陈秀珍

伴随着互联网技术的日益普及与不断发展，我国的金融行业也越来越和互联网紧密联系在一起，形成了独具特色的互联网金融。当前，互联网金融发展存在各种问题，对此本文提出了促进互联网金融发展的建议。最后，本文着重介绍了互联网金融创新发展方向，具有一定的参考价值。

互联网金融是将互联网技术和传统金融结合而得到的新产物，它是世界经济金融体系转型升级的巨大驱动力。当前，互联网金融在中国得到了飞速发展，而且特点突出，已成为实施普惠金融服务的重要途径。不过，互联网金融在发展过程中也面临诸多问题，要求有关政府部门健全金融监管制度，完善网络监管，不断推动网络金融市场的不断创新与发展。

一、金融模式简介

金融指的是在市场经济活动中，资金的相互融通。一般情况下，金融模式包括互联网金融与传统金融。

（一）传统金融

传统金融，主要是指具有三大传统业务功能的金融活动，即同时具备储蓄、借贷和结算功能的金融活动。许多传统金融服务活动都是在商业银行完成的，所以，商业银行也是开展传统金融服务活动的主要组织机构，为人们办理传统金融服务活动提供了场地和相应的金融服务。

（二）互联网金融

互联网等技术使金融产品和金融服务的对象范畴、交易方式、金融服务的市场机制和调节机制产生了一定变化，由此打破了人类对金融服务的一贯理解，形成了网络金融服务这一新的范畴。

互联网金融是一个新兴领域，它也是传统金融服务的一种新形态与业务模式，与传统金融服务活动有着很大的差异。互联网金融服务，是指利用大数据、云计算、社交互联网、搜索引擎等技术工具，运用于互联网平台上的各种金融服务模式。任何利用网络经营的金融服务活动都是互联网金融服务，互联网金融在现代网络技术与通信的支持下，通过电子商务而迅速发展壮大，将彻底改变人类日常生活和购物方式，并在网络上实现了电子支付和移动支付。

互联网金融的产生具有一定的必然性，这是由于传统金融已经无法满足现代社会中人们日益发展的要求，而互联网金融则是人们使用新型需求所形成的金融服务创新模式。互联网金融主要是利用互联网技术，将其与传统金融服务功能加以有机结合，并且借助网络创新成果，如云计算技术、大数据处理信息技术等，在网络这种开放性的信息空间里，进一步推动功能化金融的形成。

互联网金融既能够在互联网上进行资金的融通，进行消费和融资活动等，并且还可以为人们进行信息中介业务。因此互联网金融手续比较便捷，程序简化而且有效率高，辐射面广，信息的透明化程度高，运营成本低。互联网金融机构的出现对中小企业发展非常有益，并有利于改变融资困难和放贷艰难的处境，获取所需要融资，从而获得更大发展空间。此外，通过互联网金融还可以增加就业机会，给大众创业和创新带来机遇。

二、互联网金融发展存在的问题

互联网金融的出现虽然晚，但是由于其优势非常突出，因此近些年来发展迅猛，在金融市场中占比在不断扩大。互联网金融在发展的过程中也存在着各种的问题。

（一）行业合法合规转型存在风险

因为互联网金融风险涉众性以及业务互相交叉，在网络金融机构的合法合规转变流程中，可能形成了跨组织、跨地域、跨市场的涟漪效应从而产生了转化经营风险。虽然通过了前期的整治，很多不合法合规的网络金融机构都已经慢慢地淡出了市场，但仍有一些金融机构还在持续运营，这是由于在整改工作进行前期尚存在着产品销售风险期限错配、资本池的大小不均匀、大额投资标的经营风险较大等一系列的问题，导致其所累积的经营风险很大，无法顺利退出市场或转变，从而可能产生了大量的财务风险和社会问题。此外，部分已经退出市场的公司，在接下来的处理流程中，也可能面临处置不当而造成的市场之间和业务间的交叉经营风险。

