周义涵 刘学鹏 尚莉莉

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1 寿险理赔中道德风险的表现及危害

1.1 寿险理赔中道德风险的表现形式

寿险理赔中的道德风险是指投保人抱着赢利的心态购买保险，通常采用隐瞒、欺骗以及不如实告知的方法来获取保险理赔金，具有预知性和投机性的特点。其次，寿险理赔中，道德风险可以表现为四种类型。第一种就是投保人、被保险人和受益人采用欺诈的手段，在投保时故意隐瞒自身的情况，编造或者伪造病历和事实，隐瞒重要的投保信息，这些做法的目的都是为了索赔保险金。第二种就是医疗机构欺诈，也就是说保险人和医院有勾结，去伪造证据，提供错误诊断，增加治疗费用等。第三种就是市场营销人员欺诈。面对激烈的市场竞争，保险从业人员承担着巨大的工作压力，而且大部分保险公司把医保费的金额当做从业人员的考核标准，这就导致一部分从业人员为了更好地获取业绩投机取巧，即使知道投保人存在不正当的投保动机也不会进行提醒，甚至部分从业人员为了骗取保险金和赔偿，会和保险人、投保人一起隐瞒重要信息。第四种就是保险公司内部人员的欺诈，一些内部人员受过贿赂，导致保险理赔案件的不公平、不公正性[1]。

1.2 寿险理赔中道德风险的危害

诚信原则是保险公司的基本原则，保险公司的信誉度可以直接影响保险合同的生效与否，会影响保险公司的服务效率。……