冯云

摘要：随着我国社会经济的快速发展，人们生活水平的不断提高，人们对生活质量有了更高的要求，因而各行各业在此背景下得到了迅速发展，使得市场经济空前繁荣。近几年，我国保险企业急剧增多，保费收入快速增长，我国财险企业已经达到了九十余家，保险保费收入更是达到了上万亿元，表明目前财险行业拥有巨大的发展空间，但与此同时也面临着较大的生存竞争压力，因而需要尽快提升自身市场竞争实力，从而应对目前复杂多变的市场环境。文章首先阐述了我国财产保险发展现状和竞争力相关内容，并在此基础上探讨了我国财产保险公司提升核心竞争力中的瓶颈问题，并针对问题提出了新时期我国财险公司提升自身核心竞争力的有效措施，希望能为我国财险企业提升自身竞争力提供一些思路方法。

关键词：财产保险公司;核心竞争力;优化策略

保险行业的繁荣是国家经济快速发展的体现，也是人民生活水平提升的重要表现，保险业不仅能够为国内经济社会正常运行提供基础保障，而且能够促进国内社会建设工作有序推进，为其都提供大量资金支持。目前，城市财险行业发展迅速，企业之间竞争越来越激烈，为了缓解企业的竞争压力和生存压力，财险企业需要进一步提升自身市场竞争力，破除目前经营发展中存在瓶颈问题，对于企业未来长远发展具有重要作用价值。

一、我国财产保险发展现状

财产保险是我国最早出现的保险业务种类，在保险业兴起的过程中提供了多数保费收入，在我国保险行业发展历程中起到了十分关键的作用。财产保险不仅关系到民众的资金安全，还能有效降低企业的财务风险，对于国民经济的稳定运行具有十分关键的保障作用。根据数据调查研究报告，从2004年至2020年，我国财产保险行业呈现快速发展趋势，与寿险行业相比，在初始阶段一直占据较大保险行业份额，一直到1997年才逐渐被寿险超过，但是值得说明的是，寿险行业虽然目前比重较大，但是相比于财产保险而言，增长速度和发展空间近几年逐渐减少。

从我国保险行业目前的发展情况来看，我国保险行业发展起步较晚，但是行业领域发展速度较快，与其他国家已经成熟的保险业之间的差距逐年减少，初期我国保费收入仅为美国的0.5%，而到了2015年，我国保费收入已经到了美国保费收入的19%，保险行业日益成熟。

二、竞争力相关概述

（一）环境竞争理论

关于竞争理论的研究起源于生物、社会等学科，目前被普遍接受的定义是，竞争个体为了获得某种利益或者达到某个目标，展开斗争或者争夺的社会性行为，随着竞争行为的不断开展，竞争要素也会发生变化。20世纪80年代，有学者发现企业的竞争优势来源于市场环境的影响，企业的盈利能力取决于产品吸引力，吸引力越大，表明企业产品在市场中的竞争优势越发明显，与企业内部条件关联性较小，这一理论认为企业要想提高自身市场竞争力，就需要针对环境的变化，提出了合理的企业决策。

（二）资源基础竞争理论

资源基础竞争理论的主要研究方向在于资源与竞争力的关系。企业是由各类资源构成，比如资金、人力、建筑等，资源基础是企业竞争力的主要来源，该理论着重对企业资源积累以及资产差异带来的竞争力进行了阐述，认为企业要想持续拥有良好的竞争力，就需要具备其他企业缺乏的稀有内部资源，这部分稀有资源能够对竞争力产生较大影响，独特的资源配置影响力大于市场环境影响力。总结如下：第一，资源有价值;第二，资源具有稀有性，不被其他企业拥有;第三，不具备复制性;第四，不可替代性。

（三）核心竞争力理论

核心竞争力是指企业能够自由发挥自身优势的竞争力，该竞争力与企业内部条件密切相关，该理论认為企业核心竞争力能够帮助企业在激烈竞争中始终保持优势地位，并且该竞争优势难以在短期内获取，需要企业具备多方面能力前提下才能够获得，也就是企业综合实力的体现，这种竞争优势需要在长时间内持续积累才能获得，是企业健康可持续发展的有力保障。企业核心竞争力理论的提出，使得企业竞争力提升研究有了新的方向，但是由于核心竞争力是由多个因素条件共同决定，并没有明确的衡量标准，因此目前还需要一个完善的科学研究体系，与其他竞争力存在模糊的界限，提升核心竞争力方面还存在一定困难。

