李 欣，周黄英

(江南大学 法学院，江苏 无锡 214122)

人口老龄化和财产管理需求的多样化呈攀升趋势。相较于发达国家在进入老龄化社会时都已实现工业化，我国仍处于工业化、城镇化进程中，是典型的“未富先老”国家。老龄化与家庭小型化相伴，老年抚养比快速攀升。第七次全国人口普查数据显示，目前我国平均每个家庭仅2.62人。而随着家庭规模的缩小，人口流动性增强，也导致家庭空巢化、独居化加速，失能、失智老人增加。现有养老体系难以满足财产管理需求。现有养老金标准城乡差异、区域差异大，总体过低，即使是参保的老龄人，其领取的养老金、医疗保险金在支撑老年人生活、就医等需求上也显得力不从心。积蓄少的老人自身的安养疗护所需财产不足，而很多有经济来源的老人，家庭空巢化、独居化问题突出，意定人身监护和财产管理的结合的适用并不被熟知和应用。

一、民事信托应用养老领域现状

(一)老人财产管理现状

老年人财富拥有量增加与现有财富管理工具的不足。一方面，老龄人口规模扩大使得依靠社会、家庭养老的压力加重，老年人养老品质难以得到保证。另一方面，现有财富管理工具不足。为了应对人口老龄化这一基本国情，银行和商业保险都陆续进行了养老产业的探索，但我国现有的财富管理工具仍然不能较好地契合老年人的财富管理需求。笔者通过对杭州萧山地区近百位年龄在63～97岁的老人的问访调查中发现，除少数孤寡残障老人外，几乎所有的老人均表示自己有几万元甚至是几十万元以上的财产，其中主要是资金与房产。……