龚 关

（南开大学经济学院，天津300071）

经历40 余年的改革，农村金融体制发生了显著变化，概括有二：一是金融机构多样化。改革开放前只有国家银行和农村信用社，改革开放后除中国农业银行、农村信用社外，增加了中国农业发展银行、邮政储蓄银行、新型金融机构（村镇银行、小额贷款公司、资金互助社）及其他银行和非银行金融机构等；二是从试图恢复合作金融到农村金融的商业化。从1983 年起至20 世纪末，国家一直尝试恢复农村信用社的合作金融性质。1990 年代中期，在继续推进恢复农信社合作性的同时，启动了农村金融的商业化。1996 年，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变，进而于新世纪初实施商业化战略；新世纪初，农信社恢复合作金融无望后放弃了合作性，转向商业化；2006 年以后，又有村镇银行、小额贷款公司等新型商业性金融机构大量产生，而新型合作金融机构的资金互助社则发生异化。

金融机构的多样化与整个经济体制改革的市场化趋势是一致的，农村金融体制的完全商业化则不合理，完全商业化的体制无法满足农村日益增长的资金需求，贷款难依然没有缓解、非正规金融的广泛存在证明了这一点。正因为如此，农村金融问题成为业界、学界乃至政界广泛关注、研究的热点，相关的调查及研究浩如烟海。这些研究大多围绕农村信用社展开，农信社是坚持合作制还是商业化，产权、管理体制等是比较集中的讨论议题；其次是商业金融机构“离农化”的倾向；……