、快递张贴广告的方式进入校园打广告。而学校则在学生思想教育及环境净化清扫方面存在缺失，没能及时发现并引导学生正确辨别和拒绝不良兼职，也并未做到定期开展校园检查，彻底净化校园环境。

（三）大学生个体因素

1.不良的消费观念和消费行为

随着互联网金融及电子商务的飞速发展，线上消费的便利性极大地刺激了人们的消费欲望，使消费行为在时间和空间上具有无限的可能性。而大学生这一特殊群体，对新鲜事物有着强烈的好奇心，接受能力快，也更容易受到不良的诱惑。伴随着新媒体行业的蓬勃发展，网红经济应运而生，许多网红、明星依托小红书、抖音等手机App，向自己庞大的粉丝群体潜移默化地安利产品，推销商品，强调追求“高品质生活”，无形中宣扬“享乐主义”。刺激学生过早地消费一些超出能力范围的高端产品，或非理性地购买一些根本用不上的产品。根据调查显示，63.22%的学生表示每天使用手机或电脑的时长超过5小时，长时间的资讯轰炸使得学生更容易受到从众、攀比心理的影响，去追赶潮流，迎合时尚。大学生正处于人生观与价值观的塑造、形成时期，极易受到人际关系、校园环境、网络环境的影响，若此时受到不恰当的引导，极易走向歧路。

2.金融、法律意识淡薄

见前文的调查数据可知，高职院校大学生，不但金融、法律意识淡薄，且大部分缺乏主动了解相关知识的意愿，缺乏风险、危机防范意识。在对“在校大学生建立个人信用档案”的问题调查时，有57.57%的学生认为没有太大作用，最好不要放入个人档案，只作为参考。由此可见。有很大一部分学生存在侥幸心理。给自己留下犯错的空间，且缺乏社会责任意识，认为学生时期犯错就应该被宽容和原谅。但大学是学生通往社会的桥梁，学生的人生观和价值观很大程度会在大学时期定型，若一直存在侥幸心理，在进入社会后也容易犯下更大的错误。

3.家庭缺乏对消费观念的引导教育

目前的大学生多是90年代末、00年代初出生的，大多为独生子女，父母长辈溺爱偏多，缺乏对孩子进行正确的消费观引导。也有一部分学生家庭较为贫困，父母本身文化程度不高。对子女的教育投入低、关心时间少，这部分学生在初人大学，获得相对的独立与自由的同时，也更容易受到繁多新鲜事物的诱惑以及受到不恰当的引导，从而做出不理智的选择。

（一）政府及市场层面

政府及相关部门应加强对校园网贷平台的资质审查，提高准入门槛，不断完善相关的法律体系、大学生个人征信体系及信息共享平台。明确相对应监管部门的职责，责任到部门，依法进行审查监督，明确市场规范，加强市场引导宣传，提高各平台行业自律意识，从根本上净化网络贷款环境。

（二）高校层面

1，金融、法律普及教育纳入公共基础课程

大学生正处于个人人生观与价值观的形成和稳定的关键时期，通常来说针对非相关专业的学生，高校一般采取讲座的方式进行个别宣传教育，但并不会将其作为一门课程进行长期的教育熏陶，帮助学生形成较为完整的价值体系。因此，将金融、普法教育纳入高校大学生公共基础课程，有助于培养学生形成较为科学、健康的消费观念，帮助学生理性地预判风险、辨别危机。从课程建设角度来说，相应课程应该灵活运用新媒体技术，让学生成为课堂的主体，与时俱进，有针对性地选取时政新闻，引导学生进行话题讨论，让学生有思考、有体悟，而非被动地接收信息。

2.建立健全与家长的风险防控联动机制

学生个人价值观的形成与家庭教育密不可分。高职院校大学生普遍年纪较小，家长对子女的关注度较低，家庭教育存在缺失。高校应通过辅导员、班主任、学生干部等力量密切关注学生的消费情况，当发现异常消费行为时，及时制止并告知学生家长，双方同时做好对学生的教育警示工作。在大学生个人征信体系尚未完善的情况下，学校可以预先建立学生网贷个人档案备案，及时跟踪管控，以防止网贷恶性事件的发生。

（三）学生自身层面

学生个人要加强自我管理，树立理财意识，根据自身情况制定自己的消费计划，养成健康的消费习惯。应自主学习金融、法律知识，理性辨别消费陷阱，提高自我保护意识，避免自己的信息被盗用。学生就算选择校园网贷，也应在深思熟虑、了解相关的知识之后，作出符合自己能力范围的决定。

大学生作为日后社会上的新生力量，学校在大学期间应及时给予正确的价值观引导。互联网的发展具有双面性，在“互联网+”金融产业蓬勃发展的背景下，有机遇也有风险。校园网贷的飞速发展，给高校的教育管理工作提出了新要求、新挑战。我们应该紧跟时代，不断在新形势下发现问题、探索对策、克服困难，建设更加和谐稳定的校园环境，营造更加积极健康的校园风气。