李瑞萍

近年来，随着互联网金融业务的快速发展，与之相伴的P2P平台“跑路”“套路贷”等风险事件频发，引发监管部门的高度重视，先后出台多项监管制度对互联网金融业务进行规范，但由于互联网金融模式在不断地创新，因此监管部门需要根据互联网金融发展情况及相关风险事件，不断完善监管体系，有效防范化解互联网金融风险，确保互联网金融健康规范有序发展。

互联网金融概念及模式

根据中国人民银行等十部门联合发布的《关于促进互联网金融健康發展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》），互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。而根据《指导意见》，按照发展模式不同，互联网金融分为“互联网+金融”“金融+互联网”“电子商务+金融”。

一是“金融+互联网”。指银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术提供的新产品和新服务，如网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。

二是“互联网+金融”。指互联网企业依法合规设立的互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台等，其中互联网支付机构，如财付通、支付宝等;网络借贷平台包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款平台，如拍拍贷、人人贷等;股权众筹融资平台如京东众筹、淘宝众筹等;互联网基金销售平台，如天天基金、蚂蚁集团等。……