肖瑞如

江门农村商业银行股份有限公司 广东 江门 529000

1 政策出台背景及现状

为更好满足实体经济多元化的金融服务需求,推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业,支持农业农村优先发展,解决小微企业融资难融资贵问题,2019年1月14日,银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（银保监办发[2019]5号,以下简称《意见》）。《意见》从经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制四个方面,对农村商业业务的重新定位,要求农村商业银行准确把握自身在银行体系中的差异化定位,确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点,专注服务本地、服务县域、服务社区,专注服务“三农”和小微企业。

目前这一政策实施已近两年,大部分机构已符合上述政策的要求。但城区农村商业银行要实现“涉农及小微企业贷款与各项贷款的占比应超过80%”这一要求仍有较大难度,以广东省农村金融机构（不含广州、深圳）为例,截止2021年3月末,涉农及小微企业贷款占比约76%,达标机构63家,达标覆盖率约83%,不达标的机构主要为城区农村商业银行。

2 城区农村金融机构开展涉农及小微贷款的难点

普惠金融对于科技能力、风控水平、人员团队等各方面较弱的地方农村金融机构来说在短时间内实现大规模的发展有较大的难度。

（1）市场竞争日益激烈,客户争夺白热化

在监管政策导向和经济效益的双重驱动下,小微企业客户的争夺更为激烈。同业方面,大型银行为落实监管对于普惠型小微企业余额及户数增长的要求,加紧布局县域,下沉客户群体,利用资金成本较低、产品丰富、系统先进等优势竞争。

（2）城区工业化进程加速,涉农空间缩窄

随着工业化和城市化进程的加快,第二三产业在国民经济中的比重不断提高,特别是地处珠三角的城区农商行,例如佛山地区、江门地区、惠州地区,因第一产业的占比较低,为其拓展涉农贷款带来较大的难度。

（3）农商行发展小微贷款在科技和人才方面存在不足

在竞争白热化的小微贷款市场,农商行在小微贷款风控技术、营销和服务优势不突出。小微企业没有完整的财务报表,缺少抵押担保和信用评级信息,风险难以量化,其风控体系的建立更多基于“软信息”。同时,作为地方中小银行,在科技方面投入不足,在探索大数据风险技术上仍处于起步阶段,小微贷款风险技术还依赖于人工操作及传统风险缓释手段,未建立起专门针对小微企业的风险控制体系。

3 业内开展涉农及小微业务的主要模式

（一）台州模式

在业内,以台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州模式”是小微贷款的典范,在当地银行竞争激烈的情况下,走出了一条差异化竞争的道路,特别是台州银行、泰隆银行在发展小微贷款业务方面取得了较好的社会效益和经济效益,不良率、净息差、资本充足率、资本利润率等各项业务指标远远好于银行同业水平,具体情况见表一。

表一:2019年GDP情况 单位:%

表二 2019年同业比较 单位:亿元、%

1、坚持小微金融的市场定位,客户结构高度分散

坚持小额分散,一方面是为了控制风险,另一方面这一额度是借款人的还款能力范围内的,借款人的还款意愿就会比较高,对于贷款人来说风险也就比较低。

台州银行基于做小做散的市场定位,单户1000万元以下的贷款业务占各项贷款的余额达到90%以上,重点实施“深扎村居,深耕行业”,加强对“三农”领域、弱周期民生消费服务业 以及制造、商贸等传统优势集聚产业信贷投放,户均贷款余额小,客户集中度低,客户融资额度在其风险承受范围内,信用风险分散,整体不良率低。

表三 台州银行2019年贷款情况

2、依托人海战术,熟悉和了解客户

台州银行84%的机构是社区支行或小微专营支行,89%的机构设在乡镇以下,从业人员中一半以上是一线客户经理,通过“扫街”、“扫楼”辐射点多面广的小微企业,时刻关注、及时响应小微企业需求。坊间流传一句话:“业务做得好,进村狗不叫”。台州银行要求客户经理与客户做朋友,打破信息不对称,将风险防控在源头,这便是台州小微金融风控的宝贵经验。该行建设了一支数量众多的与小微企业金融服务、社区金融服务相匹配的营销队伍,借助“人缘、地缘”优势了解周边居民、市场的情况,获取客户信息,在长期服务小微的实践中总结了较为实用的风控经验和风险识别技术,强调要与客户当面接触,依靠客户经理“脚勤”来多方位 获取客户软信息,并根据客户经营规模,采取不同的方式对各种信息进行交叉检验,从源头上保证调查信息质量。

