摘 要：小额农户信用贷款起源于20世纪60至70年代的孟加拉国，我国于2002年正式推行小额农户贷款业务，目前，我国的小额农贷业务仍存在普及程度不高、贷款审核条件较高等不足。农村商业银行是开展小额农贷业务的主体，小额农贷作为农村商业银行的一项基本贷款，该项业务的安全与否直接影响着农村商业银行的持续经营。文章以盱眙县农村商业银行的小额农贷业务为实例，首先总结经典的小额农贷业务模式，其次分析盱眙县农商行小额农贷业务中存在的风险及其成因，最后结合国内外典型小额农贷业务的经验，提出有效防范农商行小额农贷业务风险的措施。

关键词：小额农贷;农村商业银行;风险防范

中图分类号：F832.43;F327 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）05-0059-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.059

1 研究背景及意义

为了促进农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加农民和农业生产的资金投入，简化农民获得资金的程序，我国农村信用社从2001年开始创造出一种新式的贷款品种——农户小额信用贷款。农村商业银行作为重要的农村金融机构，在实现农业现代化，促进农业、农村和农民经济发展，改善农村生产经营条件等方面发挥了重要作用。小额农业贷款业务缓解了全国各地农村金融市场压力。然而，农业生产行业由于自身特点，受自然灾害及市场变动的影响很大，农村居民的收入水平低、农村商业银行的规模小、抵御风险能力弱等因素都导致其小额农业贷款业务面临较大风险。

盱眙县农村商业银行作为盱眙县内第一大金融机构，其小额农户贷款业务是其响应国家政策、扶持当地农业发展而开展的一项业务。由于该项业务发展时间较短、农商行信贷体系不健全、农村信用环境较差等因素，盱眙县农商行的小额农贷业务存在一定的风险，因此，本文选取该银行为实例分析对象具有实际意义。

2 国内外典型的小额农贷模式

2.1 孟加拉乡村银行模式

小额农贷起源于孟加拉乡村银行，該模式的小额农贷业务具有以下特点，银行的信贷管理人员亲自到贷款人家中进行情况调查及沟通，以获取信息;根据贷款者的不同特点制定不同的还款方式;贷款人以小组为单位借贷，一般5人一组，获得贷款的顺序由组内决定，负责人必须排在最后，如果小组中有人没法按期还款，其他成员同样受到惩罚;借款人可以成为孟加拉乡村银行的股东，这使得农户更愿意维护乡村银行的利益，降低了自身违约的可能性。

2.2 日本合作社模式

日本合作社模式的小额农户贷款主要是金融机构采用的由会员投资入股的方式获得资金而建立的，合作社获得资金以后，向政府申请注册而成立。起初在成立阶段缴纳会员费或者入股的成员，后期的存款达到一定的数量就能够申请贷款。同时合作社采用一般公司的治理方法，存在一套将员工薪酬与其业绩联系起来的激励机制，使员工更积极，更愿意为合作社的进一步发展做贡献。

2.3 中国婺源模式

婺源是中国最早一批开展小额农贷业务的地区之一，经过发展，婺源的小额农贷模式已具有鲜明特色。首先，农商行采用的发放贷款的方式是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转信用”，贷款偿还方式为到期一次性还款;其次，婺源农商行的小额农贷受到政府的大力扶持，但是比起孟加拉政府的支持，我国政府的支持更加偏向于思想，而非资金及物质。最后，婺源农商行的资金来源主要是客户存款以及中国人民银行的支农资金。

3 影响盱眙农商行小额农贷业务风险的因素

3.1 宏观环境带来的风险

3.1.1 法律监管体系不健全

我国农村商业银行的小额农贷业务起步较晚，虽然经过一段时间的发展，关于该业务已经存在一些法律制度，但是距离完善的法律监管体系还有一定的距离。不可忽略的是，作为小额农户贷款的主体，农民的法律观念相对较薄弱，即使出台了一些法律，也可能发生贷款人并不遵守的情况。这是全国农村商业银行小额农贷业务面临的风险，同时也是盱眙县农商行面临的风险。

3.1.2 农业受自然环境影响较大

由于农业具有弱质性，其发展受自然环境的影响较大，意料之外的自然灾害可能会使贷款农民的还款能力受到较大影响。盱眙县地处淮河沿岸地区，若夏季降雨较大，很容易发生洪涝灾害，而洪涝一旦发生，盱眙县辖内农民种植的庄稼以及养殖的龙虾等都会受到影响，导致农民无法按期偿还贷款，盱眙县农商行的小额农户贷款发生信用风险。

3.2 农商行自身因素带来的风险

3.2.1 盱眙县农商行风险管理机制不健全

盱眙县农村商业银行对于小额农户贷款的风险管控措施主要体现在前期的信用评级以及后期的贷款管理上。在前期收集信息后，盱眙县农商行根据农户实际情况完成集中授信，农户在授信额度内贷款，但是缺乏对于农户情况的更新。后期的贷款管理主要是通过约束员工来达到目的，如果员工与贷款人之间存在关联，则会影响其监管的公平与公正。

