□王 滨，邓梦兰，郑 迪，周儒婷

（1.武汉纺织大学经济学院 湖北 武汉430200；2.华中科技大学同济医学院附属协和医院 湖北 武汉430022）

1 研究背景

“三农”即农业、农村和农民，是农业社会的既有特质[1]。中央连续多年聚焦“三农”问题，强调“三农”是中国现代化建设的重要组成部分，也是目前的最大短板[2]。目前，我国农业正处于向现代化农业转型的关键时期。农业发展转型的每个阶段都需要资金支持和融资服务[3]，“三农”领域的融资问题一直是限制发展的一大因素[4]。

我国农村经济发展结构单一，受自然环境和市场环境因素影响较大，同时缺乏借贷主体担保品、可抵押物，导致银行“不敢贷”。大量农户属于征信“白户”，且不同地区、不同业态、不同主体在不同阶段借贷需求呈现差异化，使得银行“不会贷”。“三农”金融服务需求具有短、低、频、急的特性，导致银行各方面成本提高，盈利空间收缩，出现“不愿贷”的情况。

金融科技的蓬勃发展为这一困境提供了有效的解决方案[5]。金融科技特性能够有效解决农业生产结构单一、低成本信贷管理、及时信贷服务等问题，从而推动我国农业生产活动的发展[6]。随着金融环境与金融体制不断改革，以金融科技为核心的科技公司凭借技术红利迅速蚕食传统银行的业务范畴。

金融脱媒使得传统银行业面临前所未有的挑战。如何利用金融科技助力转型和抢先布局未来成为商业银行当下最为严峻的挑战[7]。近些年各商业银行积极采取行动，转变业务发展思路和方向。……