李凤文

备受世人瞩目的2022年北京冬奥会已经圆满落下帷幕。冬奥会开闭幕式展示的中国文化、期间的疫情防控、提供的美食美餐、优良的居住环境、畅通的5G网络，等等，无不受到各国运动员、工作人员的交口称赞。冬奥会的每一个点滴之处，无不彰显中国智慧，展现大国担当。更亮眼的是低碳管理、循环利用、生态保护，三大关键词绘出一幅绿色冬奥生动画卷。其中试点使用数字人民币支付成为一大亮点，受到国内外专家称赞。数字人民币展示中国在金融领域的创新成就，北京冬奥会也将因数字人民币载入史册。

谈起数字人民币，我们不得不说，我国目前数字人民币在“10+1”个城市和地区试点取得了重大进展，并正逐步走进人们的生活。

今年春节期间，试点城市地区消费者首次可以线上线下全场景使用数字人民币支付，这意味着数字人民币首次大规模完整参与了春节消费季。特别是北京冬奥会期间，数字人民币试点覆盖了交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景，落地场景约为40万个。与此同时，北京冬奥会还试点部署了无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备，实现了数字人民币的便捷支付。

数字人民币真的已经来临。面对现实，你怎样去迎接数字人民币，适应数字人民币？这是需要尽快解决的现实问题。

必要性

数字人民币，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。通俗的讲，数字人民币就是我国央行以数字形式表示的法定货币，与市场流通的纸钞和硬币等价，也就是流通中的现金。由此可见，数字人民币是以国家信用背书的，具有无限法偿的性质。

既然已经有了实物现钞，为何还要研究发行数字人民币？这实际上与当前国际金融形势和我国数字经济发展趋势密切相关。一方面，非法定数字货币的出现，比如比特币、莱特币等，给央行监管带来巨大的挑战，如果不加快数字人民币的研发，非法定数字货币的泛滥将冲击货币政策体系，对央行货币政策制定和执行、维护价格稳定和金融稳定造成不利影响，不仅会扰乱正常的金融秩序，还严重威胁着国家经济金融安全。另一方面，随着我国数字经济的快速发展，数字人民币的发行和使用与数字经济发展更加匹配，数字经济发展离不开数字人民币的支持，数字人民币也应该更好地支持数字经济发展。如果不加快数字人民币的研发应用，就会拖数字经济发展的后腿。数字人民币的应用，既可以提高结算速度，降低实体经济资金成本，又可以实现央行对货币全方位、全流程的监督，增强货币政策调控的精准度。与此同时，还能够提升人民币的国际影响力，助推人民币国际化。

彰显诸多优点

有人认为，在使用数字人民币支付时，用户信息是否存在被泄露的可能？另外，目前，在日常支付结算上已经有支付宝、微信等支付方式，且非常方便了，数字人民币的推出会不会影响到支付宝和微信支付？等等。其实，这一担心是没有必要的。

（一）“小额匿名、大额可溯”。数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。但出于反洗钱、反恐怖融资及反逃税等方面考虑，央行数字货币的匿名是以风险可控为前提的有限匿名，实现风险可控基础上的匿名也是国际共识。数字人民币采取的是“小额匿名、大额可溯”设计。

目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以不依赖于银行账户，央行对此进行很多技术和制度设计来保证用户隐私安全。数字人民币严格按照《网络安全法》《民法典》《信息安全技术个人信息安全规范》等相关法律法规、技术标准规定的要求，建立个人信息保护制度和内部控制管理机制，对于所有客户信息进行去标识化处理，履行客户信息保护的管理流程，确保个人信息安全。数字人民币钱包之间用ID匿名化的技术处理，所有钱包之间有关个人信息的数据对交易对手方、运营机构和其他商业机构匿名。在技术上实现小额匿名，满足公众不同支付需求。对于大额支付实行可溯，有利于打击电信诈骗，满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等监管規定。

（二）支付更便捷。数字人民币和微信、支付宝并不处于同一维度，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。事实上，数字人民币主要定位于M0，如同人们日常使用的现金一样，并不会影响支付宝和微信的使用。另外，还有一点是支付宝、微信支付无法比拟的，即使在没有网络或者网络信号不佳的环境中，数字人民币也能够照常支付。

以前，数字人民币在多个城市、多个领域试点过程中，均体现出便捷的支付特质。可以说，北京冬奥会是数字人民币试点的升级版，增加了更多的支付场景，主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外消费者使用数字人民币支付服务。目前，数字人民币APP新增“碰一碰”“贴一贴”等功能入口。用户打开手机NFC功能，将手机贴近POS机终端NFC区域，或两个打开NFC功能的手机相互触碰，即可完成支付。“碰一碰”功能支持在线、离线两种模式。

数字人民币无需银行账户、无需网络，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，能够保证各种补贴等款项一步到账，有助于推进普惠金融的发展。

（三）交易无成本。在交易成本方面，有些人可能还不清楚，使用银行卡、支付宝、微信支付并非免费的午餐，银行及中间商要按照交易情况对客户收取一定数额的结算费用。而数字人民币“支付即结算”，无需支付任何费用。对于企业和商户而言，接入数字人民币后可提高资金周转效率，降低支付成本。

尤其是对于跨境结算更为明显。在出国消费时，使用银行卡付款要经历账户转出—支付机构收到清算—转成外币—清算给外国银行—卖家五个步骤，手续多且费用高。如果使用数字人民币可一步到位，直接结算。对于进出口企业来说，使用数字人民币结算不仅将加快资金周转速度，还将节约一大笔开支。

