■中国农业银行湖北省市分行联合课题组

近年来，金融科技正深刻改变经济社会的传统运行方式，促使和倒逼商业银行加快线上信贷业务大发展。如农业银行湖北省分行认真贯彻总行数字化转型的战略部署，因势利导、顺势而为，线上信贷业务保持了年均40%以上的增长速度。截至2020年底，全行线上贷款较年初增长46.9%；占全省信贷余额比重突较年初提升0.66个百分点。线上信贷业务发展壮大的同时，相应的风险管控问题日益突出。对此，本课题组成员采取麻雀解剖、以点带面的调研方法，对辖内A地市分行线上信贷业务发展和风险防控情况进行了专题调研，在此基础上提出了若干对策建议。

一、商业银行线上业务特点及发展趋势

互联网业务迅猛发展，线上信贷业务也迎来了大爆发时代。互联网巨头企业强势介入，抢占市场份额。商业银行也先后跟进，瓜分市场蛋糕。与传统线下信贷业务相比，商业银行线上业务具有“多、快、准、省”等明显优势。

（一）群体数量多

因人力资源、管理成本等因素制约，传统线下信贷业务涉及的客户面较窄，银行支持的客户数量受到很大限制。对涉贷金额较小的小微企业、个人客户，以往各家银行都不愿介入，致使这片广大市场的竞争基本处于空白状态。线上信贷业务的发展，较好地回应和解决了这类客户群体的信贷需求满足问题，也促使了银行信贷客户数量井喷式扩张。

（二）办理效率快

商业银行传统线……