（广西财经学院 金融与保险学院 广西 南宁 530000）

传统的征信工作以征信机构为中心，而中心化容易导致信息的征集低效率、高成本和低效益等问题，容易导致数据丢失、信息泄露，造成中心化缺陷。由于各征信机构间信息的传递成本高、难度大，这样的信息壁垒导致了信息共享的难题。同时，每个征信机构的征信信息标准、数据搜集方式、数据处理方法不一，导致各机构搜集的征信信息良莠不齐，造成了信息质量问题。

一、我国金融机构征信体系发展现状

（一）运行方式

以目前形式来看，我国使用的是由中央银行建立公共征信机构为主体，商业化社会征信机构共存发展的征信制度模式。在中国，除了设立中国人民银行征信中心这一公共征信机构，还要具体建设和运营企业、个人征信系统，从而完成能覆盖全国范围的数据库和网络系统。人民银行征信中心使用的强制信息交换运行模式，是使用国际惯用的模式，去强制要求人民银行监管下的各商业银行参加征信系统，其须定期向征信系统报送数据。但同时，各商业银行业能获得对等的数据查询服务的权利。

（二）监管手段

我国现有的法律体系，缺少规范征信行业的高效力法律条文，主要是以部门规章和地方政府规章制度去约束征信行业。目前征信监管面临的最大问题是征信监管法律依据缺失严重，针对征信领域的法规条规无法适应未来征信行业的发展，因此削弱了征信监管的能力。……