摘要：我国数字信贷的发展在一定程度上推动着我国国民经济的发展。但是数字银行作为我国主要的数字信贷公司，在发展的过程中会出现许多的问题，这些问题都严重的阻碍着我国数字银行对待数字信贷的发展。本文主要针对现阶段数字银行对外贸中出现的风险和问题进行全面的分析，并且根据分析的结果提出相应的解决对此，以此来推动我国数字银行数字信贷的发展。

关键词：数字银行;数字信贷;经济风险;发展战略

现阶段我国数字银行还在进行转型，从传统的数字信贷形式转变成现代化的数字信贷形式，在改革开放后我国数字银行在数字信贷中已经取得较为明显的成就，但是从现阶段的国际局势上来看，数字银行的数字信贷形势仍然存在许多问题上未解决，为了能够更好的发展对数字信贷风险控制管理，就必须要在风险问题中找寻最有效的发展战略。

一、我国数字银行对数字信贷风险控制管理发展的风险与问题

（一）单一化的产品结构

随着国际市场的不断发展，丰富的产品在国际贸易市场上不断的更新，人们生活质量的提高也让贸易产品的功能性不断增加，满足人们对产品的需求是数字银行数字信贷中需要思考的重点内容。但是，通过对我国数字银行的调查中可以发现，数字银行数字信贷的产品结构和形式较为单一，产品的种类也不够全面，不能全方面的满足消费者的需要，也不能给消费者提供更多的选择。

（二）缺失化的监督体系

数字银行数字信贷的管理部门是监督局与监事会，在两个监督部门出现意见不统一的情况下，因为职责权利的不对等导致很多意见都是有监督局来进行决定，长此以往的发展，让监督局的权利过大、申辩权利较强，没有相关的部门能够约束监督局的权利。监督体系的不完善和缺失，让我国数字银行数字信贷的发展遇到重重阻碍。

商业银行在利用资产证券化等工具对信用风险进行转移时，其对借款人的监督动机将适当削弱，而出售不良贷款的动机将显著提升，而且贷款人的放贷标准也将下滑。随着风险贷款数量不断增加，证券化市场将同时出现相应的激励效应，并促使商业银行继续发放风险贷款。由于资产证券化产品的流动性远高于贷款，故而其抵押價值相较于贷款更高。而其他金融机构选择将持有的资产证券化再构建相应的资金池进行证券化，从而确保其能够获取良好的流动性。该种扩张行为能够显著提升证券化市场的脆弱度。以此，证券化产品违约率将明显增加，并导致市场崩溃的可能性提高。

二、我国数字银行数字信贷的发展战略

（一）加强合作的方式

在我国数字银行数字信贷的过程中，合作的模式仍然处于独立的阶段，没有建立更多的合作模式，尽管现阶段部分数字银行已经产生战略联盟的合作方式，但是从实际的角度上就可以发现，这些战略联盟的合作银行仍然采用分开销售的形式进行贸易。合作的主要作用是为了共同盈利，增加市场竞争能力、分享市场资源和共同承担经营风险。目前数字银行的销售模式仍然较为风险，但是在合作的手还是会保持这密切的联系，为了能够建立合作的方式，不仅需要改进数字银行数字信贷的销售形式，还需要对银行内部的产品进行研发和创新。此外，数字银行还需要建立市场调研小组，对国际市场的变化进行调查，在掌握市场变化、消费者心理变化、产品需求等方面的条件下，加强战略联盟合作方式的实行，将我国较为分散的银行进行整合，加强数字信贷的产品的多样性，银行之间互帮互助，取长补短共同的承担市场经济变化的风险，加强沟通共同解决所遇到的困难，这样才能更好的打开国际市场，增加我国的经济实力，让数字银行对数字信贷风险控制管理更进一层。

（二）科学的监理监督体系

在数字银行数字信贷的过程中需要建立较为完善的监督体系，对贸易的形式、产品的规格、产品的质量进行实时的监管，主要还是以监督局和监事会进行管理，但是需要加强两个部门之间的约束能力，在产生矛盾的时候能够有较为严谨和完善的制度进行参考。监督体系的制定需要根据国际市场的发展形势和国内数字银行的经营模式来进行制定，全面的了解和掌握相关的资料，确保监督体系的科学性、可靠性以及合理性。

（三）规范贸易中介的形式

在我国数字银行数字信贷的发展过程中，由于综合实力不足、产品销售的方式过于单一、缺少严格完善的监管体系，导致数字银行数字信贷的发展受到严重影响，在这样的环境下贸易中介的建立会弥补这些问题，推动数字银行数字信贷的发展。全面有效的监督体系不仅能够对数字银行的发展起到保护作用，还能在贸易中介的带动下增加经济收入的来源。在贸易中介的介绍下，数字银行获得信息资源的手续费用较为低廉，同时也能够帮助数字银行在贸易谈判的过程中获得更多利益。因此国家需要对贸易中介的形式进行规范，对贸易中介的服务质量进行监督和管理，通过对贸易中介销售模式和服务模式的考核，制定贸易中介的保护规定和制定相关的法律条文，这样不仅能够让我国数字银行数字信贷的过程中银行形象和声誉不受到影响，降低责任纠纷的问题产生，还能够让数字银行获得更多的经济效益，降低数字银行数字信贷中各项成本的投入。

三、结束语

我国数字银行数字信贷的经济发展影响着我国的国民经济发展，在数字银行数字信贷的过程中经常会遇到许多的风险和问题，这些风险和问题影响着我国社会经济的发展，也阻碍着数字银行的前进和发展。数字银行在数字信贷的过程中，不断的进行探索和分析，逐渐的摸索出一条有效的发展战略，以此来加快数字银行的发展，进一步提高我国国民经济的上升。

参考文献：

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[2]刘瑶. 数字银行对数字信贷风险控制管理风险及其战略[J]. 中国外资， 2013（22）：20-20.

[3]沈思英. 探究数字银行对数字信贷风险控制管理的风险及战略[J]. 经济管理文摘， 2019， No.725（11）：167-168.

作者简介：

周楠（1994-），女，汉族，籍贯：黑龙江省七台河市，学历：硕士研究生，单位：上海理工大学，研究方向：风险管理。