丁 元

（西北政法大学经济法学院，陕西 西安 710000）

一、问题的提出

我国征信体系历经多年发展，演变出带有中国特色的征信理论支撑和实践体系。征信管理制度是其重要的组成部分，包括政府监管、行业监管、征信法律、征信标准。我国征信工作经过多年开展，“守信激励，失信惩戒”征信理念渗透到生活中的方方方面，但也存在问题，需要通过征信管理予以解决。首先，我国征信法制建设仍不完善；其次，征信标准化建设方面滞后，数据接口和信息归集标准不一；再次，数据信息的质量欠缺保证机制；最后，在垂直征信市场方面出现监管空白。选取德国作为发展样本，借鉴其先进征信管理经验，探索征信管理趋势。总的来说，征信监管趋势包含四大部分，一是健全法律法规和规章制度体系，明晰征信法律关系主体间的权利义务，通过具体的行政执法行为监督管理征信市场的正常运行；二是征信行业协会进行自律管理，发布征信标准，约束征信法律关系主体；三是监管溯源化，对信息采集行为纳入监管范围，平衡征信信息采集与被征信主体的隐私权等合法权益；四是贯彻技术监管理念，在细分的市场垂直领域设立专业化监管机构精细监管。

二、公共征信模式的征信管理经验

（一）德国

德国中央银行在征信监管活动中起着重要作用，健全法律法规的同时，更重视政府监管手段对公共征信机构运行全过程的监督、指导，既是公共征信机构的建立者，也是监管人[1]。……