湖北经济学院 李 洋

在网络金融的背景下，面对来自各方的竞争和压力，我国商业银行的核心业务在这几年内得到迅速发展，但由于电子商务起步晚，在信息技术、管理、产品创新和功能以及安全方面还存在着一定的问题[1]，在互联网金融的竞争中不占优势，所以，面对日趋成熟的网络金融，学习并创新出适合银行自身的发展模式意义重大，特别对商业银行来说更是尤为重要，方便快捷、安全优质的产品和网上银行服务必定能够吸引更多的消费者[2]，提高市场的占有量，提升我国商业银行的经济效益，同时推动传统商业银行业务的发展，从而增强银行业的生命力和竞争力。

一、互联网金融概述

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是借助于网络技术和移动通信技术实现支付、转账、资金融通和信息中介功能的新兴网络金融模式。互联网金融具有信息处理、资源配置和互联网金融支付系统三个核心要素，是以现代信息技术通过电子商务的形式提供资金融通服务。

二、互联网金融的特征

（1）数据丰富：互联网金融具有完善的电商平台和数量庞大的客户群体，可通过交叉检验技术和第三方验证等方式确认信息的真实性，将其视为企业或个人的信用，完善金融系统的信用信息数据。

（2）信息透明：在互联网金融的背景下，信息由网络生成和传播，开放的数据查询和搜索使数据的沟通更便捷，通过互联网就能够了解到对方的经济和信用信息，使得信息更加透明。

（3）覆盖范围广：互联网金融依托于电子商务平台，将理念和业务渗透于线上客户，以碎片化的管理方式渗入客户日常生活，并且将互联网金融产品植入到社交工具中挖掘潜在客户群。互联网金融的跨界性使其覆盖的地域范围和客户群体成倍扩大，这是传统商业银行且前没有涉猎的。

（4）运营成本低：互联网金融的网络运营成本远低于银行网点的运营成本,并且不受空间和容量的限制，能够随时享受到及时的金融服务。

（5）资源配置效率高：资源配置去除中介，压缩了交易的程序与时间，提高资金融通的效率,在网络平台上自主完成的金融业务，因其操作流程的标准化，能够极大提高业务处理的速度。

三、商业银行在互联网金融背景下的策略探究

虽然互联网金融的突起对商行的核心业务造成了一定程度的冲击，但商业银行仍具备雄厚的资本、丰富的客户资源、国家的特许经营以及良好的风控体系等优势[3]，若能把握住互联网金融所带来的机遇，我国商业银行可以在取长补短的基础上，实现商业银行的持续、稳定发展。

（一）经营模式实现转变，用网络技术创建新型支付平台

商行借鉴网络思维，拓宽服务对象，拓展网络金融业务。网络金融的发展将是未来经济发展的重点。商业银行未来若与互联网金融抗衡，就必须调整心态，反思差距，打破常规理念，出台相应措施，实现传统理念的转型与升级。网络金融是一个开放的平台，其准入机制相对低一些，所以商业银行可以利用自身所具有的传统优势，利用网络云技术，将线下业务拓宽到线上，改良已有的网络业务。如创建新型支付平台，让客户享受全程服务，由此累积商业银行的网络交易数据。

（二）全面认识变革，加快人才培养和储备

商业银行人才培养应该按照职能、年龄和职业生涯阶段的区分来搭建[4]。首先，商行要形成人才共识，能够立足于岗位并且超出同岗位人群价值的就是人才，保存人才资源，积极助推转型发展；其次，商行要搭建培养和使用平台，加速后备人才的培养，探索科学的干部选用机制；再次，商行要搭建学习平台，以开放的心态搭建学习平台，鼓励跨界学习，以综合素质培养为核心，积极培养集金融知识与网络技术于一身的复合型人才；最后，银行要注重打造沟通文化，各部门的有效沟通是银行内融合的基础，可促使人才快速提升自身素质，保持商行持续健康发展。

