贾 琦

（贵州财经大学，贵阳 550000）

0 引言

近十多年来，我国经济得到了平稳发展，这种稳定增长的驱动力之一是我国贯彻落实了金融包容性发展战略，并得到了对社会负责的融资倡议的支持，同时将这些目标植入了政府金融部门的发展战略。目前，各金融机构积极推进金融包容和绿色金融。政府允许信贷流向绝大多数小农、微型、小型和中型企业，以及其他金融排斥群体的包容性融资举措，有助于增强宏观金融稳定，同时增加供应方面的产出，在需求方面增加就业和创收。为了扩大金融包容，我国的优先事项是通过数字途径促进快速获得金融服务，促进数字金融服务的使用和推广。

除了机遇，不断发展的数字金融服务也让用户面临着风险。目前，有待发展的监管框架、保护主义政策、与数字金融服务提供者的协调不力，以及有限的监督能力，都阻碍了私营企业对数字金融的投入。本文分析数字金融给金融普惠带来的风险和机遇，探讨怎样构建健康的数字金融生态系统。对于政府监管部门和研究人员来说，本文的建议有助于实现可持续的金融包容，让数字金融为广大人民群众谋求最大福利。

1 普惠金融的发展现况

近年来，不断增长的银行体系和庞大的小额信贷市场的结合，使我国在金融包容方面取得了重大进展。在这种情况下，数字金融的存在有助于显著增加农村人口获得金融产品和服务的机会［1］。此外，尽管我国实体银行和金融机构越来越注重产品服务的提升，还是有大量的用户倾向于数字金融服务，这主要是因为它们提供了灵活性、可接近性和易操作性［2］。……