（四）合作领域和范围更广泛。2020年12月，京东成为首个接入数字人民币的电商场景，用户在数字人民币App将子钱包推送到京东后，便可使用数字人民币在京东App进行支付。目前，用户可以在京东体验使用数字人民币“硬件钱包”贴一贴支付，京东科技作为数字人民币试点的综合技术服务商，实现数字人民币“软硬一体“的应用落地，不断助力试点应用场景完善。目前，可使用数字人民币的商户包括京东、美团、京东金融、滴滴出行、携程旅行、苏宁易购App、百信银行、快手、58同城和百度等多个平台。

在合作范围方面，从2021年5月开始，长沙选取了首批6家预算单位及其工资账户开户银行先行试点数字人民币工资代发，为1574名职工发放了数字人民币工资14905笔，4768万元，实现了工资发放由传统资金向数字人民币转变。除此之外，在缴税方面，也有成功案例。2022年1月份，海南海钢集团有限公司使用数字人民币支付方式成功缴纳总计1.04亿元的各项税款，是当时全国最大金额的数字人民币缴税业务，也是海南自贸港单户最大金额的数字人民币交易。

在跨境合作上，数字人民币国际化的步伐也将加快。人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广。《海南省金融业“十四五”发展规划》明确，要开展数字人民币跨境支付试点，探索提升海南自由贸易港跨境支付效率。此外，《深圳市服务业发展“十四五”规划》也明确提出，要积极参与央行数字人民币跨境支付、国际合作试点，并且要“积极探索资本项目可兑换的有效途径”。数字人民币实现跨境支付指日可待。

（五）有利于反洗钱，防止腐败案件发生。在现金实物货币时代，由于央行或商业银行对一些通过直接现金交易的行为缺乏有效跟踪监督，给洗钱、偷税漏税、贪污腐败等行为留下了可乘之机，使货币社会监督功能难以得到很好的发挥，也给国家金融安全留下了较大的隐患。而如果数字人民币全面流通使用之后，由于数字人民币“大额可溯”，央行对大额资金流向能够做到“了然于胸”，从而可在防止洗钱、偷逃税款、贪污腐败等方面发挥更加突出的监督作用，使各类经济犯罪活动无处遁逃，能够筑牢国家金融安全大堤，保护好国家以及广大人民群众金融财产不受损失。

推进人民币国际化进程

数字货币具有跨时空、无边界的特点，更容易穿透地理和货币边界，形成超常规的国家化途径，对固有格局带来冲击。因此，目前许多国家都在研究数字货币，都希望早日推广实施，并通过加强国际合作，提高本国数字货币在国际上的地位和影响力，进而达到以本国数字货币计价、交易、支付贸易圈的形成，提高结算速度，加快外贸企业资金周转，降低国际贸易结算成本。

2021年7月份，中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，中国人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。

当前来看，数字人民币跨境支付已具备三大优势：一是中国作为全球第二大经济系统，在世界经济中的重要性与日俱增，人民币已成为全球第四大支付货币；二是数字人民币技术处于领先地位，且较为成熟，在账本模式、加密技术等方面对跨境支付进行了改良测试；三是基础设施完善，试点取得成熟经验，便于数字人民币推广使用。未来，数字人民币可通过“一带一路”的前期铺垫，以及与CIPS系统的有效结合，逐步提升数字人民币的区域影响力；与跨境物流和跨境电商、国际原油贸易等相结合，进一步扩大数字人民币跨境支付的使用范围和结算规模，助推人民币国际化。

迎接数字人民币

数据显示，截至2021年12月31日，我国数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。这足以证明，数字人民币在“10+1”个城市和地区试点取得了重大成就，也标志着数字人民币技术日益成熟，区域内的广大群众已充分接受。接下来需要做的工作是，要扩大试点地区范围和场景，同时加大宣传力度，提升广大群众的认知度，为数字人民币在国内发行和流通奠定坚实基础，为数字人民币尽快走出国门，实现跨境支付创造有利条件。

（一）加大宣传力度，提高广大群众对数字人民币的认知度。有关数字人民币的宣传，各媒体确实不少，但对于非试点地区广大群众来说还仍旧比较生疏。需要社会各界共同配合，广泛开展数字人民币的宣传，搞好数字人民币相关知识普及。各有关部门要充分利用广播电视、报刊、网站、微信、抖音等各种媒介进行宣传，尤其要注重农村地区的宣传，让广大群众熟知数字人民币，了解掌握如何使用数字人民币。应逐步扩大试点地区范围和试点领域，让人们更多地体会到使用数字人民币所带来的各种便利。与此同时，要强化广大群众法制教育，避免倒卖数字人民币账户等违法问题的发生，确保数字人民币的发行和流通顺利推进。

（二）完善法律法规，确立数字人民币的合法地位。2020年10月央行发布的《中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》明确，人民币包括实物形式和数字形式。任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。因此，应尽快修订完善相关法律法规，为数字人民币的发行、流通、監管等奠定法律基础，创造良好的法制环境。

（三）不断提升数字人民币科技水平，确保安全。数字人民币的发行和流通离不开不断升级的数字新技术的支撑，研发部门要通过技术创新和场景应用创新，不断提升自身科技研发能力，切实满足数字人民币安全需要，确保数字人民币发行和流通安全。同时，要建立健全大数据监测体系，全方位、多维度进行风险监测，及时识别数字人民币流通中的敏感信息，提高风险预警能力，进而实现对异常交易的预警和防控，为数字人民币的有效运行提供保障。

（四）加强国际合作，推动数字人民币国家化进程。在数字人民币研发过程中，无论是在技术层面，还是在监管法律法规、交易规则的制定以及应用场景方面，都应注重加强与国际相关组织的合作，达到国际规范标准，为数字人民币顺利实现跨境交易扫清障碍，助力早日实现国际化。