3.2.2 盱眙县农商行的从业人员配备较欠缺

截至2018年6月月底，盱眙县农村商业银行共有员工514人，具有大专及以上学历员工476人，本科学历368人，硕士研究生学历11人。与四大国有银行相比，高素质的金融专业人才相对匮乏，该行仅有硕士研究生11人，其专业也并非都是金融。虽然本科生占约71.6%，农商行的文化程度相对较高，但是金融素质却仍然处于需要提高的水平。

3.3 贷款人自身因素带来的风险

3.3.1 农户缺乏风险防范意识，缺少应对自然灾害的措施

自然风险是农作物种植过程中不可忽视的一大风险，一旦风险发生，农户将会遭受很大程度的损失。但是目前盱眙县农村的农民大都不存在应对自然灾害的措施，灾害发生时，农民只能承受损失，对于小额贷款的农户来说，自然灾害会影响其还贷的能力，从而使农商行的小额农贷业务发生风险。

3.3.2 农民血缘意识较强，更愿意向亲友寻求资金帮助

盱眙县农商行的小额农户贷款业务自2012年开展以来仍处于推广状态，其在农户之中的普及性尚处于较低水平，主要原因之一是由于农民心中的血缘意识。对于很多农民来说，他们更愿意和周围的亲友借钱来缓解资金周转不足的问题。这样获得资金既不需要利息，也不需要繁琐的手续，因此，农商行的小额农户贷款业务推广存在问题。

4 农商行小额农贷业务风险的防范措施

4.1 针对宏观风险的措施

4.1.1 完善农村金融体制，加大政府对农村经济发展的扶持

目前，农村金融存在体制不健全、机构较少、资金缺乏等问题，因此政府应当重视并解决以上问题。政府应该为农村地区提供更多的金融基础设施，帮助各地建立更加完善的金融市场，可在各地适当地增加农村金融机构的数量，使农民能更加简单的获得生产资金，国家关于农村经济发展的规定也能更有效的实施。

4.1.2 健全小额农贷的相关法律及法规

由上述分析可知，目前盱眙县小额农贷业务乃至全国农商行的小额农贷业务都存在法律法规不健全的问题。因此，我国的央行及银行保险监督管理委员会应当出台一系列约束小额农贷业务的法规，为了充分发挥其扶持“三农”的作用，应当以更加正式的法律文件对其用途、利率、贷款方式等都做出明确的规定。

4.1.3 建立能有效应对市场风险的机制

在分析盱眙县农商行小额农贷业务所面临的风险时发现，市场上利率的变动对该项业务存在较大影响。多变的利率可能会增加农村商业银行的经营成本，同时减少银行的利润，因而，对于农商行来说，能有效应对市场利率变动的机制是必要的。

4.2 针对微观风险的措施

4.2.1 完善贷前调查措施，及时更新农户信息数据库

盱眙县农村商业银行针对小额农贷的贷前调查主要是主动上门收集农户信息，这比被动地接受农户送上门的信息了解得更加透彻，但是仍存在风险，农户为了获得贷款不排除存在夸大自身还贷能力的可能。因此贷前调查应当更加细致透彻，例如，对需要贷款的农户进行多次“家访”，向其周围的人了解信息等。对于已经建立关于农户信息的数据库，在发放贷款之前及之后，要对贷款人信息进行及时的更新。

4.2.2 丰富贷后管理的措施，使贷款使用更加透明、安全

有效的贷后检查措施能够帮助农商行减少小额农户贷款的违约风险，贷后检查主要是靠该行的信贷人员来完成，而一旦信贷人员发生失职，则小额农户贷款将面临违约风险。同时，可以充分利用贷款的风险预警机制，对于可能发生损失的小额农户贷款，要更加密切及频繁的关注。对于贷款用途的使用，农商行应当在贷款期内定期或者不定期的检查，使小额农户贷款的使用更加透明、安全。

4.2.3 与保险公司合作开展农业保险，投保小额农户贷款

保险是减少资产风险的有效手段，农业作为弱质性产业，受到自然灾害较大的影响，而农户的收成直接影响其还贷的能力。因而，为了降低小额农户贷款的信用风险，农商行可以考虑和保险公司合作开展农业保险，对因自然灾害而受到影响的农户提供一定的赔付。

4.2.4 加强对员工的专业技能及职业素质的培养

员工是企业中一个最重要因素，因而员工的专业知识储备以及职业素质对企业的持续性经营有重要作用。盱眙县农商行作为小型地方性银行，在人工智能及机器化操作尚未全面覆盖的情况下，员工仍扮演着重要的角色。因而，加强对员工的专业技能及职业素质培养是必要的。

4.2.5 加强对于农户教育，提高其还款能力及意愿

由于农商行的小额农户贷款主要是针对农户的生产活动，因而农户的还款能力及意愿对于贷款的收回具有重要作用。因此应该采取一定的措施来加强對于贷款人的教育。政府着力于提升全国各乡镇农民提升及创新生产技术，以提高生产所得，增加其还贷能力。农商行加强信用普及教育，避免农户因为还贷意识较差而发生道德风险。

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[作者简介]姜苏苏（1997—），女，汉族，江苏淮安人，就读于东南大学经济管理学院金融学专业，研究方向：风险管理。