（三）重视自身优势的充分发挥

在快速发展的网络经济时代，我国商行在提高自己竞争能力的同时，通过全面认识自己并与网络金融相比较，找到并重视自身的优势。主要体现在以下几个方面：首先，发挥自身客户群体和资金方面的优势。截至2016年3月末，我国银行业金融机构的总资产已达到203.34万亿元，比上年同期增长了16.6%，远超过网络金融的数据[5]。相对于年轻人占主要地位的网络金融，我国商行拥有更加庞大的客户人群和交易规模优势；其次，发挥自身经营管理和人才方面的优势。对于一些简单且低风险的像招财宝、余额宝等金融投资产品能在网络上实现交易，而那些风险很高且复杂难懂的理财产品，人们更愿意当面咨询专业的金融人士来作出购买决定，而商业银行具备这样的平台和优势，且具有一定的盈利性特征。

（四）客户至上，提高服务的效率和用户参与程度

相对新兴的网络金融，消费者对传统商行的要求更高，差错容忍度更低，因此，商业银行要充分利用电商平台所获得的客户数据分析、考虑不同消费者的需求，平衡好金融产品风险和收益之间的关系，进行差异化设计产品，商行要铭记“客户至上”的经营理念，根据客户群的个性化与多样化的需求，将新兴的网络信息技术融入到现有的产品和业务中，创造新的产品。同时高度重视新产品的客户体验，做好客户信息反馈，对新产品加以完善，做到“一站式全面金融服务”让客户更便捷、高效地享受到商行的创新金融服务。

（五）提高自身风险管理水平，加强金融风险的控制

我国商业银行要对风险防控体系进行实时优化，不仅要高效灵活地面对网络金融用户实时的金融需求，还要对正在发生的金融交易进行密切的监控，而且要丰富安全的支付手段以及为客户提供安全的支付工具。随着网络金融企业的增多，规模也在扩大，由于过快地膨胀，网络金融出现了无门槛和欠缺监管等方面的违约风险。在学习网络金融的经营管理模式时，商行要加强风险防控能力，主要表现为运用现代信息技术，加强银行内部控制，实现以人为本；加强信贷资产管理，对客户资产、负债及盈亏进行实时跟踪，建立风险预警系统，强化风险分析，提高危机的反应和应变能力；适应利率市场化需求，对未来的利率变动作出分析预测并实时监测，及时调整银行的资产、负债结构，对利率定价作出调整。最终让风险可控，让商业银行实现可持续发展。

（六）加强金融产品创新，强化客户的忠诚度

在学习网络金融的长处时，要注重与本行的实际情况进行融合，创新出具有本行特色的金融产品或服务。也就是说，商行要完善金融业务的创新机制，提升创新的内生力；当然商行的创新出发点在于市场和客户，目标是追求利益的最大化；当然要调整创新产品的结构，面向中低收入人群；在创新产品和服务时加强网络信息技术的投入，以提升技术含量。同时商业银行要更加注重消费用户的满意度与舒适度，研究客户的心理需求，重视客户的品味、形象、个性等不同方面，开发出适应客户心理需求的产品，让客户满意。如个人信贷领域，要利用网络分析了解用户消费的关注点，设计出符合个性化需求的信贷产品，让用户享受到便捷的信贷服务。

四、结束语

与互联网金融对比，传统商业银行的诚信度更高、客户人群更多样、风险控制能力更强。然而，面临网络经济的冲击。我国商业银行首先要改变传统的营运模式，尤其要特别关注大数据的运用与完善、提升客服能力等。其次，商业银行要想巩固其在金融市场的稳健地位，需要密切与互联网企业协作，提升其风险防控能力。最重要的是，商行应该充分施展自己的长处。由于多年的经营与发展，我国商行已与银行客户建立了相互信任、和谐发展的模式，庞大的客户群体使需求变得多样化，促进商行在提供服务时注重个性化。因此，在满足客户需求多样化时，商行应更加注重优化服务和创新业务能力，以提升金融市场的竞争力。但竞争不是为了两败俱伤，而是实现合作共赢的局面。