王 君

（保险职业学院，湖南 长沙 410114）

湖南省的自然环境、气候条件使其成为重要的茶叶生产基地，产茶量居全国第二位，2019 年湖南省茶产量23.34×104t，有90 多个县（市）种植茶树，长沙产茶39 772×104t，位居全省第二。

1 天气指数保险简介

据不完全统计，天气因素造成80%的农业产量波动，茶叶种植受气温、日照、水份和酸碱度等因素影响，气象指数保险是指把多个气候条件对农作物生长影响指数化，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，保险公司进行赔偿[1]。赔偿采用标准化条款，专业水平要求高，但能较大限度地降低信息不对称的影响。依据气象站等官方客观测量并公布的天气指数进行理赔，信息透明度高，理赔不受农户主观行为的影响，避免了传统农险农户为了得到更多赔偿，会故意人为加重倒伏程度的情况。再比如苹果、桃保险理赔中人为风险大，农户自发摘掉成熟果子，加上落果和树上坏果，但是农户报绝产导致保险公司赔偿责任加大，相比而言，天气指数保险依据气温、日照时间和降雨量等客观指标数据理赔可以降低道德风险，降低了交易成本。

国内各家保险公司为水稻、茶叶、玉米、露地蔬菜、草莓、苹果、夏玉米、冬小麦和小龙虾等研发出针对气温、降水、日最低气温、需水量或关键时段降水量等因素的天气指数保险，大多以县级或乡镇为试点，缺乏大面积推广。

2 茶叶天气指数保险产品设计

据调查，茶叶生长对气温要求高，在长沙地区茶叶……