钱朵朵

“受国家政策影响，未来房价的涨幅将大幅度降低，不排除个别年份房价还会出现下降的情况，投资房产的收益率很难跑赢基金。单纯从投资的角度来选择，当然还是基金投资好于房产投资。”

对所有人而言，买房都是人生中的一项重要计划，无论有钱没钱，都不可能躲过这个话题。尤其在高房价的大城市，房子被赋予了更多的角色和期待。

倩倩为什么在买房问题上这么纠结？表面上看，她是被房贷的经济压力吓倒了，但实际上，她是没想明白自己买房的目的。既然买房的问题每个人都逃不掉，那么倩倩的问题该如何解决呢？

为什么买房？

每个人都有自己的买房理由，但是归结起来，无非两大原因，一个是为了居住，也就是消费;另一个是用于投资。人们希望同时满足这两个需求，倩倩的情况就是如此。

从居住的需求来看，倩倩一家基本得到了满足。多数人倾向于买房主要出于两个方面的考虑，一是租房的不安定感，经常搬家会让人产生漂泊感;二是房租不断上涨，未来还能付得起房租吗？

倩倩一家已经在这里生活了很长时间，只要他们愿意，可以一直住下去，不存在需要不断搬家的烦恼，房租也低廉到可以忽略不计。除非要改善家庭的住房条件，否则的话，完全没有买房的必要。

既然买房不是为了满足居住的需求，那买房的理由就只剩下投资需求了。但在调查了一番后，倩倩发现即使是交通便利的上海郊区，房价也并不便宜，投资价值并不高。

那么选择市中心的房子是不是可行呢？虽然市中心的房子更能够保值，且有升值潜力，但是以目前倩倩家庭不足百万元的净资产而言，支付小面积二手房的首付款都不一定够。

按35%的首付比例计算，他们家可以购买的房子总价不能超过200万元。即便是买房龄较长的老公房，面积也很难超过30平方米。如果要计入交易成本和装修成本，实际能买下的房子面积会非常小，无论是用来出租，还是将来出售，都不容易。

更为重要的是，投资房产后，家庭的流动资金接近枯竭，每月还需要偿还房贷，经济压力陡增。一旦家庭遭遇某些变故，遇到需要用钱的时候，就会陷入拿不出钱的窘境。

更好地积累资产

既然买房是为了投资，倩倩可以考虑一下是否有其他的投资方式可以代替房产投资。

从家庭资产负债表来看，倩倩的财务情况相对健康，没有任何负债，且每月花费不高。倩倩虽然每个月能攒下一半的工资，但由于工资基数不高，一年也只能存下4万元。

同时，从表中我们也能看出，倩倩的理财手段趋向于保守，超过90%的资产都存在银行，就目前2.75%利率来看，她每年的存款收益不到2万元。

既然买房不现实，倩倩又该如何更好地实现资产积累呢？

朵朵认为，倩倩可以选择更为激进的投资手段，争取更高的收益率。由于短期没有大额资金的使用需求，倩倩可以拿一半的存款去购买基金，可搭配购买平衡型基金和偏股型基金，每种各投资2～3只。从长期来看，平衡型基金的年化收益率可以达到8%～10%，远高于存款;偏股型基金的年化收益率超过10%，不输给过去20年疯涨的房价。

另一半的钱可选择购买银行理财产品，其中2万元（约等于6个月支出）购买现金管理类产品，以备不时之需;剩余的资金可以选择1至3年期的多款产品，将到期时间合理错开，既可保证一个较高的收益率水平，又能满足一定的资金流动性。

此外，倩倩目前仅27岁，应该考虑将一部分收入用于自身的提升，例如考取相关职业证书、参加职业技能提升培训等，从而实现个人工资收入的提高，帮助更快实现财富积累。

家庭风险不可忽视

从收支情况表中，我们可以看到倩倩一家并未配置任何保险，这对要实现资产积累的她来说，是一个非常大的隐患。

首当其冲的风险是她个人，如遭遇意外、失业等风险，从而导致自己的收入中断，将伤害到家庭现金流的稳定性。倩倩父母会因为年龄增长，而面对健康方面的问题，大病醫疗的费用可能会迅速掏空倩倩一家的钱包。

通常对于这些风险，我们可以通过购买保险的方式来规避。若父母因年纪大的问题投保重疾险不太划算，倩倩可以选择购买防癌险来替代，用以应对父母罹患大病时所带来的经济压力。另外，每年115元的沪惠保也是一个不错的选择，可以缓解父母患病医疗时所需的开支。

此外，倩倩应考虑为自己购买百万医疗险和健康险，以应对大额医疗费用的支出;同时配以意外险和定期寿险，防范意外事故所带来的财务损失。这些保险都可以较低的费用撬动高额的赔付，且能起到实在的保险作用，全年的综合保费支出约在5000元左右。

受国家政策影响，未来房价的涨幅将大幅度降低，不排除个别年份房价还会出现下降的情况，投资房产的收益率很难跑赢基金。单纯从投资的角度来选择，当然还是基金投资好于房产投资。

当然，情况也会发生变化。比如，倩倩未来还有结婚、生子等人生大事，那个时候对房子的居住需求就提高了。倩倩将来可以考虑与男友一起购买房产，也可以考虑将现居住的房子以较低的价格买下来（变成售后公房），再通过出售的方式获得购房首付款。