（中国人民银行西宁中心支行 青海 西宁 810001）

关键字：信用卡；金融消费者；合法权益

根据中国人民银行的统计，自2003年以来我国银行业信用卡业务正在以井喷式态势增长 ，为金融消费者提供了更多的金融服务方式，也改变着人们的消费观念。但经过数十年的发展，当下信用卡业务却由于银行过于注重信用卡发卡数量，而多采用跑马圈式销售经营模式，出现了对消费者身份信息核实不严、以奖励模式引导消费者超出正常需求大量办卡及消费者授权开通信用卡账户等情况。

一、信用卡消费者权益受到侵害的主要形式

（一）信用卡营销行为不规范。

银行业金融机构为金融消费者进行信用卡营销活动，为消费者提供了提前消费、资金周转等更加多元化的消费选择，同时，银行也以此获得收益。信用卡业务从性质上来看属于银行的信贷类业务，因而为扩大信用卡受众范围，银行通常会推出各类信用卡并进行大力推销。目前市场上不乏以信用卡营销数量作为业绩考核标准的机构，甚至规定固定数量的营销任务，营销压力之下，出现大量营销人员对信用卡产品做出不适当的、夸大的甚至引人误解的宣传，导致部分金融消费者并未对信用卡业务有完整的认识。片面认知改变了金融消费者的消费观念，未实际评估自己经济状况进行信用卡消费，致使金融市场不良资产率不断提高，失信人员人数大幅增多。

（二）发卡机构不充分履行告知义务

目前，银行业金融机构信用卡开通协议基本使用格式合同，且基本都具有篇幅过长、句式复杂且用词专业等特点，阅读理解难度普遍较高。……