翟楚桢

摘要：2020年12月8日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在新加坡金融科技节上发表演讲——金融科技发展、挑战与监管，他指出随着我国金融科技监管政策不断完善和“互联网+”的发展战略不断深入，在很大程度上为我国商业银行的发展转型营造了一个良好的外部环境。在此大环境背景下，商业银行应积极拥抱转型的浪潮，顺应金融科技的发展趋势，结合自身发展的实际要求，以自身项目为起点，助力自身转型升级。基于此，文章着重研究在金融科技创新背景下商业银行转型的挑战、难点、背景以及对策建议四方面探讨商业银行的创新与升级之路。

关键词：金融科技;商业银行;挑战;转型

一、商业银行进行金融创新的背景

（一）商业银行重视金融科技赋能进行转型升级

近年来，金融科技有了进一步的发展，为各商业银行带来了新的挑战与机遇，各大型国有商业均针对新型金融科技的组织结构进行了持续的探索，同时也在金融科技建设的过程中投入了大量的资金，对金融创新项目极为重视，希望可以基于金融科技有效创新自身的服务与产品，实现经营模式多样性、科学性、全方位的发展。目前，已有相当数量的大型商业银行开展了机构创新工作，并围绕金融科技陆续建立了创新研究院、孵化室、实验室以及子公司等，希望可以在吸引、培养金融专业人才的同时，提高自身的金融科技水平。

（二）监管机构加强对金融创新的外部环境监管

为进一步活跃我国金融市场，提高监管的成效，我国监管机构制定并实施了大量监管文件，希望以一种更加有效、合理的监督方式来刺激金融机构的发展，使我国金融市场走上持续、稳定、健康的快车道。在我国监管体系与法律体系日趋完善的同时，监管机构也加大了查处违规机构的力度。总体来讲，目前我国金融科技监管也逐步进入监管细化阶段。例如，在2019年1月，国家互联网信息办公室制定了与区块链管理相关的文件，进一步规范了区块链服务。在2019年，监管机构通过严格审查、层层抽丝剥茧的方式清理了大量第三方数据供应商，为客户的保密性保驾护航。2019年12月，第一批移动金融客户端试用应用上线。

牢记监管政策并严格遵守是商业银行进行转型升级的的前提。事实上，受金融市场波动的不确定性等因素的影响，相关政策在起初可能会和其他政策产生一定的矛盾与冲突，所以在正式启动部分金融创新项目前，要申报并取得批准后才可正式开展试点工作。

（三）金融科技创新凸显商业银行的战略发展和商业价值

商业银行的战略支持与战略方向可以通过金融科创项目体现。在中国互联网协会互联网金融工作委员会主办的“首届中国金融科技创新大会暨第十届中国互联网金融年会”中明确指出，未来金融科技创新项目将会变得更具战略性。金融科技创新项目可以作为一种直观工具衡量转型的成果是否达到监管要求，同时也有利于提高商业银行实施驱动转型战略的成效。项目建设的主要目的是丰富商业银行金融场景，达到提高防险、治险能力的预期目标，项目应更好引导商业银行在今后更好的服务于实体经济，促进普惠金融的发展，实现国内国外经济双循环。

二、新形势下金融科技对商业银行的影响

（一）业务收入下降

首先，从存款业务方面来看，金融科技的发展衍生出许多新型资金管理服务模式，熟知的有余额宝、微信财付通、京东小金库等，这些产品不仅操作简单，门槛低、成本低，可以用于支取和消费，利率也高于同期银行存款利率。因此，客户都愿意把钱放在此类理财平台而不是银行。为摆脱这一困局，商业银行迅速采取措施抵制支付宝，例如全面介入电子支付市场、缩短业务条线审查时间。其次，在贷款业务方面，商业银行的贷款业务主要聚焦于住房贷款业务、信用卡业务以及汽车贷款业务等，不过在金融科技迅速发展的新时期，金融市场中也涌现出了大量的网贷平台。虽然对银行的住房贷款和汽车贷款带来的冲击微乎其微，但对信用卡业务的影响却很大。除此之外，在支付结算方面，以微信、财付通以及支付宝为代表的第三方支付平台，凭借便捷、安全、简洁的特点在短时间内便集聚数亿级别规模的用户，在互联网金融企业业务不断发展的同时，客户在短时间内流失导致商业银行营收也随之下降。

（二）信用中介职能面临挑战

在很长的一段时间内，相对完善的信用体系是商业銀行与互联网金融企业进行抗衡的优势之一。商业银行在货币市场扮演中介的角色促成资金由资金供给方转向资金需求方，进而实现流动性资金增值使双方从此获益。不过随着大数据、人工智能以及云计算等高科技技术的进步，商业银行的这一功能遭到了明显的弱化，金融脱媒现象愈发普遍。随着利率市场化、经济金融化不断推进，客户常常越过银行这个主体去追求更为便利的融资渠道进而直接与互联网金融公司对接，在这个过程中，银行的信用中介职能就无用武之地，这也是导致金融脱媒现象出现的原因之一。

（三）市场竞争愈发激烈

互联网金融时代，金融竞争模式出现了明显的改变。一方面金融科技水平的提高使互联网金融企业低成本、低门槛以及便捷性的优势更为明显，市场中涌现出了大量的金融科技企业，无形中增加了商业银行的竞争压力。另一方面，金融科技企业在发展与创新的过程中，其信誉度在客户心里也与日俱增长，用户在日常业务办理中所考虑安全问题也逐渐消除，因此无法发挥商业银行金融市场中的主导地位，近年来商业银行遭遇的竞争问题越来越受到外界的关注。

（四）客户关系融洽度下滑

商业银行与客户粘性也因金融科技发展明显下滑，第一，互联网金融科技企业与人工智能、云计算、大数据、网络技术的进步密不可分，互联网金融企业也将这些技术进一步用于优化客户服务和研制金融产品。尽管银行也关注金融科技，但商业银行本质上是一位科技追随者，也显然难以像互联网公司那样基于科学技术从而与客户发生直接的接触。第二，金融科技水平的提高也使客户管理范畴发生了明显的变化。社会中已有不少年轻人不愿前往商业银行的营业网点办理业务，这不但会对商业银行营收造成一定的影响，同时也会导致商业银行丢失大量潜在的客户数据，这无疑会增加客户管理成本，并降低客户关系的融洽度。