龚东战

石嘴山银行 宁夏固原 756000

随着我国经济总量的攀升和开放力度的加大，小微企业作为我国可持续发展和实现国内国际双循环新发展格局的重要力量，在商业银行获得的金融支持却极为有限，大多数小微企业获得资金并非易事。近年来，国家越来越重视和支持中小企业的融资，但是由于中小企业的财务制度不健全等因素，造成融资难，融资贵的问题比较突出，对银行来说，如何实现金融政策落地和有效控制信贷风险的平衡问题，不仅直接决定了银行及其金融部门的经营效益，而且对经济金融发展和社会稳定也至关重要。如何提高信贷效率，有效支持小微企业发展与控制信贷风险，已成为我国中小商业银行亟待解决的问题。

1 我国商业银行的信贷风险控制体系

信用风险是商业银行在资产经营中必须控制的重要风险之一，信用风险不仅会给银行带来直接的经济损失，而且会导致银行经营质量下降，经营风险上升，严重的会造成银行破产，损害老百姓和国家的利益。因此，与大多数商业银行一样，为了更有效地降低信贷风险，中小商业银行信用风险控制体系主要包括以下内容，具体取决于商业银行的具体信用环节：

1.1 信贷业务程序化

贷款程序的关键是合理设置岗位与制约，既能够实现稳健发展，也能够有效控制经营风险，主要是解决好贷款过程中各岗位审批与操作分离的问题。为了事前、事中、事后的分离，必须在审批与贷款操作程序的建立和运行中形成平衡、约束的关系。……