马一昕

摘要：商业银行不仅是银行业的重要组成部分，也是国民经济发展的重要贡献力量。金融科技的兴起，各种高新科技成果的日渐成熟和发展，不仅对传统银行业的业务进行了补充和调整，也在不断弥补传统商业银行经营业务上的短板。在这样的背景下，本文认为，传统商业银行势必要在金融科技的浪潮中经历一次大变革。

关键词：金融科技;商业银行;银行绩效

一、引言

近些年来，在技术创新的推动下，我国乃至全球的金融行业均在如火如荼地发展金融科技，希望能够通过科技创新达到为金融服务赋能的效果，但自从金融科技兴起，银行业的地位产生了动摇，金融科技加速了银行业的金融脱媒，各种高新科技的日渐成熟和发展，更加突显了传统商业银行的业务短板。同样，金融科技的兴起也会对商业银行造成竞争，不利于商业银行创造效益，给银行业的发展带来了挑战。另一方面，金融科技又能带动商业银行的发展，商业银行为了拓宽其发展空间，提高其服务效率，会吸取先进经验，学习高新科技用于自身，优化服务和产品，加快业务转型，加速科技化趋势，避免成本高、信息不对称等因素。

二、金融科技现状分析

金融科技已经经历了广泛的市场需求酝酿和先进的科技领先，它改变人们的金融生活至少在三个方面：一是大数据信贷，利用数据分析提高征信效率;二是财富管理，大数据提供了智能用户配置文件，精确的产品组合以及动态跟踪;三是金融资产交易，即建立金融资产交易制度。

三、金融科技对商业银行影响的理论分析

（一）金融科技对商业银行业务层面的影响分析

在业务层面，按一般商业银行划分：资产、负债和中间业务占比最大，同时也都受到不同程度的金融科技影响。

1.对商业银行资产端的影响

我国商业银行的资产业务主要包括贷款业务、融资业务、中间业务和现金资产业务。其中贷款业务相对重要，是商业银行经营资产、提高经济指标的主要方式之一，为其资本运营带来收益。

在金融科技出现之前，商业银行的门槛虽然很高，但由于国家对资金价格和利率的限制，商业银行的贷款业务仍稳居首位。金融科技通过互联网融资信息平台和其他融资业务，与商业银行一部分的融资业务形成竞争，刺激了商业银行采取创新制度，这无疑是积极的、正面的。

从表1的数据来看，所有银行在每个时点上都录得了贷款规模的持续增加，无一例外。从 2017-2020年的年度增长幅度来看，5家银行合计的2019年增长率为12.52%，2020年增长率为10.78%，从增幅情况看，商业银行资产业务未受到金融科技的影响。

2.对商业银行负债端的影响

商业银行经营的基础是自有资本，在资金来源方面，除部分资金外，其余资金均以负债形式支付，但这类负债通常有成本，而且随着金融科技的进步，成本不断上升。金融科技的快速发展，使得商业银行的存款被转移。存款利息是商业银行的主要融资成本，存款利率过高会导致融资成本增加，进而降低商业银行的利润。

小额信贷虽然没有受到商业银行的重视，但随着利率市场化进程的推进，存贷款利率差距逐渐缩小，高收益的小额信贷也成为了一项不可忽视的重要利润来源。目前金融科技公司因为其信息公开，交易透明这些优势推广网上交易平台，开发了众多收益率远远高于商业银行存款利率的理财产品，吸引了大量客户，使得这部分业务也逐步成为金融科技的阵地，这些理财产品抢走了商业银行原有的大部分存款，大大降低了商业银行的存款利率，增加了商业银行的成本负债，对商业银行绩效来说，影响也是负面的。

从表2可以看出，无论是大型国有商业银行还是股份制商业银行，近年来存款增长呈下降趋势，金融科技对商业银行存款增长的影响是显而易见的。

因此，这就要求商业银行灵活地使用负债，金融科技使商业银行在考虑利润的同时，能够更有效地使用负债，在某種程度上，金融科技推动了银行分配负债的能力，使其更加多样化和匹配。

3.对商业银行中间业务的影响

目前，商业银行的中间业务也越来越受到重视。中间业务是商业银行业的一个重要利润来源，银行为不同客户群体提供各种收费金融服务，以获得更好的利润收入。金融科技在中间业务的渗透，挤压了商业银行的利润空间，其中第三方支付占绝大多数，本部分主要介绍第三方支付对中间业务的影响。

传统的支付方式是商业银行使用 POS 机进行交易。POS机可以为商业银行带来0.34%-1.12%的不同手续费。再看第三方交易，佣金是交易金额的0.3%-0.5%，发行银行占70% ，所以发行银行得到的交易金额是佣金的0.2%-0.4% ，对比发现发行银行手续费收入下降了约50%-70%。

然而，从发展模式的角度来看，金融科技的出现似乎并不同于网上盛行的商业银行中间业务受到巨大冲击的言论。这是因为经过研究和分析，发现商业银行的中间业务有其自身的存货客户需求，这是一种客观趋势，而金融科技的中间业务模式是由其自身的互联网特点形成的，它的出现只能说是加速了商业银行中间业务的转型和创新过程，两者的核心价值观并没有太多的冲突和矛盾。

4.对商业银行盈利增长的影响

金融科技的内在特征及其发展带来的新优势会对商业银行的利润产生影响，主要表现在三个方面：（1）商业银行负债来源的转移;（2）贷款方面的影响或转移问题，由于金融科技借助大数据的贷款模式等，在一定程度上弥补了以往商业银行大规模高按揭贷款模式的不足;（3）支付结算领域已大致数码化，金融科技亦确实创造了新的市场空间。因此，金融科技的出现在客观上减缓了商业银行利润的增长。

（二）金融科技对商业银行绩效影响的整体分析

截至2020年，现阶段商业银行的转型几乎都是根据市场行情及时调整，而基于宏观经济进入新常态的背景，银行也必须根据外部环境进行动态变化。因此，这种转变是一个多重结果，金融科技的影响只是其中比较明显和重要的因素之一。因此，从总体上看，商业银行的变革有利于客户，甚至有利于行业，有利于提高世界各国商业银行的竞争力：

过去商业银行以大中型企业为服务重点。他们以低成本获取资金，然后以高利率贷款给客户。在环境和金融科技的影响下，许多银行已重新调整其客户结构，以提供各种灵活的选择。

金融科技仍处于波动期，但商业银行相对稳定。如果商业银行推出自己的在线平台，将给客户带来新的、高效的使用体验。

一方面，商业银行可以利用金融科技大数据的优势，掌握大量客户的交易信息、消费模式、交易趋势和方向;另一方面，商业银行提供根深蒂固的信任，金融科技提供有效的服务。

四、结语

金融科技的兴起促进了中国金融技术的进步。面对金融科技对其造成的巨大冲击，商业银行转变以往的应对方式，从被动接受转为积极拥抱，除此之外，由于大数据、人工智能等技术具有外部性，能够激励商业银行的技术创新，因此商业银行积极与金融科技企业寻求合作，根据技术溢出理论，金融科技将通过示范、竞争、人员流动、联系等效应对商业进行技术溢出，商业银行对技术溢出的吸收将有效提升其绩效水平。

参考文献：

[1]张艳平.科技金融对商贸流通业发展的影响[M].商业经济研究，2021（05）：179-181.

[2]刘孟飞.金融科技与商业银行系统性风险——基于对中国上市银行的实证研究[M].武汉大学学报（哲学社会科学版），2021，74（02）：119-134.