李贺

（沈阳科技学院，辽宁 沈阳 110000）

随着互联网及信息技术的快速发展和不断完善，商业银行电子金融服务业也发生了根本性的变革。为应对不断变化外部市场环境，商业银行的电子金融服务应努力向互联网金融服务学习，不断丰富产品体系，不断优化服务质量，努力提升商业银行的盈利水平。

一、什么是互联网金融

互联网金融是互联网技术与传统金融服务融合发展形成的一种新的商业模式，该商业模式可为民众提供投资、消费、支付、信息查询、中介等多种服务模式。互联网技术与传统金融服务融合，改变了传统金融服务模式，且极大了提升了金融服务的效率。这种新型的金融服务模式，不大能够继续服务大中型企业的发展，对小微企业的发展也有着积极的作用，对于我国各类企业的创新创业具有重要的促进作用。随着智能手机的普及和移动支付技术的完善，互联网金融环境更为稳定，能够为客户提供种类繁多，更具特色和个性化的金融产品，互联网金融服务以其先天的优势特点，业已成为我国金融体系的重要组成部分。

二、互联网金融为商业银行带来的挑战

（一）商业银行存款理财功能被削弱。传统商业银行的存款理财产品都具有周期赎回的限制，且资金起投额度相对较高，如部分银行要求存款金额达到5万元或10万元后才可享受相对较高的利息，而这一规定限制了很多消费者的存款欲望。而余额宝、微信零钱通等互联网金融产品则很好地解决了这一问题，通过互联网将客户进行聚集和积累将第三方支付平台与理财基金实现有机联合，借助互联网技术能够实现随存随取，零存零取，而且可以给付比银行同期利率更高的存款利息。受余额宝、微信零钱等互联网金融产品的影响，大量资金被互联网金融产品吸引，以光大银行为代表的传统商业银行理财产品销量显著降低。

（二）商业银行简介融资功能受影响。互联网金融除能够实现资金整合外，还能够将网络上的各类资源进行搜集和整合，能够为投资者和消费者提供更为丰富、便捷的借贷资源，减少因信息不对称现象而产生的金融风险，保障借贷双方的安全性和便捷性。当前P2P小额借贷、众筹融资等互联网金融业务兴起，就是主要发挥了互联网平台的信息中介作用，为资金需求双方提供更为快速、精准、高效的融资渠道，为借贷双方降低的融资成本，而且互联网金融平台还能够经由互联网融资服务收取一定的中介费。对比互联网金融，商业银行的信贷业务存在信息不对称，特别是对贷款对象故意隐瞒真实情况缺乏有效的甄别手段。而且商业银行融资还存在融资手续繁杂，下款时间长，利息成本高的弊端，这些因素让商业银行损失了相当数量的融资业务。

特别需要说明的是，近两年来屡次发生的互联网金融平台“跑路”事件的主要原因是当前国内信用体系仍不健全，平台缺乏对借贷人的信用评价体系，或使用的信用评价体系不完善。未来，随着我国信用体系的不断完善，P2P小额借贷、众筹融资等互联网金融产品将会重新获得勃勃生机。因互联网金融的使用者主要为小微企业或互联网企业，这会对商业银行的运营产生一定的冲击，商业银行的部分客户将会流失。

（三）商业银行支付功能被削弱。支付业务是互联网金融最为基础的业务，信息处理和资源配置为辅助业务。在商业银行支付业务发达的时期，持卡消费广泛应用于餐饮、旅游、大宗物品采购等方面，这也给消费者带来了很多便利。近年来，微信支付、支付宝支付等互联网支付模式发展成熟，且此类支付模式的优势更为明显。消费者可以使用早已普及的智能手机进行消费支付，安全性、便捷性更好，且不需支付商业银行的持卡成本，因此互联网支付业务已经对传统商业银行的支付功能进行了削弱。随着支付平台影响力的扩大，互联网支付不仅仅能够用于蔬菜、水果、生活用品的支付，还可以用于旅游、酒店、餐饮、娱乐场所消费支付，而且互联网支付平台还将民众支付信息进行收集，用户可在支付平台上查看客户对商家的评价信息，从而决定消费行为。当前，互联网金融的支付功能被逐渐放大，已经威胁到商业银行的支付业务。

