严跃进

“从7月2日开始调整，首套利率5.9%，二套利率6%。”近期，杭州房贷市场传出房贷利率上调消息，在中介朋友圈疯狂转发。

房贷利率上涨的原因是什么？房贷收紧和利率上涨有什么具体表现？购房者以及房东等应该如何客观看待此类现象？本文对此类颇受关注的问题进行分析。

关注房贷政策背景

关于房贷利率收紧的现象，需要基于“房贷集中度”的政策改革背景进行分析。2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。此次通知明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

具体来看，根据此次发布的通知，监管部门将考核的银行业金融机构划分为五档，包括中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行，以及非县域农合机构、县域农合机构和村镇银行。对这五档银行，政策规定了房地产贷款占比上限，分别为40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%。其中个人住房贷款占比上限分别为32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

从时间上看，2021年恰是房贷集中度落实的第一年，各地银行需要梳理房贷的投放情况和存量情况，严格对照标准进行收紧。所以从房贷集中度的角度看，类似收紧符合预期，说明商业银行对于房贷业务尤其是个人按揭贷款业务进行了规范。

当然，类似房贷收紧的现象也和市场行情及房地产调控等有关。对于市场行情来说，2020年疫情期间，房屋交易市场是比较反常的，或者说房屋交易热度是超过了市场预期的，各地购房抢房现象很明显。……