王佳

摘 要：我国社会经济在新时代以来获得快速发展，银行业开始推出多种类型的理财业务，为做好风险管理工作，提升我国银行业经营环境的稳定性，必须建立完善的风险防控体系。本文主要分析了我国银行理财业务承担的主要风险，并指出了有效调控理财业务风险的正确策略。

关键词：银行理财业务;银行业;风险控制策略

前言：我国商业银行必须树立整体性思维理念，引入现代化经营思路，建立内部审核与监管机制，在理财业务部门配备具备较强工作能力、较强道德意识的优秀人才，使之负责内部调查与监督工作。银行管理人员应当通过自动化信息处理平台面向客户披露与理财产品有关的各类商业经营数据，详细介绍理财产品说明书中的每一项条款，提升理财产品经营管理的透明度与公开性，为客户提供详细介绍相关情况的账单与财务报告书，指明各项资产变动的产生原因。

一、我国银行理财业务所面临的潜在风险特性研究

（一）信用风险

银行的商业信用与社会形象决定了理财产品的销售量与质量水平，信用风险是我国现代市场经济中银行承担的主要风险之一，部分商業银行推出了覆盖范围较广的理财投资产品，如信用类债务、可延期付款的融资类产品等，购买此类理财投资产品与服务的客户必须承担较大的意外风险，作为客户的市场投资人会根据银行本身的信用评级、商业形象、融资能力等基本属性，分析自身在购入理财产品后所承担的风险大小。进入新世纪以来，浮动型投资理财产品的种类逐步增多，产品所涉及的投资金额数目远大于传统的保本型融资产品，因此容易给银行带来额外的信用风险与融资压力，银行管理者必须尽可能地压缩信贷规模，避免呆坏账的出现，引导市场上的经营主体投资高风险、高收益的理财项目，在经营此类金融理财项目的过程中，银行对盈余的流动资金的需求较为旺盛，资金缺口容易在流动性不足时快速扩大，一旦发生支付延迟或融资困难，结构性金融风险会演变为涉及整个金融市场的危机，给银行造成不可挽回的损失，信用风险容易被流动性风险、市场风险等其他类型风险所引爆[1]。

（二）市场风险

投资人必须在理财产品市场中承担失去本金 的风险，由于市场上各类债权与股票价格处于快速波动状态，部分经理人在理财产品的资金募集指标达成后，会将资金主动投向有着较高预期收益率的金融市场，选择某一浮动利率的股票进行投资。金融市场的稳定性不足，各种细微的扰动因素都可造成金融市场中部分股票价格的高低波动，如政策性因素、国际经济形势因素、自然环境因素等，银行理财项目的经理人必须搜集最新的市场信息，快速做出合理决策，尽可能地减少投资人的损失，为银行创造更大的经济收益。然而多数负责银行理财业务的工作人员习惯于采用单一的风险防控手段，未能主动使用先进的市场风险计量与测算工具[2]。

二、我国银行理财业务的有效风险控制策略研究

（一）建立自动化风险评估与信息公开机制

银行必须主动在推出各类新型理财业务的同时，采取有效措施控制潜在的经营风险，引入较为先进的计算机技术与数据处理技术设备，建立可支持自动运行的网络化工作平台，搜集购买银行理财产品的客户的个人信息，对相关数据资料进行分类处理，分析客户的潜在需求，帮助不同类型的客户制定理财计划，分析各类金融产品的预期收益大小，并在连接互联网的前提下，面向客户分享最新的市场信息，推送与银行新发行的理财产品有关的资讯，提升客户对银行的忠诚度与依赖性。银行管理人员可借助数据分析技术深入分析理财产品客户的个人经营能力、融资能力、发展潜力、产品增值空间等各方面条件，为其定制个性化的理财计划，将客户的实际需求与对银行经营模式的反馈意见提交给相关部门，提升银行经营方式的合理性，全面强化工作效率与信息处理速度，控制理财产品的潜在风险，塑造良好的社会形象，有效对冲潜在的信用风险。

（二）构建全面的风险控制体系

为克服潜在的商业风险与市场风险，我国现代银行必须建立与内部管理制度相适应的风险调控体系，这一风险管控体系由监管部门直接管理，设立包含银行董事会、外聘金融专家、内部高管等各方主体的管理委员会，定期评估格瓦拉理财产品与理财业务所承担的市场风险、信用风险，严格控制内部审计与评估活动，拓展风险防控体系的覆盖范围，根据理财产品的性质与目前银行业的发展环境，完成基本的风险管理系统建设工作。银行管理者必须树立全局化思维，站在整体性角度看待市场风险，在消除局部风险的同时，建立稳定、完善的整体性风险预防与应对机制，对银行理财产品的经营状况进行定期审核，避免审核工作受到部门领导与其他利益主体的控制与干预，管理委员会必须直接控制内部审计与风险管控工作，让专业性的理财专家评估当前银行所承担的理财业务风险，由财会部门搜集市场信息与内部财务数据，形成高质量的风险评估报告[3]。

（三）组建高素质理财团队

为消除可能演变为金融危机的潜在信用风险，银行必须组建职业化的风险防控队伍与复合型理财队伍，制约理财业务中潜在的风险，使之掌握较为全面的理财知识、风险防控技能，树立较为强烈的风险防控意识，保证理财人员能够基于各行业先进生产技术的发展趋势，对项目资金做出合理安排。银行应当定期组织职业培训，让负责管理理财业务的银行业工作者了解管理学、经济学领域的高层次知识，让客户经理根据客户的个人需求与市场环境采取合理措施分散客户所承担的风险。银行管理者还可组织系统性的内部职业道德培训活动，突出培训内容的全面性与培训方式的专业性，保证理财人员能够及时发现风险，做好关键的品质管理工作。

三、结论

银行理财业务的风险具备隐蔽性、经常性、延时性等基本特征，为了防控此类风险，银行必须强化产品创新能力与市场信息搜集能力，建立面向所有理财产品客户的信息分享制度，评估不同类型客户的投资能力、风险承受能力，建立立体化的风险价值模型，明确监管机构、理财人员在理财活动中所承担的责任，根据客户对风险的偏好程度与承受能力为其设计合理的理财计划。

参考文献：

[1]王馨璇.商业银行理财业务风险控制分析[J].现代商业，2020，{4}（12）：93-94.

[2]陈胜.资管新规下商业银行理财业务风险控制研究[J].时代金融，2019，{4}（06）：144-145.

[3]朱恺. 我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究[D].华中师范大学，2012.