（四）动态竞争理论

与以上几种竞争力理论研究相比，动态竞争理论更倾向于研究动态环境下影响竞争力的关键因素，而以上几种竞争力理论研究的多是默认外部环境不变的前提下，影响竞争力的关进因素内容。顾名思义，动态竞争理论意味着企业需要时刻适应外部环境变化，即改变能力的能力该理论认为企业需要根据实际情况需要，对企业协调能力、整合能力以及重构能力都提出了更好的要求，使得企业的运营管理随着环境变化而变化，具有流动性和灵活性，但是值得注意的是，企业竞争力并不是直接来源于动态竞争，而是在已有资源能力的基础上，进一步放大自身的竞争优势，以资源能力产生、发展以及演化等方面来研究竞争力与企业的关系。

三、我国财产保险公司提升核心竞争力中的瓶颈问题

（一）部分中小财险公司战略规划指导性不足

部分中小财险企业特别是民营资本控股，股东和管理层具有一定流动性，并且由于中小财险企业自身资源不足，因而难以主导市场竞争方向，因此主要是外部市场的追随者，企业产品结构明显受到市场波动影响，因而企业的战略目标也需要依据市场变化而发生调整。战略目标对于企业的发展至关重要，而对于中小财险企业而言具有一定难度，因此部分中小财险企业在战略调整方面存在一定的抵触情绪，甚至敷衍了事，战略调整之后就丧失了自身的职能作用，使得企业再无纲领性文件指导工作，工作开展多凭人员主观意识，随意性明显。

（二）产险险种研发实力有待进一步提高

目前，我国部分财产保险企业的产险产品结构尚存在不合理的地方，企业产品创新度还不够，原因在于，财险企业起步较晚，缺乏产品创新的实践经验和意识，许多产险产品都是从国外引进，并且受制于自身拥有的资源，缺乏新险种开发的广度和深度，为了保持企业的稳定盈利，通常会选择以业务成交量为原则的发展路线，使得我国财产保险产品的同质化问题日益严重，过于单一的产险结构使得市场产品竞争更为激烈，比如出现恶劣的价格战，导致财险行业发展停滞不前。

（三）产险风险控制水平亟待提高

对于财产保险企业而言，产险风险管控工作也是极为关键的环节。目前我国产险风险控制水平还有待提高，具体表现在以下几点：第一，一些财产保险企业为了抢占市场份额，采用了某些恶性竞争策略，盲目忽视保险标的潜在风险，使得风险系数在较高程度;第二，一些财险保险企业盲目追求企业规模扩大和业务成交量，对部分业务存在的风险进行的选择性忽视，将风险集中于某一环节，不利于企业财务稳定运行;第三，一些企业为了迎合部分客户的需求，在不考虑市场需求发展趋势的情况下，推出了受众较小的险种，该险种的风险系数以及收益系数不符合企业利益，严重影响企业健康发展;第四，一些财险企业的信息系统还存在不完善的地方，系统收集的风险信息不足，无法作为风险管控的数据库。

四、新时期我国财险公司提升自身核心竞争力的有效措施

（一）推动财险公司战略规划的落地

战略规划是企业开展工作的纲领性文件，需要企业基于客观条件推动企业战略规划的有效落实，具体可从以下几方面工作做起：第一，由企业管理高层牵头，建立企业战略规划领导小组，结合目前市场环境变化情况以及未来的发展期望，重新设立合理的战略管理目标，将企业重点项目纳入阶段性工作任务当中，加强企业战略规划的跟踪指导，全程监督审视战略落实情况，推动战略在各执行单位中有效落实;第二，注重企业战略管理的灵活性，设立战略目标需要保留一定的可调整空间，保障企业能够快速应对市场变化产生的风险，为战略落实提供可靠保障。

（二）加大险种研发创新能力培育

第一，强化产险产品创新的实效性，要求企业设计创新产品时，必须要结合当前的环境变化，结合动态竞争理论，第一时间对市场需求作出快速准确反应，保证该产品的创新点高度契合市场需求，具有明显时效性;第二，要重视险种研发创新工作，提升企业管理层对险种研发创新工作的重视程度，进而增大在该方面工作的投入力度，促进创新工作顺利进行;第三，加强第三方合作。企业财险险种创新要紧跟金融发展浪潮，加强与科研机构、高等院校以及相关主管部门的合作力度，丰富创新资源，弥补自身在创新设计方面的短板。

（三）实施差异化竞争战略

第一，市场差异化。市场差异化是指企业需要根据市场环境和市场条件等外部因素，对企业自身进行差异化定位，进而扩宽市场份额，形成自身的竞争优势，主要是对目标客户差异化，通过细化财险市场，进行分层次营销，根据目标年龄、消费习惯以及消费环境等因素量身定制财险产品和服务内容等;第二，产品差异化。产品差异化是指企业对自身产品进行定位和定向改造，使产品在市场中具有鲜明特征，更符合特定人群的需求喜好，从而赢得市场竞争优势，这一点主要是由于财险产品同质化严重，具体可从产品创新、产品增值以及差异费率三方面着手进行;第三，服务差异化。服务差异化要求企业将市场竞争从低价、低成本转向风险管控以及客户服务能力方面，要从服务流程差异化入手，目前众多用户关注产品理赔流程的畅通，因此企业要在把控风险的前提下，提高理赔效率，实现出单快、查勘快、处理快、支付快，保证客户理赔服务体验，提高服务精确度，实现理赔业务专业性和规范性。

