黄煜

【摘  要】 随着世界经济的发展以及信息技术在金融货币行业的广泛运用，区块链、大数据以及云计算等信息技术的不断发展为数字货币的发展奠定了基础。数字货币区别于区块链下的货币，但是又和区块链存在着密切的联系。因此，论文分别对区块链以及数字货币进行了研究和探讨，并且在明晰区块链以及数字货币的含义和关系后，进一步探讨了数字货币的创造机制。数字货币的诞生冲击了传统的银行货币业务，也推动了银行业的发展。在此基础上，论文就如何应对数字货币带来的挑战和机遇，如何正确地看待数字货币的发展进行了探讨。

【Abstract】With the development of the world economy and the wide application of information technology in the financial and monetary industry， the continuous development of information technology such as blockchain， big data and cloud computing has laid the foundation for the development of digital currency. Digital currency is different from the currency under the blockchain， but it is closely related to the blockchain. Therefore， this paper studies and discusses blockchain and digital currency respectively， and further discusses the creation mechanism of digital currency after clarifying the meaning and relationship of blockchain and digital currency. The birth of digital currency has impacted the traditional bank money business， but also promoted the development of the banking industry. On this basis， this paper discusses how to deal with the challenges and opportunities brought by digital currency and how to view the development of digital currency correctly.

【關键词】区块链;数字货币;银行业

【Keywords】blockchain; digital currency; banking industry

【中图分类号】F821;F49                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）12-0152-03

1 引言

当前区块链和数字货币还处于发展阶段，还没有能够成熟地与市场相贴合，没有形成健全的法律体系。因此，在区块链和数字货币领域还存在着诸多发展问题。区块链有别于数字货币，但是数字货币又和区块链具有密切的联系。世界各国的中央银行都在探索更加科学的数字货币创造和流通方式，正在推动区块链和数字货币理论与实践的应用发展。世界各国都在紧跟时代潮流，加强对区块链和数字货币的研究力度，以优化国家金融货币体系，推动金融行业的进一步发展。

2 区块链技术下的数字货币理论

2.1 区块链理论

区块链是一种运用特有加密技术加持的大数据库，具有数据隐私保护、去中心化和不可篡改等特有优势。区块链主要以时间为排列顺序，将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，借助哈希函数编写的对称加密函数来保证区块链签名不被篡改和不能被伪造的分布式账本，区块链的加密技术使其具有较高的安全保证，决定了其签名数据资源的唯一性，使储存在区块链中的数据信息不仅难以被篡改和伪造，还能够公开透明地展示在使用者面前，从而给使用者带来了较强的信任感，奠定了使用的信用基础。区块链是区块联合而成的网络，是一个个区块互相联系的大网，每个区块之间既独立又联系。

从区块链的理论到实践，以比特币为例。比特币直接展现了区块链数据加密的特征。每个区块中都储存有一定量的比特币，使用者每挖掘一个新的区块就能够获得更多比特币，而每挖掘一个区块，区块与区块之间的连接都会被打通，因为原本独立的区块逐渐联系在了一起，形成了巨大的区块链。

需要注意的是，比特币是由比特币发行方发行的虚拟货币，而不是由国家发行的法定货币，在使用效力上远远不及一般的货币。而且比特币的受众面窄，只在使用者之间流通，不具备替代法定货币的能力。因此，虽然在技术要求上达到了使用的标准，但是以区块链为依托的比特币等虚拟货币仍然不能被世界各国广泛接受。

2.2 数字货币理论

数字货币理论是新时代货币领域的重要战略和战术理论，是世界全球化趋势下新型货币战争的战略理论。数字货币理论主要包括6个内容，分别是数字货币的世界货币职能以及跨领域支付;货币功能的重新排列度量;数字货币替代部分法定纸质货币;世界货币的储存价值转变为交易功能;数字货币去中心化;以网络为连接基础。数字货币是现代货币的一种电子形式，完全具备现代纸质货币的所有职能，主要依靠电子支付的方式来实现流通。数字货币本质应该是由国家推行的法定货币，职能与流通过程都应当按照现代纸质货币的管理规则来进行。数字货币的功能是在真實的商品消费和数字货币交换之间实现的，数字货币最主要的部分是数据码和标识码，数据码相当于币值，是在网络中需要传送的具体数据内容，而标识码相当于持币人信息，在网络传送中指向了来源和归属。

