宗震 黄子芊 张婧怡 李秀萍

摘 要：目前，随着我国经济的快速发展，日趋严重的人口老龄化问题已经引起各方的高度关注，如何应对老龄化给社会带来的挑战，探索出具有中国特色的养老保险制度具有重要的意义。本文从人口老龄化的背景、现状和趋势出发，通过发掘我国养老保险存在的问题并在此基础上对中国养老保险制度进行深入分析，从而提出相应的对策建议，对保险行业的发展产生积极的作用。

关键词：老龄化;养老保险;三支柱;社会保障;对策建议

中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）05（b）--04

1 人口老龄化与我国养老保险概述

1.1 人口老龄化背景

人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长，使总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。2021年5月11日，国家统计局在国新办新闻发布会上发布了第七次全国人口普查数据，以60岁、65岁以上人口占总人口比重为依据，普查结果与以前的普查结果进行对比，在1999年与2000年时，我国就已经有了进入老龄化社会的趋势。全国人均预期寿命从2000年的71.5岁上升到2010年的74.7岁，至2019年逐步到达77.4岁。生活压力的逐步提高，导致我国人口生育率逐渐降低，20年来，老龄化的速度越来越快（见图1）。

改革开放以来，虽然居民生活质量不断提高，经济发展速度不断加快，但中国人口出生率呈现下滑趋势。其原因在于年轻人思想有了很大的转变，女性独立意识慢慢崛起，晚婚晚育的人群越来越多，甚至部分年轻人出现不婚主义，使得我国出生率大大下降，因此国家开放二孩政策。但仍然有很大一部分家庭没有生育二胎的想法，主要原因是养育孩子的家庭负担较重。与此同时，很多家庭认为孩子的教育需要花费人力、时间、金钱等成本，一个孩子负担过重，二胎负担的压力可想而知，因此出生率大大下降。国家卫健委发布的《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，2020年新生儿数量是1200万，而2019年的出生人口数量是1465万，2020年与2019年相比，新生儿出生率下降了14.9%。虽然2021年出生人口数量的数据未统计完全，根据目前数据预测， 2021年出生人口数量会跌破1000万，但是以2020年出生人口预测，我国人口出生率已达不到人口平衡需求（见图2）。

1.2 中国养老保险制度现状

曾经，中华人民共和国政务院颁布了我国历史上第一部全国性社会保障体系的法律法规—— 《劳动保险条例（试行）》。如今，50多年过去了，制度体系、所处的时代环境及人民的需求已经发生了重大变化，社会保障体系要想进一步完善，就要从历史中汲取教训，考虑时代的发展，立足现实，才能真正走好中国特色社会保障体系道路。从2000年至今，我国的发展目标就是建立健全既适应市场经济体制要求，又适合全面发展的养老保险体系，建立“多层次养老保险体系”。

中国经过长期探索，结合党的十九大精神及“十四五”规划纲要提出，“发展多层次、多支柱养老保险体系”。我国建立了政府、企业、个人三方共同结合，以基本养老保险，企业年金或职业年金、商业养老保险等为主的“三支柱”养老保障制度体系（见表1）。

未来，我国经济不断向前发展，但老龄化程度会不断加深。根据国务院印发的《国家人口发展规划（2016—2030年）》预测，到2030年占比将达到25%，高龄老人的占比会越来越多，0～14岁少儿人口占比下降，到2030年降至17%左右。劳动年龄人口趋于老龄化，到2030年，45～59岁大龄劳动力占比将达到36%。因此，关注发展养老保险及解决养老保险存在的问题显得尤为重要。

2 人口老龄化背景下我国养老保险存在的问题

2.1 养老保险基金收支压力大

人口老龄化趋势下，养老保险的基金收支压力与负担压力大。我国的养老保险收入主要包括保险费用缴纳收入、利息收入和财政补贴。由于老龄化趋势越老越严重，导致我国养老保险基金收支不平衡，老年人口比例增大，需要领取养老保险的人数不断增多，养老基金的支出越来越多，但是养收入并没有增多。《中国养老金精算报告 2018—2022》报告指出，甘肃、黑龙江等十余省份出现养老基金危机的状况。同时，我国现行的社会保障制度并不完善，除老年人外，还有农民、农民工一系列问题未解决，导致养老支出财政负担重。因为人口老龄化的趋势，使得未来我国劳动人口比例下降，而老龄劳动人口产生的经济效益又低于年轻劳动人口的经济效益，因此使我国经济发展水平滞缓，从而造成恶性循环，国家财政也会受到影响。

