张志杰

非银行信用支付作为新兴支付方式，连接了消费场景和金融服务，是互联网支付与信用支付的有机融合。随着移动支付和消费金融的发展，非银行信用支付从线上向线下、从电商平台内到平台外不断延伸，扩大了普惠金融的覆盖面，也对以银行信用卡为代表的零售金融产生剧烈冲击。本文梳理了当前非银行信用支付的模式，分析存在的业务风险，并提出相关政策建议。

非银行信用支付介绍

基本情况。非银行信用支付是起源于电商平台，通过互联网支付机构的支付账户，基于授信机构为用户支付账户提供一定的信用额度，用于实际生活先消费后还款的一种新型支付方式，例如支付宝花呗、京东白条、美团月付等。该支付方式在使用属性上跟银行信用卡类似，用户消费付款时，交易资金在获得用户授权下先行结算给商家，交易成功后计入用户的当期信用支付账单，用户于规定还款日还款。该支付方式的使用主要依赖支付账户的场景覆盖能力，可用于互联网电商平台内的线上消费场景，但随着互联网支付线上线下的不断融合，消费对象也逐步向平台外的线上商户和线下商户扩大。

合作主体。在非银行信用支付过程中，合作主体主要为互联网支付机构、用户信用管理机构、资金供应方。支付机构负责为用户开立支付账户，是资金转账服务的中介机构，不承担任何与信贷资金相关的职责及风险，主要作用是为用户提供支付通道。……