以我国的法定数字货币——数字人民币为例，数字人民币是中国人民银行推行的法定货币，将数字货币同电子支付方式进行融合所形成的能够替代一部分人民币的数字化人民币。由于数字人民币由央行发行，故具有国家强制发行流通的效力，以国家信用为基础，同人民币现金具有相同的职能和使用效力。数字人民币在实现时进行了去网络中心化的技术创新，突破了网络限制，在没有移动网络甚至手机信号时同样可以使用，与人民币现金几乎没有使用上的差别。

3 区块链技术下的数字货币形成机制

3.1 区块链和数字货币的关系

区块链的特有加密技术给信息数据资源提供了足够安全的环境，奠定了信任的基础。现代货币是信用货币，数字货币又是现代货币的电子货币形式，同样也需要具备信用功能。因此，区块链的发展为数字货币的发展奠定了坚实的信用基础。广义上来讲，数字货币包括了区块链，区块链是基础和技术支持，保障着保密信息数据的安全以及信息数据之间的联系。

3.2 数字货币的创造机制

数字货币的创造机制最中心的环节就是价值创造机制，只有赋予数字货币以法定货币的价值，才能够更好地在市场中流通。数字货币本身是在区块链技术支持的基础上形成的，依托区块链技术的分布式账本结构和高保密的签字技术、共识算法形成能够保障数字信息转移的信用。和现代货币一样，数字货币的创造也来源于信用创造，其本身的价值和使用价值相比较，本身的价值可以忽略不计。区块链基础上形成了数字货币，而在此基础上，国家中央银行的价值信用担保又给予了数字货币强大的价值信用担保，使持币者能够信任数字货币，并且广泛地使用货币，当数字货币广泛地在市场中流通，并且需求扩大时，央行就会直接发行数字货币，这个过程就是银行创造数字货币的过程。

从广义上来看，数字货币包含了虚拟货币和电子货币。因此，从数字货币的创造机制上来看，也包含了2种不同的创造机制。其中有由各个国家央行发行的数字货币，如中国的数字人民币，是由中国人民银行发行的，属于银行创造机制。而还有一些数字货币由企业发行，如一些加密数字货币，即比特币、以太坊等。然而，由个别企业创造发行的数字货币不管是在效力还是职能上来看，都远远不及由国家央行发行的数字货币。因此，大部分国家的数字货币创造机制基本和现代货币的创造机制相同。数字货币的银行创造机制是在当前既有的银行货币创造体系基础上，对数字货币进行升级，引入电子计算机技术，提高对数字货币的发行流通的管控力度。

以我国的数字人民币为例，我国的数字人民币由央行发行，创造机制与纸币基本相同，整体的货币发行总量基本上与原定纸币发行总量持平。数字货币的供需关系以及在市场中的平衡状态，都要按照央行的货币和财政政策进行调控。总之，数字货币的创造机制也应该属于信用创造的范畴，数字货币的创造也需要在信用创造活动中进行。

4 数字货币给银行业带来的挑战及建议

4.1 弱化商业银行职能——加强对数字货币的研发和探索

在数字货币的发展过程中，必将会对传统的银行业务产生冲击。由于数字货币传播更加快捷，会给持币者带来更加便利的体验。因此，在银行办理业务的人也会越来越少，银行的传统业务服务方式将会发生巨大的改变。商业银行传统业务依托于银行网点，需要在指定的地点和工作时间进行交易或者是购买服务。然而，数字货币发行后，商业银行的中心位置将会被动摇，银行业务将会更加零散，持币者可能不再需要到商业银行服务网点进行交易，只需要依托互联网就能够实现便捷的交易。长此以往，持币者对数字货币的需求会逐步提升，纸币的需求将会逐渐降低，商业银行的职能将会在数字货币的发展中进一步弱化。

数字货币的发展必然会推动银行业务的改变，会增强商业银行的存款挤出效用，降低商业银行的业务量。数字货币主要依赖电子支付方式，不管是支付还是转账都可以在数字钱包中实现，不用特意登录银行网站或者到银行网点进行取款或者转账。因此，一些传统的业务窗口的人流量将会大大降低，如商业银行的支付职能，随着数字货币发行量的增加以及使用的规范化，商业银行的支付职能将会下降。相较于用银联卡支付，人们更喜欢便捷的数字货币支付方式，一人一手机，就可以满足消费者的支付需要。而数字货币凭借电子支付方式，能够让消费者借助互联网随时随地进行支付。还有商业银行的存取款等储蓄职能，数字货币带给持币者不取即用的便利，会极大地削减商业银行的存取款业务。