2.2 养老保险基金投资困难

目前，我国养老保险基金主要集中于银行或收益率低、风险低的债券，居民投资范围受到限制，也很难取得高收益。虽然国家出台了相关法律法规规范养老保险基金投资，但是在实际中仍然出现监管不到位的情况，导致投资效率过低。同时，信息的不对称性、不完全性、不及时性也影响着投资效率。在投资过程中，资金的安全性是居民最看重的问题，但是我国并没有符合要求的专业性投资机构，在一定程度上影响着基金的保值。

2.3 养老保险延迟退休政策与人口结构冲突

適当延长退休年龄和均衡人口结构促进了社会经济的发展。随着人口老龄化的逐渐加重，延长退休年龄已经成为大势所趋，同时国家开放“二胎政策”“三胎政策”正是促进生育、调整人口结构的表现。但是两者之间存在一些矛盾，由于父代延长退休年龄，计划生育的政策影响，多数家庭以独生子女为主，父母没有时间帮助子代照看孙代，导致子代生育时间会相应延期，不断调整自己生育与工作之间的关系。

2.4 养老保险自身存在不足

虽然我国基本保险制度不断完善，但是依旧存在许多问题。国家方面，我国面临着管理机制不成熟;立法方面，没有一套健全的养老法律制度，缺乏约束力，在一定程度上制约了我国养老保险的发展。政府方面，由于政府对养老保险制度的宣传力度不够，使得公民了解程度不足，许多工作开展无法落实。公民方面，公民个人参保意识不足。第一，由于我国养老保险对比其他理财产品收益低、风险大，因此公民对养老保险参与度热情不足。第二，由于地区经济发展不平衡，导致劳动力人口缺失，劳动力就业状况的好坏影响着该地区经济的发展状况，该地区经济发展状况又影响着劳动力市场的供求平衡。这个地区经济发展水平高，越来越多人口来到该地区，带动养老保险的发展，会注入新的生机与活力。反过来，经济发展水平差，对劳动者需求低，就业率低，失业率高，就难以发展养老保险。

3 人口老龄化背景下推动中国养老保险制度发展的对策和建议

3.1 拓宽养老保险金筹措渠道

我国目前存在养老保险基金压力大，资金缺口较大的问题，受老龄化的影响，问题显得格外突出。因此，我国想要解决这一问题就需要拓宽养老保险金筹措渠道，提升社会保障与支付水平。第一，政府可以统筹全国养老金，通过调控和分配，推进政府中央调配与财政分担机制，提升管控统筹的水平，再通过省市区等各地的情况，分情况讨论制定措施进行相应的调整。第二，政府可以采取加大国有资本收益转化为养老保险金的力度，进一步落实国有资本转化政策，保证养老保险金能够稳定运转。第三，我国第一二支柱发展完备，但是第三支柱相较国际上，仍然处于落后水平，因此大力发展养老保险三支柱是日渐紧迫的事情。

3.2 建立专业投资机构并健全监督管理体系

我国养老保险基金投资难的问题解决的关键因素在于扩大投资范围，建立专业的投资机构并健全相应的监督管理体系。由于我国养老保险金的投资范围仍然停留在政府债券与银行存款，利率较低。第一，政府可以采取引导措施，将养老保险基金转入对基础建设、科学技术等方面的投资，也可以投资产业基金和货币市场基金，甚至可以投资海外市场，从而扩大养老保险基金的投资渠道。第二，成立专门的养老保险投资机构在未来发展中极为重要，人口老龄化的加剧，使得资金存放巨大，建立信息化、专业化、数字化的机构十分必要。通过大范围搜寻、分析、比较、风险规避等能够极大地提高养老保险基金的收益率。在监督管理上，除了政府外，社会、新闻媒体和普通民众都可以作为监督管理者，对不合格的机构进行严厉打击，要求信息透明化，让民众快速了解基金的投资情况。

