张夏

一直以来，“融資难”和“融资贵”困扰着发展中国家的农村金融服务，甚至成为世界性难题。在农业农村部计划财务司近期组织开展的黑龙江省“农业大数据+金融”模式联合调研中，我们看到了一种以“农业大数据”为核心的新型农村数字金融模式，而这种模式展示了一条可扩展、可复制的解决农村“融资难”和“融资贵”问题的有效路径。那么，黑龙江省“农业大数据+金融”模式成功的原因是什么？我们又该如何复制乃至扩展这种模式在黑龙江省的成功经验呢？

在开始分析之前，我们首先辨析一下农村金融的概念。广义上的金融业，包括银行业、保险业、证券业等，对于现阶段我国农村地区而言，最需要的金融服务是银行和保险服务。随着我国政策性农业保险的飞速发展，我国已经成为全球农业保险保费规模最大的国家，而银行服务依然是我国农村地区金融服务的短板。银行服务主要包括支付、储蓄、信贷等具体服务。我国作为全球移动支付领域的领头羊，通过移动支付以及“余额宝”等创新性货币市场投资工具的普及，农村支付和储蓄服务能力得到了长足发展，只剩农村信贷服务仍然在苦苦寻找突破发展之路。狭义上讲，农村金融指的正是农村信贷。黑龙江省“农业大数据+金融”模式，解决的正是狭义上的农村金融，即农村信贷，一直难以解决的“融资难”和“融资贵”这两个国际难题。

找准“种地的人”才能找准农村金融“真需求”

信贷服务存在的意义在于以一种市场认可的费用水平，让借款人可以提前使用自身未来的收入，从而更好地抓住每个难得的发展机遇。……