3、设计符合农户及小微企业的贷款产品

近年来，瑞丰生态在集团化发展过程中积极实施国际化战略，不断加强与国际知名科研机构和优秀跨国企业的技术与战略合作，从技术引进、产品开发、国际贸易合作、新型服务模式打造等多方面深度融合发展，实现了集团企业的多业态组合，形成了更加具有国际竞争力的多元发展格局。此次安徽宣城50万吨新型肥料基地的投产建设正是基于“碳能结晶”工艺技术的应用，是瑞丰生态与西班牙海拉全面战略合作的第一个落地项目。

贷款产品方面,台州银行推出的微小贷款产品名称为“小本贷款”,金额在100万元以下,期限0-3年,还款采取按月分期方式,利率随着客户贷款次数的增加和资信状况的提升逐次降低。

为更好的在农村地区推广小额贷款业务,该行借鉴小本贷款的业务经验以“兴农卡”业务作为切入点,大力发展农村小额批量授信,提高村居客户群占比,进一步扩大基础客户群。截至2020年9月末,“兴农卡”产品已覆盖全行405家网点所在地的7,474个村,授信户数达26.95万户,授信金额为415.17亿元。

4、建立信息共享平台

由于银企信息不对称问题,涉及企业经营状况的各项数据分散在税务、公安、司法等多个部门,银行难以全面了解。台州市将数据归集运用作为小微金改的重大项目予以立项,建立信息共享平台,搜集汇总相关数据后,统一向银行开放。

该平台汇集金融、市场监管、法院、公安、税务、国土等30多个部门118大类4000多细项约4亿余条信用信息,包括用电、用水、纳税额等体现企业经营状况的重要指标。银行可以通过该平台查询企业信息,为业务准入和贷后过来提供重要的决策依据。

（二）互联网金融模式

另外一种发展小微金融的典范是以互联网科技为依托的互联网金融银行模式,主要代表银行有网商银行（主要股东为浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司）和微众银行（主要股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司）。

表四:2019年同业比较 单位:亿元、%

（三）银行+互联网金融合作模式

另外一种介于台州模式和互联网金融模式之间的是传统银行和互联网银行的合作模式。传统银行缺乏金融科技和生态场景,而互联网银行缺乏资金,双方合作能较好解决这一问题,实现共赢。目前双方的合作模式主要有联合贷款和助贷。联合贷是双方按照约定的比例共同出资发放贷款的合作方式,而助贷是传统银行借助互联网银行获客,由传统银行自行进行客户选择、业务审查、风险控制等后发放的贷款。例如网商银行发起了无接触贷款助微计划,三大政策性银行、六大国有银行、股份制银行等共100多家银行参与其中。

4 推动涉农及小微业务发展的措施

随着经济转型和金融深化,金融“脱媒”情况进一步加剧,大中型企业客户逐渐转向资本市场融资,大零售（个人客户、小微企业）日益成为银行业未来的主战场。

（一）加强对所在地区域经济和产业特点的研究

农村金融机构应加强对所在地区经济和产业的研究,由专门的机构或部门对区域经济和产业进行研究,同时加强与本地各行业协会、商会的沟通,建立信息共享机制,熟悉和了解本地的经济特点、行业情况、产业发展方向、发展动态等。

（二）探寻与自身资源禀赋相适应的发展模式和方向

从台州银行、泰隆银行和民泰银行的发展模式中,我们可以看出,发展小微涉农和小微业务,并非不可为、不能为,而是大有作为,关键是要找到与自身资源禀赋相适应的发展模式和方向,走差异化竞争的路子,在本地区或本领域（例如互联网）建立起竞争壁垒,建立较强的议价能力,最终转化为较高的资产收益率。

在对区域经济和产业特点进行研究的基础上,建立与其相适应的涉农及小微金融业务组织架构、业务模式、产品、人才队伍、考核方式、审批流程、风控模式等,使自身的资源禀赋与所在地的区域经济和产业特点相适应。

（三）加强与互联网金融银行的合作

互联网金融银行在生态场景建设、客户资源方面具有传统商业银行无法比拟的优势,农村金融机构在短期内搭建类似的生态场景可行性较低,可以在监管允许的范围内加强与互联网金融银行的合作,借助其获取客户资源,节约获客成本、拓展获客渠道,更好地为广大小微企业和个人客户服务。

（四）加强与金融科技公司的合作

农村金融机构要在短期内提升自身的科技水平具有较大的难度,同时开发成本也较高,农村金融机构可借助外部科技力量提升自身风控水平及普惠业务拓展能力,同时加强与同业的沟通交流,借鉴同业经验、强化风险管控和内部管理能力。

（五）建立对金融机构开放的政府信息共享平台

中小微企业用水、用电、环保、工商、纳税、不动产登记情况、诉讼情况等信息,是对广大中小微企业的深刻画像,这些信息对评判中小微企业经营情况、资信情况等具有重要的作用,是否可以获取、如何获取更加开放、多元的政府数据,对广大农村金融机构至关重要,建议由地方政府部门统筹,建立信息共享平台,并对金融机构开放。