白 硕 张瑞兴

（北京物资学院法学院 北京通州 101149）

引言

“十四五”规划指出，要健全现代金融监管的体系，提升金融监管的透明度和法治化的水平。中国银行保险监督管理委员会出台的《互联网保险业务监管办法》在2021年2月1日正式实施，规范互联网保险行业的同时，也留下了一定的发展空间。区块链技术应用于保险行业，其所具有的去中心化、数据不可篡改性、自治性等特点契合了保险领域数字化的需求，在我国保险行业内，它被认为是最有潜力推广和普及的未来技术。我国现有区块链与保险的研究相对匮乏，对于法律风险及监管对策的研究涉及较少，更多的是基于信息技术理论、保险理论及密码学的视角展开讨论，难以形成全面的区块链认识体系。因此，我们需形成更完备的法律监管体系，迎接互联网保险带来的法律挑战，维护保险业健康发展。

一、区块链背景下互联网保险的特征

“互联网＋”时代，保险行业变革发展的新命题，是区块链技术应用于互联网保险。国际上许多具有前瞻性的保险机构已经尝试把区块链技术应用于保险。相关区块链保险产品在我国众安、阳光等保险公司设计完成并公开销售。伴随日益庞大的区块链互联网保险市场，区块链技术运用于互联网保险行业有以下的优势和特征。

（一）高契合度及适配性

金融产品的本质，是基于信任机制的价值流通。传统保险凭借中心化机制和法治监管建立信任，而互联网协议则打破信息孤岛，提供信息自由传递的渠道，克服了传统保险信息不对称的信任障碍。……