面对这个挑战，商业银行应当要加快推动数字货币业务的创新探索，开拓更多的符合法定数字货币发行、流通和支付的业务，进一步推动数字货币和纸质货币的一体化进程。商业银行应以正确的姿态应对数字货币对商业银行的冲击，加大研发和探索实验的资金投入规模，在可行的金融市场环境中实验数字货币业务项目的推广可行性，以开拓数字货币业务市场，避免由于体制僵化而一味地坚持单一的传统银行业务，从而失去了和数字货币有机融合的发展机遇。

4.2 增加了银行业务的风险——健全数字货币法律监管体系

网络技术是不断向前发展的，网络市场的环境也是瞬息万变，难以预测的。因此，商业银行在推广落实数字货币业务时，必然要面临着诸多难以预测和防控的风险。其中最主要的风险还是来自于区块链技术和数字货币创造发行本身存在的技术。由于信息技术的向前发展，不法分子可能会利用还没有被发现的漏洞对区块链和数字货币的加密信息数据进行篡改、窃取或者删除，导致数字货币发行和流通工作面临较大的风险。商业银行作为金融市场的主体，势必要主動去探索数字货币业务。在此过程中，传统经营发展模式的商业银行需要实现技术转型，面临着较大的数字货币业务转型风险。因此，在信息时代不断向前发展的过程中，更要注重法律法规的制定与推行，建立与时代发展更加切合的法律体系，用于规范和监管经济金融活动。

在数字货币快速发展的情况下，要应对可能到来的风险问题，国家央行、商业银行以及其他金融机构或非金融支付机构，应当要建立健全数字货币市场的法律监管机制，以法律的强制手段打击违法犯罪活动，确保数字货币发行和流通工作的顺利开展。健全数字货币市场的金融监管体系，国家政府首先应当制定出相应的用于规范数字货币发行和流通使用行为的政策制度，再通过构建内外独立但是又统一的监管队伍，以全面加强数字货币市场的风险防控。

4.3 对银行的人才结构提出了新要求——培养专业的人才队伍

目前，区块链技术和数字货币都还处于初步发展阶段，但是已经对商业银行的人才结构提出了新的要求，主要体现在当前商业银行缺乏掌握数字货币技术、运营机制等方面的人才。面对这种情况，商业银行要保持核心竞争力，保持创新能力，需要主动调整自身的人才结构。

商业银行可通过与各大高校之间建立起密切的联系，校企共育，培养更加专业的人才队伍。培养的专业人才要具备较强的综合素养，可主动地适应变化，以灵活地应对数字货币给商业银行带来的一切变化。面对数字货币发展带来的新的银行业务工作内容，需要培养适应能力更强的复合型人才。只有人才队伍跟上了，商业银行才能够更好地适应数字货币的发展，持续创造良好的效益。

5 展望

数字货币的发行和流通是金融货币行业发展的必然趋势。从当前的区块链技术、大数据技术、云计算技术等先进信息技术的发展状况看，数字货币拥有良好的发展前景。基于区块链技术的数字货币，其职能在未来必然会进一步细化。在未来，数字货币可能会成为具有全球交易性质的全球性的投资产品或者金融工具，承载世界性的金融投资交易活动。我国也在为全面推行数字人民币进行着细致的准备工作，对包括对数字人民币的发行数额进行确认、流通领域进行疏通和试点，确保赋予数字人民币和人民币现金相同的职能。

在未来，如果一个国家能够在数字货币的冲击下主动把握发展机遇，将会建立起更加现代化的货币体系。如果在数字货币的冲击下没有能够克服挑战的国家，其主权货币则很有可能受到威胁。因此，不管是在数字货币接受程度较高的西方发达国家，还是在货币严重贬值的高通胀国家，抑或是币值汇率稳定的国家都需要大力推动数字货币战略的发展，加快专业人才队伍的培养，为迎接数字货币的冲击奠定坚实的基础。

6 结语

在现代化金融货币体系当中，无论是在金融市场活动中，还是日常的消费结算活动中，数字货币占据着越来越重要的作用。但数字货币和纸质货币本质上都是信用货币，是现代货币的一种。数字货币的发展不是为了取代纸质货币，而是为了顺应时代发展潮流，推动金融体系的健全和完善，为金融货币市场注入创新活力。

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