申子宇

商业银行在开展信贷业务过程中，风险无时不有、无处不在。线上消费贷款作为商业银行不可或缺的贷款业务，概莫能外。在“双循环”背景下促进消费升级和高质量发展，持续推进线上消费贷款风险与收益的平衡，是摆在各商业银行面前十分重要的課题。本文分析了我国商业银行线上消费贷款发展现状，以及风险管理中存在的问题，包括贷前调查不充分、外部欺诈风险识别不足、贷款用途难以监管、贷后管理制度不完善等问题，并针对性地提出了解决问题的对策建议。

一、引言

近年来，商业银行线上消费贷款业务持续快速发展，在满足居民多层次消费融资需求方面发挥了积极的作用，有力地推动了我国消费升级，成为拉动经济增长的新引擎。与传统消费贷款相比，商业银行线上消费贷款主要依托公积金、社保、税务、代发工资等自有数据，通过线上自动抓取信息、自动审批、自动放款的方式向申请人发放个人消费贷款。毋庸置疑，线上消费贷款在客户获取、流程管理、贷款效率等方面具备明显的优势，已成为商业银行重要的利润来源。同时，商业银行线上消费贷款也暴露出了各种风险问题。比如，客户信息虚假、消费者权益保护不充分、贷款用途监管不到位等问题，随着“严监管、强监管”的系列政策出台，给商业银行风险管理带来巨大的挑战。因此，切实做好线上消费贷款的风险管理是各商业银行当前必须着力解决的重要问题。……