郭效孟 杨鹏

当前，我国电信网络诈骗形势依然严峻，“赌博杀猪盘”“刷单贷款”“投资理财”等诈骗行为频繁发生。电信网络诈骗案中，犯罪分子利用金融体系开展电信网络诈骗活动，通常需要借助大量过渡账户，构造复杂的交易网络，最终寻找特定的金融业务或采取特定的交易模式将资金转移至目标账户或实现跨境转移。同时部分银行因转账限额过度宽松，额度偏高，致使被电信网络诈骗犯罪分子利用，涉及大量电信网络诈骗案件发生，给社会公众造成极大的经济损失。本文以山西省运城市为例，剖析辖区银行非柜面转账限额管理现状及存在的问题，并提出相关措施建议。

银行非柜面转账限额管理存在的问题

根据《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》的通知（银发〔2013〕2号）第四章显示，风险分类控制措施“金融机构应在客户风险等级划分的基础上，采取相应的客户尽职调查及其他风险控制措施”。

据调查，各商业银行对于银行非柜面转账限额管理措施有所区别（表1）。

对于新开卡客户，大多数银行业机构对其客户风险等级划分定为低风险或较低风险，办理非柜面转账限额约定默认为5万元，个别银行业机构非柜面转账限额约定默认为10万元、20万元、50万元、100万元，因非柜面转账限额过度宽松，金额偏高，致使被电信网络诈骗犯罪分子利用高频、分散等特点，有意规避大额交易监控;同时大多数银行机构未能根据客户资质、规模、职业、年龄等特征实施差异化管理，缺乏审慎开通手机银行、网银等非柜面业务，并根据存款人实际账户交易情况，合理核定非柜面渠道开通范围及各类交易限额的机制。……