遇宝林

摘要：《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》的出台与实施，使我国农业农村经济迎来一次重要的发展机遇，同时也带来广阔的金融市场空间。国有商业银行要积极主动参与其中，在促进乡村振兴的同时，也使自身經营更上一个台阶。本文主要分析了国有商业银行在金融服务乡村振兴方面的意义、不足，并对如何助力国家乡村振兴战略进行探讨。

关键词：国有商业银行;助力;乡村振兴

党的十九大报告中首次提出实施乡村振兴战略，并将其写入党章。2019年2月，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部门联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，对金融服务乡村振兴提出了明确要求。当前，我国经济社会发展的短板在“三农”，乡村振兴战略的实施，有利于从根本上解决城乡发展不平衡的问题。作为国有商业银行，是我国金融体系的最重要力量，理应承担更多的社会责任，必须在金融服务乡村振兴方面做出更多的贡献。

一、国有商业银行助力“乡村振兴”的重要意义

实施乡村振兴战略是党今后“三农”工作的重中之重，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务。根据全国第七次人口普查结果，居住在农村的人口有5.0979亿人，占总人口的36.11%，农村人口总量仍然很大，农村的经济面貌与城镇的差别仍很明显。如何让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的家园，这就需要加大对农村的投入。而投入的资金来源，主要有民间融资，有金融机构贷款。从实际情况看，银行贷款是农村经济发展融资主渠道，是促进农村发展的纽带和桥梁，在促进农村经济发展中发挥着不可替代的作用。

而作为国有商业银行，无论在人员、机构网点数量上，还是资产规模及市场份额占比上，均处于绝对的垄断地位，且管理规范，响应国家政策行动快，理应满足农村市场不同客户群体的金融需求，在助力乡村振兴方面为其他金融机构做好表率，作出更多更大的贡献。

二、国有商业银行助力“乡村振兴”发展中存在的不足

1.乡镇物理网点设置少。由于历史原因，国有商业银行在改制上市时，对部分乡镇网点进行了撤并和调整，造成了县域营业网点主要在城区，乡镇网点除农行及邮政储蓄银行相对多些，其他国有大行普遍较少，导致国有商业银行在农村的金融服务不如地方股份制银行那样全面周到，亟需要完善和深化。

2.信贷产品缺乏市场竞争力。农村经济一般以养殖业、种植业、生产资料加工业为主，普遍规模不大，且经营场地多采取租赁方式。地方商业银行（特别是农村信用社）很多小额贷款业务都是信用的方式，无需抵质押和担保，运行模式简单高效。国有商业银行经营较为稳健，信贷业务一般采取抵质押、担保方式，而能符合担保条件的涉农企业很少，这就导致了国有商业银行在农村信贷投放较其他地方商业银行要少得多。

3.审批效率不高。地方商业银行一般都是一级法人，无论在贷前调查，还是贷款审批，效率都比较高，且采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，农村生产经营户体验感较好。而国有商业银行，对贷款业务的审批较为谨慎，审批权限一般在二级分行，有的已上收至一级分行，审批流程普遍较长，客户体验感较差。

三、国有商业银行助力“乡村振兴”战略的建议

国有商业银行应认清自身的角色定位，要把党的建设与银行支持农村发展结合起来，加大对涉农实体经济、涉农小微企业、涉农龙头企业的信贷支持，推动乡村经济更好更快发展。

1.加大农村服务网络建设。国有商业银行应加快农村金融服务点的建设。在工农业产业化程度高，工商企业、养殖业发达的乡镇，要设立物理网点;在其他地方，也要设立便民服务点，提高金融服务覆盖面。据了解，目前建设银行已在全国绝大多数行政村设立了助农服务点，通过裕龙通APP平台提供相关金融服务，取得了较好的社会和经济效果。

2.加强金融产品创新。在农村，金融服务的对象是数量庞大、高度分散、经营规模较小、对贷款额度需求不大的农户，以及缺乏抵质押品和担保的企业。地方股份制银行服务农户及涉农企业的信贷产品有以纯信用为主，竞争优势比较明显。而国有商业银行的很多信贷产品对风险缓释措施要求较高，导致了很多农户或涉农企业因担保达不到要求被拒的现象，这也是当前国有商业银行在涉农贷款规模上不大的主要原因。因此，国有商业银行要根据农村市场的特点，参照地方股份制银行好的经验做法，适时开发创新能够满足农户及涉农企业的金融产品，增强市场竞争力，更好地助力农村经济发展。另外，也要加强线上产品的开发，利用互联网效能，推出各自“e贷”项目，让客户足不出户，就能办理信贷业务，提高工作效率，降低融资成本。

3.优化涉农贷款审批流程。因农户贷款需求具有很强的时间或季节性，一般农户都希望贷款手续简便、灵活、及时。繁琐的手续、较长的审批流程会贻误商机，造成贷款尚未审批，需求时机已过。因此，国有商业银行要在降低审批层级、提高审批效率和开辟绿色审批通道等方面进行大胆创新和尝试。

4.适当提高对涉农普惠不良贷款的容忍度。由于农业生产的季节性强、周期长、受自然资源及自然灾害影响严重，且农民收入总体水平不高，一旦出现风险，到期不能正常还款，就会出现贷款不良。涉农普惠贷款是国家鼓励金融机构大力发展的业务，有政策支持，同时也是监管机构考核的重要指标，建议国有商业银行在客户经理尽职免责的前提下，适当提高对不良贷款的容忍度，进一步做大信贷规模。

5.做出自身的特色和亮点。国有商业银行因其经营理念和风格不同于地方商业银行，其信贷投放的重点放在城区企业和大项目上，在为农业农村提供金融服务的能力上还不具有地方商业银行的优势，因此，要找准切入点，在产业链及生态圈的打造方面做出自身特色和亮点。如开发农牧业供应链服务平台，通过“B端赋能、G端连接、C端突围”打通农牧供应链上下游，通过农业技术、农业数据、农村金融服务，提高农牧业行业资源流转效率。

参考文献：

[1]杨芮. 从银行机构网点数量变化看银行服务转型[J]. 中国银行业，2018（3）