3.3 完善托育公共管理设施应对延迟退休政策

在老龄化趋势日益严重的现在，国家可以适当延长退休政策，缓解养老保险基金的压力。在与国际制度的比较分析中，适当采取延迟退休政策，在很大程度上促进了各国经济的发展。从当前形势来看，由于老年人口基数不断增多，平均寿命不断延长，对养老保障体系的要求也越来越高，落实延迟退休政策，能够平衡养老保险基金收支平衡的情况，既减少领取养老金的人口，减少支出，又通过增加职工数量和延长领取年限，增加了养老保险基金的储备，促进了养老保险制度的发展。在此基础上，完善托育公共管理设施，在一定程度上能够缓解子代生育与工作之间的压力。而目前，我国的托育公共管理存在着价格昂贵、安全性不高等问题，因此政府应根据当地情况，因地制宜地采取相应措施，适当降低生育成本和养育成本，从而提高我国的生育率。当前，我国0～3岁的幼儿托管机构仍显稚嫩，市场上存在空白，婴儿的照料还是依托着家庭，而在日本、德国等国家已经将托育公共管理相关服务列入国家政策中，我国在这一领域仍然处于落后阶段。

3.4 扩大覆盖面与提高参保率

虽然我国在社会养老保障体系中取得了阶段性的成果，但是在扩大覆盖面方面还需要不断努力，因此可以学习日本推广全民保险的策略。在经济发展水平低的地方，由于一些公民对养老保险了解程度低、信任程度低、参与率低，所以政府应当积极宣传加以引导，并进行专业化管理。此外，政府还可以推出风险保障与收益管理相融合的养老保险产品，打造“养老+保险+收益+健康”服务链条，逐步推出新的养老金融理念，通过产品组合的形式，扩大覆盖面和提高参保率。在经济因素的分析中，在地区之间经济发展水平不平衡的情况下，大量劳动人口缺失，也是影响社会基本养老制度的一大难题。因此，在经济发展水平低的地方，政府可以大力支持财政政策、就业政策等方面的改革，提升教育水平与医疗水平，大力发展养老服务产业，打造丰富的养老产业园，完善相关的基础设施建设。同时，发布更多的福利政策，一方面可以吸引高质量人才回到经济发展水平低的地区，逐步消除地区之间的差异。另一方面，可以避免人才流失，防止本地劳动力人口向外输出。

3.5 采取鼓励与创新政策

目前由于中国老龄化趋势日益严重，人口出生率低，国家虽然逐渐开放“二胎”政策、“三胎”政策，但是由于公民面对着生活压力大等问题，效果并不显著。国家应当鼓励生育，加大福利政策待遇，大力支持和提高生育的相应补助和补贴，紧密联系我国国情和民生需要。另外，加大对老龄化社会的研究，针对老龄化的课题，做好顶层设计，开放研究资金，吸引各大高校及机构等开展科学研究，进行创新性思路拓展。大力发展科学技术，在养老的基础设施方面不断努力推进。

4 结语

我国虽然在养老保险体系中取得了许多成果，但是在人口老龄化日趋严重的今天，给我国养老保险体系产生了巨大的压力。因此，要完善我国养老保险制度，着重发展养老保险二、三支柱尤为重要，只有通过符合我国基本国情的政策，學习国外先进经验，取长补短，才能真正做到有中国特色的社会养老保险制度。

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Problems and Countermeasures of China’s Endowment Insurance under the Background of Aging Population

School of Economics， Wuhan Donghu University Wuhan， Hubei 430212

ZONG Zhen HUANG Ziqian ZHANG Jingyi LI Xiuping

Abstract： At present， with the rapid development of China’s economy， the increasingly serious problem of population aging has aroused great concerns of the public. As for how to deal with the challenges brought by aging to the society， it is of great significance to explore the endowment insurance system with Chinese characteristics. Starting from the background， current situation and trend of population aging， this article explores the existing problems of China’s endowment insurance and makes an in-depth analysis of China’s endowment insurance system on this basis， and puts forward countermeasures and suggestions， which plays a positive role in the development of the insurance industry.

Keywords： aging; endowment insurance; three pillars; social security; countermeasures and suggestions

基金项目：2021年武汉东湖学院“东湖未来之星”大学生科研基金项目“老龄化背景下商业养老保险的发展研究”阶段性成果;2021年武汉东湖学院大学生创新创业训练计划项目“乐享书站——以书为友，乐在其中”（xc2021080）。

作者简介：宗震（2000-），男，汉族，山东泰安人，本科，金融学专业;

黄子芊（2000-）汉族，湖北黄石人，金融学专业;

张婧怡（2001-），女，汉族，湖北十堰人，金融學专业。

通讯作者：李秀萍（1978-），女，汉族，湖北麻城人，副教授，研究方向：财富管理。