（二）行业监管体制机制存在缺陷

互联网金融在发展过程中由于行业特点和发展模式变化众多，技术手段和产品革新速度也极快，这些复杂性和多样化特点导致了网络金融行业目前的金融监管技术和管理手段发展较为滞后，主要表现在如下几个主要方面：一是目前的金融监管系统有效性仍有欠缺，但网络金融在交易程序设计技术和产品等技术方面的信息化建设、技术化水平程度都很高，这也使得金融监管当局在稽核审批和现场取证时会陷入技术性困难中。二是信息基础设施尚不能满足金融监管需求。主要体现在国家诚信体系建设还没有健全，以及很多从事网络金融的组织都尚未接入我国金融信用信息基本数据库，增加了政府监督与控制上的困難。三是网络金融服务公司在大数据统计口径、风险管理方法等领域还没有统一的技术标准，给有关数据的统计、数据分析、监督等工作带来不便。

（三）举证成本高，维权不易

与银行、基金等传统金融机构不同，在互联网金融平台线上售卖商品和开展业务，由于涉及的顾客人群数量庞大，而且遍布全国各地。所以如果网络平台上出现了风险，就很难完全统一起来维权。另一方面，由于互联网金融交易大都采用网络数据信息实现，因此，网络消费者的个人数据与电子合同信息均存放在网络平台服务器设备中，一旦网络平台跑路、网络平台停业、网络交易与提现功能失灵，网络消费者也常常来不及取证等。在法律实践中，网络消费者需要掌握充分的法律依据。且往往需要专门团队的配合，这也将进一步导致网络消费者维权困难。

（四）资金风险难实现全面预测

互联网金融的运营模式，主要是利用互联网的表现形式进行资金的全面运作，不过在实际操作过程中，因为受各种社会性原因的影响，许多公司和个人都在互联网金融产品运用的过程中，存在着投资风险等问题。

首先，从整个互联网环境层面上分析， 互联网金融机构可以利用大数据分析技术进行相关的数据处理算法分析，在一定程度上提升了数据分析资源的利用效果，不过在整个互联网的操作环境中，金融服务平台却极易受网络攻击或者网络病毒的影响，从而导致了正常金融服务的运作过程无法开展。

其次，因为网络金融市场运营中网络化的诚信系统不完善，在正常的金融交易失信的情形下无法保障资金安全性。与此同时，互联网金融服务还可能存在着政策风险，主要由于互联网金融服务产业属于大数据分析背景下新型的金融服务交易类型的产物，且整体网络金融服务的市场监管体制不完善，这将导致整个网络金融服务的运营环境和安全方面无法保证，各种不确定因素的出现导致投资风险难以实现全面预警。

三、促进互联网金融发展建议

（一）完善监管机制，强化互联网金融监管

由于互联网金融不管从宏观角度还是微观角度都存在较多风险，因此从互联网金融机构而言，不断强化监管体系，有助于降低风险的发生。我国政府需要根據互联网金融的发展情况，建立相对完善的监管政策与监管体系，为互联网金融的进一步发展提供良好的外部支撑。完善监管措施及监管体系，可以在互联网金融发展过程中提供合理的引导，同时也可以有效地预防潜在风险的发生。利用互联网金融监管体系，风险预警体系，对互联网金融在交易过程中出现的风险，在第一时间进行把控，并尽可能将风险在出现时解决。

（二）顺应互联网金融发展规律，提高风控水平

互联网金融归根结底其本质是金融，在其发展过程中应当顺应金融行业发展规律和市场发展趋势。在如今的市场长河之中，互联网金融既要做到“顺水行舟”，又要在前进的过程中把好舵，稳住前进方向。同时加强大数据处理能力和云计算水平，建立起专业的风险评估和应急处理机制，提升预防风险的能力和水平。

（三）完善社会信用体系建设

近年来，由于大数据泄漏事故的情况时有发生，世界各国金融监管机关也日益关注信息安全与数据安全。例如，世界银行在《金融消费者保护的良好经验》一文中提出，金融机构必须保护消费者对个人信息的保密性，并采取相应的信息技术措施。对此，建议网络金融服务平台应当加强信息技术支持，通过完善的技术队伍建设不断弥补技术漏洞，通过数据加密等方法保障企业数据和客户安全、利用多重方法实施身份认证。另外，还应当构建数据保护和电子证据的第三方制度系统。进一步强化对企业信息、财务数据和电子合同等重要信息内容的保障。

