文/石慧

（贵阳农村商业银行股份有限公司）

随着小微企业在国家经济建设工作中发挥的作用越来越明显，国家对于小微企业的健康发展愈加重视，近几年在政策上逐渐加大了对小微企业的扶持力度，比如我国银保监会连续下发文件支持银行业改进，将部分资源向小微企业倾斜。与此同时，我国商业银行在国家政策的号召下，逐渐认同了小微企业的潜在商业价值，并将小微企业作为信贷业务服务的重要扩展对象。但是由于某些原因，部分商业银行在扩展信贷业务过程中遇到了一些问题，比如风险管理意识不足、缺乏对宏观经济和行业风险的判断、小微信贷产品种类单一等，因此有必要对以上问题进行分析探讨。

一、小微企业信贷业务的含义

小微信贷业务是指小型企业、微型企业、个体工商户在商业银行开办的贷款，其业务风险主要来源有两部分，其一，小微企业普遍缺乏财务报表和信息评价等关键信息内容，因而难以对其信用等级进行合理评估，信贷业务存在较大风险；其二，商业银行为小微企业主要提供保证类担保贷款，往往缺乏实际抵押物的保障。

二、小微企业风险来源

（一）外部环境风险

在当前一体化经济环境下，各市场主体难以避免宏观经济波动的影响，然而由于小微企业自身抗风险能力和意识不足，因此在面临宏观经济冲击的情况下，很难及时作出有效应对。比如，某建材行业因市场持续低迷，导致原材料价格迅速下跌，相关中小企业经营业绩受到直接影响，其中一些小微企业就出现了资金链断裂，甚至破产倒闭的情况。……