（四）利用科技和数据打造竞争新优势

随着互联网信息技术进入传统行业领域，新的竞争模式开始涌现，财险企业也应当及时转变过去的经营观念、销售方式以及决策方法来提高自身竞争力，利用科技数据打造竞争新优势是目前的主流优势。第一，销售层面。企业需要家里统一的营销平台，优化销售服务流程，精准对接服务客户;第二，运营层面。企业需要实现业务流程线上管理，并打造智能化管理平台，为销售端提供决策方案;第三，系统方面。引进AI智能引擎，构建数据化管理体系，使客户能够在系统内查询相关数据信息，并与客户实现智能化交互，建立服务数据库，将产品数据和业务数据标签化分类，便于企业内部工作人员随时查阅使用，为业务中台提供强有力数据支持。

（五）提升财险公司资金运用竞争力

企业资金运用能力对于企业竞争力影响十分明显，提升企业资金运用竞争力可从以下几点做起：第一，提高资产管理水平。财险企业需要选择换专业的资产管理公司合作，将资金资产交由更为专业的人员进行管理，使得资金能够得到高效使用，为企业创造更多經济效益;第二，加强企业资产负债管理，对于财险企业而言，资产负债管理对于企业稳定运营更为关键。由于财险业务合作会带来额外成本，因此企业需要通过负债管理来减少企业资金链的运行压力，根据资金不同特性执行不同投资策略，确保投资收益与投资风险平衡，集合企业管理需求调整自身负债机构，与此同时加强企业财务部门与其他部门的沟通交流，避免利差损产生。

（六）建立和完善人才培养机制

我国保险行业在发展初期，为了盲目扩大企业规模，企业人员普遍素养不高，发展较快的财险企业普遍存在这一问题，因而降低了企业的市场竞争力，因此企业需要建立完善的人才培养机制。第一，扩宽人才引进机制，从国内外专业院校引进具有扎实专业基础和综合能力的高素质人才;第二，加强人员培训工作，不断完善人员培训机制，建立科学高效的人才培养体系和完善人员晋升机制，要根据企业现阶段工作需求，对人员进行针对性培训，力求将培训投入的资源价值最大化，利用股权激励，岗位薪酬提升来激发企业人员的学习积极性，力求每次培训都能获得理想成效;第三，建立健全严格考核标准，针对像人保、国寿类似的国企财险企业，要以严格的考察机制避免人员在岗失职的情况，加强企业内部竞争力，提高人员个人竞争意识和能力。

（七）培育财险公司风险控制能力

财险企业培育自身风险控制能力，需要做好以下几点工作内容：第一，培养企业风险细分的能力。这一点能力要求财险企业要围绕潜在目标的客户需求，对保险产品的功能进行细分设计，具体需要提前进行市场调研工作，根据数据分析结果确定大致创意设计方向，并在产品设计过程中进行可行性分析，不断筛选优秀产品设计方案，实现产品修订补充，在产品初步完成之后，可进行试销活动完成二次验证，最终形成企业产险独特定位;第二，提高费率厘定能力。财险企业在对保险产品进行定价时，在考虑纯损失率的同时也要考虑目标客户的心理和行为特征，厘定出合理的费率，尽可能降低企业产品的风险概率。

五、结束语

近几年，随着我国金融领域在国际影响力的不断扩大，我国财险企业也成了金融机构实施跨境经营管理的重要合作伙伴，对我国金融行业的健康发展起到了关键性作用。与此同时也对保险企业自身发展带来了巨大商机，但是由于目前市场竞争力激烈，我国财险企业的市场竞争力还不够强大，因此还需要加强财险公司战略规划落地，推动险种研发创新，借助科技数据来提升竞争优势，建立健全人才培养机制，提升企业风险管控能力，为企业稳定运营提供可靠保障。

参考文献：

[1]刘平，方芳，窦乐.我国保险公司综合竞争力分析[J].商业周刊2021（03）：80-81.

[2] 孙海涛.提升财产保险公司竞争力的策略分析[J].财富生活，2018（14）：2-3.

[3] 刘畅.中资保险公司核心竞争力培育研究[D].哈尔滨：东北林业大学，2005.

（作者单位：永安财产保险股份有限公司广东分公司）