（四）创新互联网金融产品，提升专业化服务水平

如今互联网金融已经在金融市场中占据了较大的市场份额，以客户为导向创新其投入市场的产品，以创新驱动发展，充分发挥互联网金融“新型”的特点，推出更加符合用户需求的个性化产品。其次，相比传统金融，互联网金融更多采取线上交易，在服务质量方面难以保障，互联网金融想要在金融行业取得更好的发展，必须提升其专业化服务水平。

四、互联网金融创新发展方向

（一）第三方支付

第三方支付具有简单便捷等显著特点，正以惊人的速度普及，而线上支付的迅速普及是互联网金融发展的巨大活力。通过深入开展金融服务与企业市场营销活动的有效结合，大大增强了市场竞争力。按照第三方支付的运作模式不同，可分成独立支付与担保支付两类模式，独立支付模式仅仅是付款的方式，并不具有保障功能，而担保支付则是指以电子商务网络为基础的、具有一定保障功能的支付平台，如支付宝、财付通等。因为后者的担保制度，在市场竞争中有着绝对的优势，所以在交易市场中的商品更多被用户购买，不但促进了买卖双方的成交，还可以给第三方平台带来手续费、服务费等收入。

（二）金融理财

网络金融投资理财产品的诞生，对原来传统互联网金融市场产生了巨大的冲击，为了吸引金融市场上的大量闲余资本，公司针对目标顾客要求的差异化，研发出了各种投资理财产品。而余额宝便是典型的网络理财产品平台，公司利用支付宝已有的电商网络平台，研发出了余额宝这种消费增值网络平台，以开辟平民投资理财产品的新市场。这些业务模式都反映了用户优先、免费战略和长尾效果，以及网络的基本思想。而网络投资理财产品业务模式目前包括了四种形式，主要是互联网支付平台、移动互联网金融服务、互联网企业、互联网基金。

（三）供应链金融

供应链金融服务是指企业从供应链产业链整合入手，利用现代金融手段，集成企业物流、资金流、信息流等信息资源，在现实交易背景下，建立供应链中占据主导地位的核心企业和下游企业之间统一的金融服务供应系统和风险评估体系，并进行系统化的金融服务解决方案，以迅速响应产业链上企业的结算、投资、财务等综合要求，从而减少企业生产成本，增加产业链上各方价值。

供应链金融服务横跨了产品供应链和金融服务活动，是促进金融实体，特别是缓解小微企业融资难、融资贵等现象的主要战略渠道。国际供应链金融服务在中国的发展速度较快，可分成两大类：银行业务系和互联网电子商务系。银行业务系以平安银行、工商银行、民生银行、中信银行、中国银行等商业银行为代表，其依托自己的传统信贷资源优势，如资本实力、客户资源等，通过参与供应链金融开展业务。而互联网电子商务系以阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等企业为代表，其依托自己的市场资源优势如产品流、信息流等，通过成立小贷企业为经销商金融服务。

（四）人工智能

近年来，人工智能科技进展很快，将新一代人工智能科技普遍地使用到了日常生活的方方面面。人工智能技术一般是涉及人脸、语言辨识技能、指纹、手势辨识技能，利用这些科技，能够完成在网络金融的很多技术创新，在银行领域，利用人工智能技术就可使用智慧客户服务，从而节省了大量的人力物力。对于在银行投资的理财产品的个性化建议，也做到了精细化服务。对于股票方面，可以运用人工智能技术实现智能监测，首先能够针对投资人风险偏好实现对多个证券的监控，打破了传统的人工监控的方法，其次，可以针对产业、公司内部的舆情和趋势实施监测，经过海量信息处理分析后，对股市的预测也有了很大的意义。

结 语

互联网金融的不断创新不仅能够推动我国金融市场的发展，还能够为金融行业带来很多机遇，从而促进我国金融市场的不断进步。在互联网技术的不断发展下，促进互联网金融创新，是互联网金融发展的主题与方向，相信随着科技的发展、社会的进步，我国互联网金融发展会上升到一个崭新的发展阶段。