（四）商业银行经营模式需要改变。在互联网时代，商业银行不仅需要比拼金融产品品质，还需要比拼金融产品的个性化和创意化水平，需要满足年轻一代对金融产品的个性化心理需求。互联网金融产品之所以广受欢迎和好评，就是因为其立足客户需求，充分利用网络、信息和数据处理技术，大大简化了客户的投资理财方式，让客户的融资和生活更加便利，成本也更加低廉，而且通过大数据分析，能够给予客户更好的金融建议。这种以客户为中心的产品设计及经营模式是商业银行在未来发展中需要不断学习和优化的关键节点，只有不断优化产品设计，注重客户个性化的需求满足，商业银行才能够在互联网金融大行其道的今天获得了稳固的市场份额。

三、商业银行新时代电子商务的定位与经营策略选择

（一）要转变经营理念。面对互联网金融的冲击，商业银行应着力转变思想，特别是要加强创新能力的培养。互联网金融是互联网技术与金融产品结合的产物，是迎合民众生产生活需要而产生和发展起来的，是一种新型的金融服务模式，与传统的金融服务模式相比有着天然的优势。然而，互联网金融仍处于成长阶段，在发展中仍面临很多新的问题和难点，互联网金融总量还相对较低，对商业银行在短期内不会造成致命的威胁。也正因此这样，很多商业银行高层管理者对互联网金融放松了警惕，在互联网金融发展初期丧失了合作的主动权。时至今日，仍有很多商业银行管理者未对互联网金融未来发展方向进行认真研究，对互联网金融模式对传统商业银行经营业务带来的冲击没有清醒的认识，依然坚持己见，固守老路。面对互联网金融快速发展带来的强大冲击，商业银行高层管理者应提升警觉，时刻关注外部竞争环境变化，加强对互联网金融产品的研究，改变过去在产品设计和经营中的思维定式，努力开展金融业务和金融产品的创新。要积极寻求与互联网金融机构的合作，通过互联网金融机构先进的产品设计和服务理念，提升商业银行产品设计的便利度和可及性，提升银行服务水平，提升客户的忠诚度。

（二）要提升数据综合分析应用能力。在新的时代，商业银行也应提升自身的数据获取、数据存储、数据保护和数据分析能力。根据对互联网金融机构的分析，因其能够灵活运用大数据技术，了解客户的喜好，为客户提供更受欢迎的金融产品选择，这使得很多商业银行的客户转投互联网金融产品。未来，商业银行应积极使用大数据技术，努力提升大数据的综合分析和结果应用能力，妥善解决困扰商业银行的便捷性和可及性问题，在电子商务环境快速发展变化的当下，筑牢发展根基。因此，建议商业银行在未来不仅要基于大数据技术开展客户信用评价，还应基于大数据技术对客户金融需求，客户风险偏好，客户职业生涯阶段等信息进行综合分析，根据分析结果，为客户提供更为科学、个性化、风险更低的投资理财产品；根据企业发展现状和业务需求，向企业提供更为合适的融资产品。此外，针对成长型的小微企业，还应该开发和完善投资类融资产品，以投资代替融资，进一步丰富商业银行的利润来源。

（三）加强与互联网金融企业的合作及协作。当前我国已经进入信息化社会，商业银行作为金融体系的重要组成部分，也应该根据外部环境变化，特别是应加强与互联网金融企业的合作，进一步丰富商业银行电子商务产品内容和产品形式，努力适应新一代客户的个性化金融需求。商业银行是历史最为久远的金融机构，在数百年的经营中积累了丰富的经验和良好声誉，并且很多国有大型商业银行有国家财政收入作为信用背书。但是，商业银行业也有其自身劣势，如管理者思想滞后，管理制度落后，员工服务意识不足，缺乏进取精神等，这些因素都制约着商业银行的创新发展。面对互联网金融时代的到来，银行管理者应从大局着眼，从细节和小事做起，充分认识到互联网金融的强大优势和生命力，积极学习互联网金融的先进经验，不断优化运营管理体系，不断创新金融产品，为商业银行的发展提供强大助力。此外，商业银行还应认真对待电子商务业务中蕴含的风险因素，要认真分析过往典型电子商务案例，结合商业银行自身实际制定风险识别、评价和应对方案，有效控制商业银行电子商务类产品的风险水平。

四、结束语

面对来势汹汹的互联网金融，我国商业银行应进一步增强自身数据获取、数据处理和数据应用能力，不断创新业务体系，简化业务流程，积极向互联网金融企业学习，加强同互联网金融企业的合作，为客户更为多样化的金融需求提供多样化的解决对策。商业银行还应学习互联网金融企业的服务意识，以客户需求为中心，以满足客户需求为标准设计金融产品，在互联网金融的背景下，努力改革创新，提升商业银行的综合竞争实力。