[美]凌岚

美国大学生的学费贷款问题，跟中文媒体最近广泛报道的国内大学“校园贷”、学生“微商贷”没有任何共同之处，也不完全因为高利贷和诈骗，但是它遗祸很广，尤其是近十年来美国的贫富分化加剧后，学生贷款成为压垮中下层年轻一代的最后一根稻草。

美国大学的学生贷款困境，从2008年金融危机后开始加剧，历经十年，三届总统任期（奥巴马和特朗普）都没有解决。数量之巨，1.3万亿美元，负担大学贷款的人数达4300万，可以说关系“國计民生”，以至于总统大选时两大党候选人都打减免学生债务的牌，民主党大个候选人伯尼·桑德斯和希拉里在这个问题上少有地一致：都主张美国公立大学对中产阶级和低收入者实行免费入学，不仅免学费，还要发生活费助学金。

远的不说，就说纽约州的大学本科毕业生，四年大学后，平均每个学生欠下学贷总额3.2万美元。这个数字怎么算出呢？纽约州内的公立大学，其中包括纽约大学、康奈尔大学这样的名校，州内学费是6500美元一年，四年累计学费2.6万美元，再加6000美元的杂费。这是美联社帮纽约州大学生算的账。这个学贷数字在我的纽约校友微信群引起哗然，你想啊，一个土生土长的纽约州家庭，每年拿不出6000多块美金给孩子交学费而必须求助于贷款，这可能吗？这个学贷数字是伴随纽约州州长的教育动议而出的：安德鲁·库蒙州长宣布纽约成为美国第一个实行州立大学免费的州，从2017年9月秋季入学就开始。

如果你想享受免费的红利，第一你必须是纽约州居民，第二你的家庭收入不能超过一个“天花板”：2017-2018年，家庭总收入的“天花板”是10万美元，低于10万美元收入的家庭可以免费读大学;2018-2019年，“天花板”是11万美元;2019-2020年，“天花板”是12.5万美元。以此标准，纽约州估计有94万居民可以享受这个免费教育红利。保守估计，这个免费上大学给纽约州未来三年的财税负担是1.63亿美元。

免学费的大礼包，是在纽约州现有的大学助学金项目以外新加的馅饼。根据《纽约时报》的统计，纽约州过去已有的大学助学金项目，每年财税花费是10亿美元，每个大学生每年最多可获得5156美元的助学金。库蒙州长这项动议立刻被批评“搞社会主义”。

我在密歇根的好朋友，一位老留学生，几年前她的老父老母在国内去世，她们姐妹几个把旧居脱手，各分了一些遗产。这位朋友把分到的二十几万美金大半给了在美国出生的女儿，结果女儿转手就用这笔钱帮未婚夫还了学贷，还完学贷他们就结婚了。这个洋女婿在密歇根大学读的本科和法学院，欠了十几万美元的贷款。这笔巨额负债，一直重压着这个年轻律师。

像朋友的女婿这样因为巨额学贷而延迟成家、不愿也没有能力买房置产的年轻人，在美国“90后”“千禧代”中非常普遍。包括我们小公司刚建立时雇的第一个职员，也是大学毕业后因金融危机找不到工作，他再接再厉去读了一个法学士，读完还是找不到工作，就在一家对冲基金里做实习生，实际上也就是打杂。结果一年后这家对冲基金因业绩不佳被收购，原来承诺给他的实习后的全职工作也泡汤了。我们这家公司使用原来的办公室和IT设备，顺带也就收了这个实习生，在我们这里他得到了第一份正式工作。他拿到薪水的第一个月就从父母家搬了出来，自己找了公寓住，爽啊！自立门户，离他2008年本科毕业已经过去了六年！想想多么坎坷。

对美国学贷的各种研究表明，在背负学贷的年轻人中，真正前途渺茫的并不是那些背负十几万美元巨款的负债人，负债越高说明学历越高，在经济好转情况下找到高薪工作的可能性越大，也就是经济学里说的预期收入高。前面提到的这两个读法学院的小伙子的案例，也证明了这种高学历飞快咸鱼翻身的说法：第一个当然是因为女方陪嫁引进了中国资本，第二个纯粹是他自己的不懈努力，让薪水大幅增长。

美国学生贷款的最大受害者，不是这些读了法学院、医学院或者商学院MBA的高学历专业人士。相反，欠债不还的反而是只有几千美元小额贷款的人。这些欠下小额贷款的学生基本都来自底层，经济上接近于或者略好于赤贫，风险承受力极低，一旦有个闪失就不能继续学业，当然就不可能偿还贷款，哪怕这笔贷款只有三五千美元。最可怕的是，这些人辍学后完成学位无望，几年的教育投资都打水漂，原来的经济窘境不仅不能改善，还因为欠下学贷而更糟。

这种恶性循环一般发生在美国底层，尤其是黑人中间。高等教育不仅没有改善人生途径、增加经济收入，反而给他们和他们的父母带来还不起的负债，大学变成穷人的陷阱。翠西·麦克米伦·考腾的书《降级教育》说的就是美国黑人底层大学生是怎么落进这种大学陷阱的。

考腾的书讲述这种祸害穷人的赢利性“高等教育”，是近十年来美国的高等教育市场化的潮流之一。与传统概念中的非营利性大学不同，这些大学以帮学生找工作为办学目的，周期短，不需要四年时间，许诺学生两年就可以毕业上市场找工作。这是美国式的蓝翔技校，但它收取高额学费，比一般大学还贵。简单说，就是人力市场上什么工作热门就设置什么课程，热门工作无非是文秘、保安、医疗护理这三大类。这些营利性大学给学生画一个光明的就业前景，让本来就没有任何积蓄的高中毕业生靠借贷款来付费读书。

这种营利性质的教育公司，原来是小型化、地区性的，在美国一直存在。但是2008年金融危机以后，因为工作机会减少，技能培训需求让营利性大学看到商机了，如雨后春笋般发展起来。比如曾经最大的营利性连锁大学克林西安学院，在美国与加拿大拥有十万学生，旗下的学院品牌有Everest、Heald、WyoTech等。克林西安学院的赚钱办法，一是靠收取学费，它的学费比一般的非营利性大学要高30%-40%;另一方面是忽悠学生大量借它的高利息贷款。

美国大学的学费贷款，一般是低息或近于无息贷款，出资方是美国教育部。学贷市场的一小部分是营利性贷款，借贷方是私人公司，借贷年利率高达20%。联邦政府借出的学贷，学生毕业后有各种办法免于偿还，比如做公务员为政府部门打工（美国大学毕业生中只有10%的人愿意当公务员），或者签订按每月工资比例偿还的合同，每个月还上几十美元。如果是借联邦政府的学贷，学生真赖了，政府很难追究学生。但私营贷款就不同了，克林西安学院给学生的贷款赖不掉，克林西安学院专门雇了催债公司来骚扰借钱不还的学生。放高利息学生贷款、骚扰学生、恶性催债，是加州和麻州教育部门联合控告克林西安学院的几宗罪，最后这家教育公司被证监会调查，在纳斯达克摘牌。