邵文雅，邹晓峰

（贵州财经大学，贵阳 520025）

1 研究背景及意义

目前，直销银行在欧美国家已经得到了相当成熟的发展，而随着大数据金融的兴起，第三方支付以及互联网企业等对传统商业银行的冲击，国内传统商业银行需要找到新的发展模式来应对，而国外已经发展相对成熟的直销银行成了国内传统商业银行发展的新模式。目前，我国已经有许多银行在互联网上设立了直销银行，但只有少数的直销银行拥有自己的特色，许多直销银行依然处于探索模式。而我国拥有现金但达不到投资门槛，或者现金不能长期进行投资但想进行投资的消费者依然有很多，国内市场有很大的挖掘空间。怎样运营直销银行来吸引新的、具有潜在需求的客户，让直销银行进行长远的发展是目前面临的首要问题。通过对目前国内直销银行存在的问题进行研究、分析和改进，旨在找到一种适合国内直销银行发展的运营模式，促进国内直销银行的发展。

2 直销银行概述

2.1 直销银行概念

直销银行主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户，客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品贩买。在《直销银行：主要特征、运营模式和发展策略》一文中对直销银行的概念也有阐述：“直销银行主要面向个人客户，是利用互联网平台提供包括转账、存贷款、投资理财等产品的新型零售业务平台，但直销银行并非是商业银行业务的互联网化，而是商业银行对传统金融产品和服务进行的全面改造。……